小老板亲测：这几个目前下款的老口子救过我的命

去年冬天有一次，我的生意差点就全亏了。

那时候正好是年底结账的时候，供应商那边催得急，几个老客户又拖着钱不给，手头的现金一下子就没有了。其实做小生意的人谁没有遇到过这样的事情？当时真是急得我拍大腿喊救命啊！员工工资要发出去了，房租也要付掉了，在仓库里还有许多货没卖出去呢。到处找人借钱问朋友一圈后发现要么是自己手头也不宽裕，或者就是支吾着不愿意借给我的。

后来还是我一个做餐饮的老哥们给我支了招，介绍了一些目前下款的老口子我当时也是病急乱投医，硬着头皮试了试，没想到真的解了我的燃眉之急。这事儿之后我特意花时间去了解了一些这方面的情况，做生意周转是常事，并不能每次都求助于别人吧？

今天跟大家说一说我总结的经验，都是实实在在的血泪教训。

为什么老口子反而更可信

很多人有一个误区，认为贷款产品越新越好，其实并不是这样。

新出现的平台为了争夺客户，广告铺天盖地、声势浩大，"秒批""免息"等字眼看着很诱人吧？当你真的点进去申请的时候，要么额度很低，要么就是各种套路满满，在最后钱没拿到的同时征信也遭到了查询。简单来说，新平台的风控模型不稳定，他们自己心里也没底，所以审核就更严格了。

倒是一些目前下款的老口子在市场摸爬滚打几年后，风控体系已经很成熟了，只要你符合他们的要求的话，批款的速度以及额度都会比较稳。就好比找对象一样，你是希望对方嘴上抹蜜但底细不清楚的生面孔呢？还是愿意找到一个了解自己并且做事靠谱的老朋友更好一些

这件事情是没有商量的余地。

去年我用过一个老平台，名字就不说了，怕有打广告的风险。这个平台至少用了五年的时间了，界面看起来比较土气，并且有点十年前的网页的感觉。我当时心里直犯嘀咕这玩意儿靠谱吗？填完资料之后不到两个小时钱就到账了。利息一般中等水平，并不算低，但是好在没有隐形费用，处理得挺爽快。

小企业主常用的几个稳定的贷款渠道

这两年因为生意周转，我试过很多个平台。有银行系的、消费金融公司的、互联网大厂旗下的也有几种。我不准备列出一个很长的清单来说明这个事情是没有意义的，只说几个我觉得可以用的地方。

第一个是某国有大行的经营快贷。我是通过手机银行申请的，以前没有太在意它，后来还是去网点办业务的时候客户经理私下里跟我提了一句。他说你的流水都在我们这里呢，为什么不去试试看这个？我回来看了一下真的给我了额度年化利率只有四点几比外面网贷划算多了这种属于典型的老口子很多人不知道或者觉得银行门槛高不敢尝试其实机会大得多

第二个是某互联网大厂推出的借款类产品。大家都知道的就不提了，我也不说它名字。它的特点是审核速度快，基本都是系统自动审批。两年多的时间内，额度由最初的三万慢慢提高到八万元左右。该平台的一个好处就是提现马上到账，并不需要人工审核过程。缺点在于利息会根据你的资质上下波动，有时候高有时候低，具体的计算方法到现在我也没弄清楚，不过每次借款之前我会仔细查看一下利率。

第三个是某持牌消费金融公司的一款产品。这个备用的平时很少用到。利息比较高，年化在18%左右，但是它的优点是对征信的要求比较宽松。我有一次征信查询次数比较多，别的平台都拒绝了，就这个还给额度了。关键时刻能担当起来。

申请老口子贷款最容易踩到的坑

说到这儿，我得提醒一下。不要认为找到了渠道就万事大吉了，在申请的时候坑很多。

第一个坑就是乱填资料。为了提高通过率，在申请表上虚报收入、隐瞒负债的人不在少数。千万别这样做！这些老平台的风控系统很厉害，社保、公积金、纳税记录都可以查到。一旦发现你造假的话就直接拒批，并且会被列入黑名单。

第二个坑就是频繁申请。我的一个做服装生意的朋友，资金紧张的时候一天之内就向七八个平台提交了贷款请求。结果怎么样？都没有通过。为什么呢？因为每次申请都会在征信系统中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你存在严重的财务问题，并且会拒绝给你放贷；谁敢给这样的人借钱呢？这件事我到现在都还记得当时他急得团团转越被拒就越是去申请越多地被拒绝就越觉得不对劲恶性循环。

正确的做法是什么？先查一下自己的征信报告，心里有个底之后再挑选两个最有可能通过的平台集中申请。宁精勿滥。

第三个坑就是不看合同的细节。很多人借钱的时候根本不阅读条款，直接点击"同意"。等还钱时才发现除了利息之外还有服务费、担保费以及各种手续费等等乱七八糟加起来的成本非常高昂。之前我也吃过这样的亏，借了1万元，合同上写的是月息0.8%，但是每月还要收取0.5%的服务费。虽然不离谱，但心里还是觉得不舒服。后来我吸取教训，在借款前一定要把合同看到底，看看里面有哪些费用。

怎样判断一个老口子是否值得信赖

这个问题没有固定的答案，要根据个人情况而定。

我的判断标准很简单，就是看持牌资质、综合成本以及还款的灵活性。首先要有牌照才可以考虑，没有牌照的话一律不碰，不管他说得天花乱坠也好。综合成本包括利息和各种费用，并且把它换算成年化利率来计算，在24%以上基本就不要想了，除非特别紧急的情况才会去考虑。还款灵活性也很重要，有些平台可以提前还款并且不会收取违约金，这样的情况比较好；而有的平台即使提前还款也会收全部的利息，这样就会让人感觉有点吃亏。

另外还有一点。有的老口子有会员制，交钱后就可以提高额度或者降低利率了。一般情况下我都是绕道走的。凭什么我没借钱之前就得先掏钱？正规平台不会这样做。

找贷款渠道就和寻找合作伙伴一样，不能只看表面的条件。在市场上生存了很长时间的老公司之所以能存活下来，肯定是有它的道理的。风控好、服务优或者资金充足中至少一个就可以接受老口子也不是万能的每个人的情况不一样甲之蜜糖乙之砒霜这个需要自己判断

我上面所说的都是我个人的经验，并不是所有人都适用。每个城市、每家银行的政策都不太一样，只能说我这边的情况。如果你们真的需要资金的话，请根据自己的实际情况来决定是否申请。

最后说一句大实话：能不借钱就不要去借，要是借了就要按时还。信用这种东西积攒起来不容易，但是破坏却很容易。