信用卡贷款怎么申请？银行经理不告诉你三个办理途径

上周三下午，有个叫小林的客户急急忙忙地来找我，上来就问我信用卡贷款怎么申请才能秒批。他看中了辆车，优惠只有两天时间，手里缺5万元钱周转。临门一脚才想起要借钱的人我见过很多次。小林的问题很有代表性——他认为信用卡贷款就是随便点几个APP上的按钮就可以拿到的钱，结果操作不当导致额度没有出来，并且征信查询记录多了好几条。

我是持证理财规划师，从业八年了，见过太多因为不懂行而把本来能办成的事儿给搞砸的人。今天就用大白话把这个信用卡贷款的事情掰开揉碎地讲清楚。

信用卡贷款有几种？选错路就要多花钱

很多人根本分不清信用卡贷款的种类，直接向银行申请额度。这事儿不简单。信用卡贷款可以分为两部分：预借现金和分期付款。

预借现金就是直接用信用卡在ATM取钱，或者通过手机APP点“转账”。该功能坑爹得很啊手续费高利息从取出的时候就开始计算没有免息期。去年有一位叫王姐的客户急需2万元资金，并且马上进行了提现操作。结果怎么样？加上手续费和利息之后折算出来的年化利率接近18%。她用了三个月，多花了一千多元钱。

现金分期就不同了。向银行申请一笔钱，分批还款，利率比较清楚，年化一般在10%到15%，上下浮动比较大。具体的数字我记不太清了，各个银行之间的差别很大，但是肯定比预借现金要划算一些。

还有一种叫作专项分期额度，很多人都不知道。银行会根据你的资质单独给你批一笔现金贷款的金额，并不会占用你信用卡本身的消费限额。这个利率低、期限长适合大额周转用。

申请信用卡贷款需要哪些条件才能不被拒绝？

客户问得最多的问题就是这个问题。银行是否批钱，看的其实就是三件事：有没有还的能力、愿不愿意还、以前借钱后还款的情况怎么样。

先说个行业内幕。银行里有个评分系统，并不看你的收入多少，而是看你"稳定"的程度如何。一个月挣两万但是经常换工作的人会被评分为低于月入八千并且在国企干了十年的人的分数低。网上查不到这个细节的是我在和几个银行风控部门的朋友喝酒聊天的时候发现出来的。

申请的时候要注意哪些方面：

• 填写工作信息的时候，入职时间越长越好，少于半年的大概率会被降额或者直接拒
• 年收入不要填得太低，也不要离谱，税后收入的1.2到1.5倍比较合适
• 居住地址填写身份证上的地址或者租房合同上写的地址，不要写"朋友家暂住"
• 紧急联系人不要填征信有问题的人，银行会查关联关系

还有个事情需要说明一下。申请的时间并不是随意的，是有讲究的。月底、季度末的时候，银行放款任务比较重，审批会相对宽松一些。月初额度刚出来时竞争小一点，批到的可能性也大些。去年还不这样，今年政策刚刚调整过一次，所以各家银行都在抢客户了。

信用卡现金分期的利率是否划算呢？不要被数字所蒙蔽

银行在宣传的时候都会说"月费率0.6%"，听起来挺便宜吧？但是你算过实际的年化利率吗？

比如。借12000元，分十二期还款，月利率为百分之六，每月本金加手续费合计一千零七十二。一年的利息费用是864块钱，看起来就像是年化7.2%左右了。但是问题是每个月都要还一部分本金，而本金越来越少的时候，利息却还是按照总额来算。实际年化率接近13％。

这件事情坑了不少人。我以前有个做小生意的朋友，从三家银行各申请了五万现金分期贷款，并认为自己占到了便宜。后来他算了一笔账才知道实际的资金成本比想象中要高很多。拍大腿也没有用处啊！合同已经签好了。

但是说到底，和网贷相比起来，信用卡贷款便宜多了。号称日息万五的P2P网络借贷机构年利率在18%左右甚至有36%，不高的情况下比较划算一些。两害相权取其轻的话，那么用上卡贷算得上正规军中较为友善的选择之一。

怎样判断自己适合哪种方式？

金额不大、时间不长，用信用卡预借现金应急几天就可以还清，并无大碍。金额较大、期限较长的话就申请现金分期或者专用额度吧。征信非常好且有公积金和房产的人可以直接去银行办理消费贷款，利率可以低至4%-6%，比信用卡借贷要划算得多。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大原则应该差不多。

这些坑千万不要踩到，一踩就翻车

举几个真实的例子。

去年十一月，有一个做建材的老张，在征信上出现过两次逾期记录，并且金额都不大，只有几百元忘记偿还。他申请信用卡贷款的时候就被拒绝了。但是他不服气，换了家银行去办卡又被拒。连续四次都遭到拒绝之后征信查询记录一个月内又增加了四条，以后再想办理其他的贷款就更加困难了。

正确的做法是什么？先查一下自己的征信报告，看是否有逾期记录。先把逾期的问题解决掉，半年之后再申请好了。别一家被拒就换下一家查询次数多了银行会认为你特别缺钱风险大。

还有一个坑就是提前还款。有的银行规定，现金分期如果要提前还清的话就要收取违约金或者剩余的手续费还是要收的。在办理之前一定要看清条款，否则到时候会傻眼的。

最坑的是为了办理贷款而做"养卡"的事情。别傻了，银行风控可不是吃素的，异常用卡行为一查一个准。一旦被认定为套现或者欺诈的话，别说办信用卡了，就连普通的借记卡也会被冻结。

贷款后怎样还款最省心？

办贷款容易，但是还贷就难了。没有做好规划的人到最后往往会感到手忙脚乱。

我的建议是：把每月的还款日记在日历上提前两天存钱进去。不要卡着点存，万一系统出问题怎么办？逾期一天就会被记入征信黑名单了，得不偿失吧。

另外，不要用贷款来维持生活。道理大家都明白，但是真正到了这个地步的时候，很多人还是忍不住去借新钱还旧账。最极端的一个例子就是一个人最初从5万的信用卡借款开始发展到最后欠下20多万债务的过程。那时候他的收入根本不足以支付利息了，最后只好向家人坦白。

量力而行这四个字听起来简单，做起来难。但是也要去做啊，不然又怎么样？

文章到这里就差不多说完了吧。最后给出一个真实的建议：如果你现在真的需要钱的话，先去查一下自己的征信报告，然后打银行客服电话问清现金分期的实际年化利率，并算清楚自己每个月能承受多少还款额度之后再决定是否借钱、借多少钱。

钱是好东西，但是借钱这件事儿要小心一些。