小额贷款五年都没有什么事发生吗？别傻了，内行人都知道真相

上周有个老哥找我喝茶，神秘兮兮凑过来说："老板，我有笔小额贷款五年没有偿还那么现在想买房，过了诉讼时效是不是就没事了呢？我当时很爽快地放下茶杯盯着他看了三秒钟。这哥们儿在网上看了一些半吊子的文章，以为拖延可以拖成赢家。其实我一年之内就可以听上八百遍这种想法，并且每次都会直接给对方泼冷水让人清醒一下。今天就把这件事掰开揉碎地说清楚了，省得让更多的人都往坑里跳。

五年不还，这笔账真的"烂掉"了？

五年没有还清，你的征信基本上就是黑炭了。你以为小额贷款公司不告你就不怕吗？他们有一百种方法让你难受呢！去年有一个客户老张，在2018年向某网贷平台借款两万元，打算等到三年诉讼时效过去后就万事大吉了。结果怎么样？今年三月份申请车贷的时候被直接拒绝对方没有给出理由。后来找人查了一下，那笔账早已经卖给了第三方催收公司了，征信上还挂着呆账记录，像定时炸弹一样存在。债权可以转让、时效可以中断，并不存在所谓的"安全期"。

具体什么样的情况会导致诉讼时效重新计算呢？催收方只要在规定时间内发出一份有效的催收函、录制一次成功的电话录音，或者你哪怕还了10元钱，那么这个时间段就得重新开始计算。我见过一家小贷公司做得特别好，在它那里有一个专门的法务团队，每隔两年就发一封挂号信来续上时效。你还敢赌人家忘记了？

小额贷款欠款五年后会有三种结果

干了十二年这行，经手的案子数以万计，在小额贷款五年没有还清的情况下，最后基本只有三种情况。

第一种，被起诉强制执行。比例大概为三成左右，在近几年来很多小贷公司和正规资产管理公司的合作中批量起诉的成本已经很低了。去年有一个做餐饮的小老板欠了一家消费金融公司四万元钱款，拖了好几年的时间到了年底突然收到了法院的传票。判下来本利加违约金接近翻倍的程度。更糟的是银行卡、微信支付都被冻结了，生意差点就完了。你以为金额小人家就不折腾你吗？现在很多律所专门做这类批量案子，一个律师可以同时处理几百个案件，成本压到几百块钱一份。

第二种就是变成"僵尸账户"但是征信没有失效的情况。这种情况大约占到一半，小贷公司可能会倒闭、被并购或者觉得追讨成本太高就放弃。但别高兴得太早了，在你的信用报告里这笔呆账还是会一直存在的，只要不还钱的话这辈子基本上就跟正规金融机构的贷款无缘了。以后还能不能买房子买车？没有门路可言。我的一个表弟就是这种情况，2017年向某平台借款6000元未归还款项后一直没有再联系过我，最近想要申请信用卡也已经被拒绝了，每次找我要帮忙的时候都会让他先把这笔账还清再说。

第三种情况，债权转让之后就会受到"重点关照"。剩下的两成被打包卖给专业的催收公司了。这些机构比原来公司的难缠多啦，手段也是五花八门的。具体他们是怎么操作我不方便细说，反正有一条：买我的债券的人肯定能赚钱，并且不会轻易放过。

诉讼时效的问题，很多人都理解错了

网上那些教人"拖过三年就没事"的文章，有的是半瓶水，有的则是为了博取眼球而故意制造出来的。诉讼时效抗辩权属于被告的权利，并非自动生效的免死金牌。就算对方过了时效起诉了，在你出庭的时候要主动提出时效抗辩，法官才会驳回。作为普通人不懂这些法律程序吗？到时候就草草地判下来了，哭都来不及了。另外很多小贷合同中都有特别条款，不同的平台情况不同，我见过最狠的是直接规定"债权人可以随时要求还款"。

欠款五年产生的利息要还多少？

这是大家都很关心的问题，也是最容易被忽悠的。很多人都因为害怕而不敢面对问题越拖越多。去年十一月的时候有一个做建材生意的人找我帮忙处理债务重组的事情，在征信上留有两次逾期记录。一查才发现他五年前借的小额贷款现在已经滚到七万多。当时这个人脸色苍白，拍着大腿说早知今日就应该早点解决掉。

年利率超过24%的部分，法律是不予保护的。36%以上部分可以要求退还。但是问题在于很多小贷公司会创造各种名目来拆分利息、服务费、管理费等，并且表面看符合法规要求，实际上综合成本却让人难以承受。如果要较真的话，可以用专业的机构去算一下，说不定能省下一大截呢。不过不同城市法院的判例不一，有的地方认为可以把所有的费用都计算在一起，而有的地方则只按照合同中约定的利率来判断是否合理，具体情况最好向当地的律师咨询。

另外要注意的是，有些小贷公司五年都没有催收过的情况，如果你主动去还的时候可以试着跟他们协商减免。因为账面上的钱早就计提了坏账准备金了，能收回本金的话就高兴坏了。去年帮一个客户谈过了，本金两万块，各种费用加起来要四万多块钱，最后只同意给二万六千元一次结清，对方还挺痛快的。关键是能不能去讲、敢不敢去讲。

那该怎么办呢？三步走

第一，先弄清自己的征信报告以及大数据。除了央行征信之外还有很多小贷不上央行但会上百行征信、前海征信等民间征信系统。花点钱查一查心里有数。

第二，把所有的欠款原始合同以及还款记录整理出来。很多人借的时候根本就没看过合同，利率是多少、有没有服务费都不知道。现在翻出来逐条看，算出实际年化成本到底有多少。

第三，主动与债权人商讨还款事宜。别等别人上门了之后你才去应对，那时候就处于被动局面了。态度诚恳一点，说明困难情况，并提出可行的分期或者一次性付款方案。能减多少就看本事了，但是至少要表现出解决问题的决心。

债务就好比伤口，拖得越久就越容易感染。五年没有偿还，并不意味着这件事可以忽略不管了，反而可能会产生更大的问题。见过太多因为几万块钱的小贷而把征信弄糟、生活打乱的人最后用十倍的成本收拾烂摊子的。

与其整天提心吊胆，不如痛快地把这件事解决了。五年来心理上的压力价值多少钱？