小额信贷一定下口子的说法，我从业八年了已经看穿了

昨天凌晨两点，我的手机响了。电话里是个小伙子的声音，在那边都抖着说被一家叫"必下"的公司骗走了三千块钱的服务费，并且钱还没拿到呢，对方就把他的微信拉黑了。这几年我接过的类似这样的电话少说也有几百个，每次听到都会替他们感到心疼。真的网上那些吹嘘小额信贷一定要下口子文章中有九篇半是坑人的，剩下的那一半是因为运气好才蒙对了。我干这行八年多了，处理过上万单的案子，从来没有出现过的"必下口子"的情况，只有相对容易出问题的地方。

为什么小额信贷可以轻松下款的说法是没有依据的

先给大家来点冷水。银行和金融机构不是慈善机构，人家开门做生意也是为了赚钱的，并不欠你的情分。审批系统都是人设计出来的算法，有算法就有标准，有了标准就有人会过不去。去年有一个做餐饮行业的客户来找我帮忙申请贷款时征信花得跟调色盘一样红绿相间，在网上查了一大堆"必下口子"一个个试了一遍又一遍最后呢？找了十几家都被拒绝了之后还去办了个人信用报告，花费了不少钱。

其实很简单。每次申请都会在征信上增加一条查询记录，短期内如果被查得太多的话，系统就会认为你是"资金饥渴难耐"，之后再申请就比较困难了。所以那些说要试好几个地方的人要么不懂，或者就是为了骗人。

真正可靠的信息来源，反而不会保证"一定中奖"。拍着胸脯说的要小心一些。

网上小额贷款必须下口子是否靠谱

目前网上流传的所谓的"必下口子"大致可以分为几类。第一种就是纯粹骗人的，收你的服务费、保证金之后就溜了。第二种是高利贷变体，利息之高令人发指，借一万还三万之类的事情都有可能出现。第三种为正规机构，并非都自称有必下口子的说法，而是被营销号强行加上去的标签。

前年有个做装修的小老板叫周，急着用钱给工人发工资。在网上看到一个"黑户必下"的广告，并联系了对方，对方要求先交2000元作为"包装费"。周老板也糊涂了，在把钱转过去之后就再也没有跟上过了。后来报警到现在还没有追回。踩坑的人很多，每个月我都会遇到好几个。

有没有比较容易办理的渠道呢？有，但是并不是网上吹得那么好。

哪些渠道比较容易申请贷款

给大家讲个真实的。第一梯队为银行系的消费贷，利息较低、正规，并且对征信的要求比较高。第二梯队为持牌消费金融公司，招联、中银、兴业等都有贷款业务，利率比商业银行高一些但是门槛也低了一些。第三梯队就是互联网平台借呗、微粒贷和京东金条这些有电商数据的更容易通过审批。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额不大，都是几百元忘记还了。他到银行申请被拒绝后找到我。让他先不要着急尝试，先把这两笔逾期处理掉，在一个月之后再去消费金融公司办理相关业务。后来过了几天批了5万利息比银行高但是网贷要强很多。

还有个事情需要说明。不同时间申请，通过率不一样。我观察了几年后发现，在每月中旬（10日到20日）提交的话比月底和月初更容易被批准一些。具体原因我不敢保证百分之百正确，可能与机构放款任务的节奏有关。去年还不是这样，今年政策刚调过一次之后就更加明显了。

申请之前需要弄清楚的几件事情

不要看到口子就往上冲，先问问自己几个问题。该机构是否持有牌照？利息是多少？有没有隐藏费用呢？提前还款是否有违约金之说？这些问题不弄明白的话后面有你拍大腿的时候就不知道怎么解决了。

见过太多人，钱借到的时候才知道利息有多高，或者想要提前还款时被告知要收取5%的违约金。有一个客户借款三万，分十二期还了六期想一次性结清，结果被告知需要偿还的钱比剩余本金还要多——因为合同中暗含着"服务费"、"担保费"等内容，在未约定的情况下进行提前还款不会退款。签合同时没有看清的话，等到了之后就会傻眼的。

