小额花钱的软件哪款比较可靠？把踩过的坑全都摊开来分享

2019年的时候，我真的是被钱逼到了墙角。

因为资金周转出现问题，急需三万块钱来填补空缺，在这个时候也是病急乱投医，在网上随便一搜就看到了那些号称"秒批""免审"的软件就像抓住了救命稻草。结果怎么样？钱没有借到反而交了不少会员费，征信也被查花了。那时候我就想，如果有人能提前告诉我这些小额充值类的软件里面的门道应该很多。这几年我自己摔过跟头，也给身边的朋友参谋了很多问题，算是把这行看透了。

今天就不玩那些玄乎的术语了，就用一个过来人的身份跟大家聊聊这里面的一些坑。

为什么总是借不到钱？小额借款软件的审核机制

很多人有一个错误的认识，认为只要在手机上轻轻一点就可以把钱给到别人。别傻了。

这件事情没有你想得那么简单。这些软件的背后都有大数据系统，你在电商平台买什么、换手机号多不多，甚至你填联系人时写的称呼，系统都会记录下来。我的一个朋友在填写联系方式的时候写上了"赌友"这个词就被直接拒绝了。系统的社交圈风险高到无法用身份证的照片来弥补的地步。

还有一个很少人知道的潜规则就是申请的时间。

其实我也是听一个在网贷公司做风控的老同学吃饭的时候无意间得知的。下午两点到四点申请，通过率一般会比晚上十一点高一些。为什么？那时候资方刚入职不久，额度充足、审核人员的状态也好过深夜全部由机器进行审批的情况了，稍有瑕疵就可以直接pass掉。网上找不到这样的细节，但是有效果。

会员费到底算不算智商税？

说到这个我就生气。

市场上有很多小额充值类的软件进去之后就会弹窗让你开通会员，说开会员可以提额度、加速。当年我就是信了这个邪钱给了199元的什么"至尊会员费"结果额度一点都没有涨最后想退也是找不到入口。这就是典型的套路正规贷款机构在放款之前是不会收你的任何费用的。

只要让你先付款的，不管叫"工本费""验证费"还是其他什么名字都不要犹豫直接卸载。

这样的平台就是靠收割急需资金的人的焦虑来牟利的，根本没有放贷资质，并且完全是诈骗行为。把个人信息填进去之后就直接被卖给了骗子团伙了，然后你就等着接无休止的骚扰电话吧。

正规平台应该怎样辨别？只需看下面的几个方面即可

那么有人要问了，市场上这么多软件中，哪些是可以碰的？

我也踩过不少坑，后来总结出一套自己的"排雷法"。第一要查有没有放贷资格。一般都藏在APP的最底层里不容易发现的地方，在层层查找之后才会出现，“科技公司”、“信息公司”的贷款行为通常都会被消费金融公司或者银行取代，因此如果发现了“科技公司”和“信息公司的贷款的话就需要注意了。”

第二，观察利息和费用。

正规平台都会标明年化利率，虽然有的看起来不高，但是至少有写出来。只用"日息万分之几""借一千每天只要几分钱"这类的多半是在做文字游戏。你算一算就知道了，日息万份五分之一就是百分之十八点二五六%，还没有加上各种服务费、担保费呢。杂七杂八加在一起的话很多小平台的真实年化能达到36%以上，简直就是吃人的不吐骨头。

不要认为我言过其实。

去年我帮表弟看了他的贷款账单，借了5000块，分12期还，每期要还五百多。不多吧？用计算器算出的实际年化利率大约为40%左右！当时他就傻眼了，说当初只看每个月还款金额少就借钱了，并没有仔细算过总的账单。

小额借款平台怎么样？除了看额度之外别无他法

选择平台就像找对象一样，不能只看"彩礼"(额度)给得多不多，还要看"脾气"(条款)好不好。

有的平台额度给得很高，动不动就给你批个三五万，但是还款方式是"等额本息"还是"先息后本"差别很大。短期周转选择先息后本金负担小；长期使用选等额本息划算一些。很多的小平台只提供短期的按月还本付息的方式借一万块钱三个月要归还两万元对于资金本来就不宽裕的人来说这就成了死循环了。

我的经验是，优先选择大厂背景的。

比如某东、某团、某付宝上的借贷产品，虽然利息不便宜，但是相对合规，并且不会出现暴力催收或者乱收费的情况。而且他们的额度比较稳定，不会今天给你批两万明天突然降到两千导致你资金链断裂。

小平台最擅长的就是"抽贷"。

你正在还款的时候，有一天突然被要求一次性结清账款，理由是"系统评估风险变化"。其实这已经发生过很多次了，不少做生意的人都是因为这样的手段而破产的。

征信方面，你应当知晓的事情

很多人害怕上征信，不敢用正规的平台借钱，反而选择那些不上征信的"黑口子"。这是本末倒置的表现。

不上征信的平台催收手段十分恶劣，泄露通讯录、PS侮辱也是常事。正规的平台上虽然会记录上征信信息，但是只要按时还款就是积累信用的好方法了。我现在买房贷款能批得这么快是因为之前用过某呗和某条，每次都及时还清了借款，银行觉得我的信用状况不错。

但是也不要申请太频繁。

每次你在这些软件上点"查看额度"的时候，征信报告里就会多一条"贷款审批"的查询记录。一个月查五六次的话，银行会觉得你特别缺钱了，想要办正规贷款就难多了。具体的数字我记不太清楚了，但是通常建议一个月内不要超过三次硬性查询。

说到这儿，还要提醒一下：不要相信那些声称可以"洗白征信"的广告。

征信记录由央行负责，没有人能帮助你更改它，除非银行那边出错可以申诉。花钱洗征信属于诈骗行为。

最后真实的说明

写了这么多，其实就是一个意思：借钱这件事情上越急就越是需要冷静。

那些小额充值类的软件本身没有好坏之分，关键是看你怎么用、选谁。不要被花里胡哨的广告词所蒙蔽了，“无门槛”、“秒到账”，其实都是陷阱。选择正规的大平台来操作，并且算清楚真实的利息，量力而行。

除非万不得已，我基本不会动用这些额度。

因为我知道，一旦打开了这个缺口之后就很容易产生依赖的心理觉得钱好赚。但是利息还是要还的，并且还要加进去了。你现在打算借钱的话，请先问问自己这笔钱是不是非借不可？有没有其他办法可以周转呢？

想清楚这个问题，比选择什么软件更重要。