信用卡贷款的网贷：我踩过的坑，你千万别再跳了

2018年的时候，我真是急疯了。

资金链断裂，到处借钱的时候没有专业知识，在手机短信里看到"额度高、放款快"就跟着点进去。那个平台的名字我还记得很清楚，叫什么速借宝的，一听就觉得有点不靠谱。它宣称是信用卡用户的专属通道，我当时天真地认为这是正规银行的服务渠道，结果借了五万元钱之后只有四万二千元到账，并且八千块钱也被他们以"服务费"的方式直接扣除掉了。

这是我第一次接触信用卡贷款的网贷代价很大。那笔钱我整整还了两年，利息加上各种杂七糟八的费用差点把人压垮。现在想来如果当时有人给我泼冷水的话，我也不会那么傻地签那个电子合同。

信用卡网贷和银行分期，完全不是一回事

很多人和我当年一样，认为只要是跟信用卡有关的，就一定是银行的产品。

大错特错。

市面上标榜"信用卡贷"的平台，大多数为第三方小贷公司或者助贷机构。他们用的是你的信用卡信息来判断你是否有还款能力，并没有和银行有任何关系。其实就是个包装出来的概念。

真正的银行现金分期，利率一般为年化10%-18%，并且没有前置手续费。而野路子平台又怎么样呢？名义上看下来利息不高，但是加上担保费、服务费、咨询费之后综合年化率可以达到36%以上甚至更高。你不去算一下计算器根本发现不了这个事儿。

我当时就吃这个亏了，觉得每个月还那么点钱压力不大，其实是在给平台打工。

为什么有的人有信用卡还会去贷款？

其实我也曾经问过自己很多次。

答案很扎心：因为银行不再借了，或者是额度不够。银行风控系统真的很强，在负债率过高或者查询次数过多的情况下都会被拒之门外。但是网贷不一样，它们敢给那些商业银行不愿意放款的人贷款。

当然，代价就是高利息。

另外一种情况就是有人觉得银行审批慢，要填很多资料，并且还要被打电话审核。网贷多快啊，刷个脸、授权信用卡账单就可以马上取钱了。"即时满足感"很容易让人上瘾并且忽略了背后的代价。

急用钱的时候，谁还会在意那一点点利息呢？

但是此时最危险。

这三种"坑人"套路，一定要看清

这几年我自己琢磨，再加上帮朋友看合同的时候总结出来的一些常见陷阱。如果你想要申请的话信用卡贷款的网贷这几个方面要认真对待。

砍头息：钱还没拿到就先扣一部分

这就是我当年踩的坑。合同上写的是借款五万元，实际上只到账四万二千元，那八千块钱就是"砍头息"了。法律规定是违法的行为，但是很多平台玩文字游戏把钱拆分成服务费或者会员费。

我的一个做装修的朋友老张去年在某个APP上借了三万元，被扣去了一千五百元的"快速通道费"。他当时还跟我抱怨说钱少了很多，后来我帮着算了一下费用加起来之后年化利率直接翻了一倍。坑不坑？

这样的平台，你找客服理论的时候人家直接给你来一行小字条款说你在借款时已经勾选同意了。那时候还有人会仔细阅读几千字的协议吗？

捆绑销售：不买保险就不放款

还有更好的。

有些平台要求购买人身意外险或者账户安全险，保费不菲，并且受益人写的是平台或者是担保公司。这就是变相收取利息的行为。

去年有一条新闻，说某平台因为强制搭售保险而被处罚了，但是这样的事情在业内还是经常发生。我之前认识一个做微商的姑娘，在她借钱的时候就被要求必须买一份500元的保险，不买的就不批额度。当时她急着进货就忍气吞声地接受了。

捆绑销售就是把利息藏在看不见的地方。

自动续期：还不起的话？那就继续付费吧

一些短期周转的平台，期限为7天或者14天。到了还款日的时候如果还不出去的话，系统就会"贴心地提醒你"可以续期，并且只需要交一笔续费就可以完成。

这事儿听起来很人性化？

别傻了。

续期费一般为本金的10%-20%。那么，如果续几次的话，利息会变成什么样呢？最离谱的一个例子是借款5000元之后连续4次进行展期还款，并且最后还了接近一万元。这不是救急，而是饮鸩止渴。

怎样知道一个平台是否可靠？

说了这么多坑，那是不是所有的信用卡网贷都不能碰？也不能这样绝对。如果你真的到了无路可走的地步才去借钱的话，那么我这里有几个土办法可以教你怎样挑选。

第一，看车牌。正规平台一般会在官网或者APP上公示自己的放贷资质，比如小额贷款牌照、消费金融牌照等。如果没有的话或者是藏得比较深找不到的直接pass掉。

第二，看合同主体。借款合同上盖章的是哪个公司？如果某某小额贷款公司、某某消费金融公司的也算正规的话那就可以接受。如果是某某科技公司或者某某咨询公司的话就要小心了，很可能是助贷机构甚至是高利贷的马甲。

第三，算IRR利率。不要相信平台宣传的日息万几的欺骗性话术。自己在网上找一个IRR计算器，在里面输入每个月还款额之后计算出来的实际成本就是你要付出的成本了。如果年化率超过24%，那么我就建议你再考虑其他的途径了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个大概的标准：正规银行的现金分期IRR一般在15%左右；持牌消费金融公司的IRR则为18%-24%，超过24%的风险就比较大。

申请之前最后的检查

在手指点按确认借款之前，哪怕再急也给自己留五分钟的时间。

先把借款合同中关于费率的一页截屏，再上网查一下这个平台有没有人投诉过暴力催收或者乱收费。如果找到很多负面新闻的话，那你大概率也会成为下一个受害者。

还有个事情要提醒你，在授权信用卡账单的时候要看清授权范围。有些平台会要求你在开通之后每个月都会自动扣款，甚至可以直接从你的信用卡中扣除资金。这件事情很可怕，就是把钱包的钥匙交给了别人。

我只了解一些主流大平台的情况，那些没有听说过的偏门小应用我不敢碰。今年政策收紧了，很多不合规的平台都被清退了，但是市场上肯定还有漏网之鱼，自己要多长个心眼。

如果这笔钱是拿去赌博或者挥霍的话，那就劝你赶紧收手了，借出去的钱可是无底洞。如果是为了解决生意上的资金周转问题或者是为了看病救命用的，请先考虑自己以后有没有能力还清债务再做决定吧，不要因为一时着急而把将来的一辈子都毁掉。

不要等到逾期电话打爆了通讯录的时候，才后悔当初没有看清楚那几行小字。