信用飞贷款容易获得吗？银行经理透露了审批的内幕

昨天快下班的时候，柜台上有一个小伙子拿着手机问我："经理，这个信用飞贷款容易下款吗？网上宣传力度很大。瞄了一眼之后心里叹了一口气，已经是我本周遇到的第四个问这个问题的人了。其实我是一名在银行工作七八年的客户经理，在看到年轻人为了急需资金而四处求救时，我的内心十分着急。很多你以为"好下款"的地方背后账目很吓人。

信用飞贷款审批关注的是什么？内部标准大揭秘

大致上讲，如果你的征信记录非常糟糕或者最近被查询次数过多的话，基本上就没什么希望了。不要相信外面那些中介说"黑户也可以下"的说法，那是假话。信用飞这样的产品其实就是一个助贷平台，资金方还是我们这些银行、消费金融公司之类的机构。

我们银行内部审核有不成文的规定，也是很多同行的默契。申请人近三个月内的"硬查询次数"(也就是你申请贷款或者办信用卡留下的记录)不能超过6次。一旦超过这个数字，系统风控就直接给你毙了，并且没有人工干预的机会。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，收紧了很多。所以那些认为"申请多家总能中签"的朋友其实是给自己挖坑。你越去申请征信就会越来越差，通过的概率就越小。

说实话，干这行时间长了，一些内幕真的忍不住要说出来。

被拒绝的人踩了哪些坑？

前阵子有个做电商的小刘，生意周转需要15万。他认为自己的条件还可以，有房有车，就是最近手头有点紧。在网上看到了信用飞的广告，说可以"秒批秒到"，于是就去试了一下吧。结果怎么样？填写了很多资料，并且给通讯录授权了之后，最后出现了一个综合评分不足的情况。

他不甘心，又去点了其他的平台。来往几次之后半个月点过七八家了。最后来找我的时候我把他的征信弄出来一看密密麻麻全是贷款审批查询记录。我当时拍大腿说：原来可以做的银行经营贷现在哪里都能被拒绝了吧。

这就是典型的"病急乱投医"。很多人认为这些网贷平台是独立的，互不影响。其实大家使用的数据源都差不多，百行征信、前海征信等数据一查一个准。你在A平台上被拒了之后，B平台的风控模型马上就能捕捉到这个信号，并且会感觉你肯定有问题。

信用飞贷款容易下款吗？三类人最有戏

说了这么多负面的案例之后，到底什么样的人才可以过得去呢？根据我手上做过上万单的经验来看的话，这三种人过的人的概率最高。

第一类为"白户"或者"准白户"。就是没有贷款记录，或者是几张普通的信用卡而已。征信良好且风控模型缺少数据但是也没有污点的话，系统会给出一个试用的机会给这样的客户。

第二类是有稳定的公积金缴纳记录的。这是硬通货，可以使用。我们银行内部系统已经与公积金数据对接了，在连续缴存满12个月的情况下，额度一般能达到月缴存额的上百倍以上。其实很多人不知道的是公积金的作用比工资流水还大得多。

第三类负债率不超过50%。比如月收入一万，现有的信用卡以及贷款的每月还款总额小于五千。安全线一破就很容易被风控系统发现并发出警报来。

自由职业者、现金工资收入的人呢？没有。除非你有很强的资产证明，例如全额付款的房子或者大额存单的话才有可能被通过吧！否则还是别浪费时间了。

申请之前要做好充分的准备，这一步不能忽略

如果你真的需要资金周转，在点击申请按钮之前，先做好以下几件事。

把手机通讯录清理一下。很多网贷APP都会读取你的通讯录，如果你的通讯录中全是"网贷催收""小额贷款"之类的联系人的话，风控会怎么想？不用我说了。虽然有点那么回事儿，但是有效果。

另外申请的时间也有讲究。从我观察到的情况来看，月中（10号至20号）的通过率较高一些。月初各家机构都在抢规模，风控会稍微放松一点；月底要收尾了，额度就可能不够用了。当然不同的城市情况也不尽相同，我只是大致概括了一下大体的发展趋势。

还有一个细节，在填写资料的时候，居住地址和工作地址最好能对应上。例如你填的工作单位在朝阳区，那么你可以把住址写成海淀区。但是如果你在北京工作的话，把住所在河北的一个村子里填上去之后系统就会认为你的信息有问题了。

利率的那些猫腻

很多人只关心有没有钱到账，根本不在乎利率高低。等到还款的时候才发现自己要还的钱多了起来信用飞这样的平台的年化率看起来是10%-18%，但是实际上可能包含担保费、服务费等其他的费用。

我曾经有个客户，借了5万元，分12期还款，每期还五千多。他认为年化率大概是十五左右。用IRR公式算出实际的年利率大约为二十八点八九百分之五十。正规平台都这样，在不正规的情况下就更可怕了。

所以说借钱之前要算好账，不要稀里糊涂地签了字。

被拒绝了怎么办？不用急着换下一家

这是我最想强调的一点。如果你的申请被拒了，不要马上换另一家去申请，要像无头苍蝇一样到处乱撞是不行的。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，该条记录需要保存两年时间。

最好的办法就是先弄清楚被拒的原因。大多数平台不会明说，但是你可以自己检查一下：是不是最近查询次数过多？有没有逾期的情况呢？负债高吗？

找到原因之后，至少养三个月的征信再试一次。这三个月要按时还款，并且不要再点任何贷款广告了也不要办信用卡。三个月以后之前查询记录的影响就小多了。

很多人都等不及。但是急也没有用，越着急就越乱，越乱就越借不到钱。这就是一个死循环。

写在最后

回到最初的问题：信用飞贷款好下款吗？资质好的话，哪儿都行；资质不好的话，哪都不方便。不要把希望寄托在某个"容易获得"的产品上，那都是营销的话术。

最好的办法就是保护好自己的信用记录，控制住债务水平，并且要有稳定的收入来源。虽然这些东西没有那么有吸引力，但是在关键时刻还是能救命的。

至于那个小伙子，最后我建议他先不要着急申请，先把现有的两张信用卡做一下分期来缓解下现金流压力。虽然交了手续费，但是至少没有影响到征信。

有时候，不犯错比走捷径要重要得多。