小额信贷到底要不要下口子？

说了这么多，到底有没有小额信贷一定要下口子？我再说一遍：没有。但是有"相对容易下款"的说法，要看你的自身条件是否能够匹配上。

征信好的话，优先选择银行贷款的话利息会比较低。征信有瑕疵但是不严重的话可以走消费金融公司渠道。如果具备电商数据的话，则互联网平台更容易通过审批。没有信用记录的白户反而麻烦一些，建议先申请一张信用卡来维护自己的信用情况。

还有个事情要提醒大家。号称"不查征信""黑户可以做"的，99%都是骗子，剩下的1%，才是高利贷。正规机构怎么可能不去看你的信用记录呢？人家风控系统几千万砸出来的就是用来筛风险的。

另外还有一点。申请的时候资料填写也很重要。工作信息、收入状况以及联系人，都需要真实并且稳定地提供给系统使用。系统的稳定性得分会受到频繁更换工作的用户的影响，换工作或住址的用户的评分会下降。我的一个客户其他条件都很好，就是因为一年换了三次工作而被判定为"不稳定"了，在申请三家的时候都被拒了。

这几类口子千万不要碰

有些口子，再缺钱也不能碰。第一种是714高炮，借出一百四百还两千元的这种，周期短利息大，在利滚利的情况下可能会把你逼疯第二就是砍头息，借款一万实际到手七千左右，合同上写着一万元，其中三千被算作"服务费"第三点正规机构不会在放款前收你钱

前年有一个小姑娘，刚毕业不久想要借点钱周转。在网上找到一家公司，对方说她是白户要交1000元的"激活费"才能下款。小女孩信了之后就把钱转过去就被拉黑了。这样的情况我见过很多次，每次看到都会替他们感到心疼。

说到这儿，我还得补充一下。我对片区的情况比较了解，其他地方可能会有所不同，但是大体上应该差不多。各个城市、网点的政策都是不一样的，在申请之前最好先弄清楚一些事情。

被拒绝了怎么办

申请被拒是很正常的事情，不用灰心丧气，也不要着急换一家继续申。先弄清楚被拒绝的原因是征信问题、收入问题还是资料方面的问题。征信有问题的话就先把征信养起来吧。缺少了足够的收入可以提供更多的资产证明来帮助自己获得贷款。填写错误的地方下次改正过来就好。盲目申请会使信用状况恶化。

一般建议客户，被拒之后最好等待一个月再申请下一家公司，在此期间把问题解决掉。急也没用，越着急就越容易出错。

最后掏心窝子地说一下

干了这么多年贷款中介，见过太多人因为急需资金而失去了判断能力。越是着急的时候就越要保持冷静。那些标榜"一定可以拿到的"其实是最不靠谱的一种。真正能帮助你的就是找到适合自己的渠道，并且把资料准备齐全之后按照流程走就行了。

另外，可以找亲友暂时周转的不要去网贷。能够通过银行办理的就不用考虑小贷了。利息相差很多，在一年之内最多能差几千甚至上万。

另外还有一个很多人不知道的事情。银行以及消费金融公司也有白名单制度。如果是某大型企业员工或者是某些特定行业的工作人员，系统就会给其加成。不同城市可能不一样，但是大的方向是一样的。申请之前可以先问一下身边有没有同事成功下款的，走同一个渠道的话通过率会高一些。

缺钱的时候，人的判断力就会降低，这一点我非常清楚。但是越是在这种情况下就越不能急中生智地去治病了。网上吹得天花乱坠的"必下口子"可以看看，但不要当真。

最好的办法就是怎样？平时把征信搞好，不要随便点那些网贷广告，在真正需要钱的时候你会发现路比想象中宽得多。