想要贷款的话，最低可以达到一千元？先讲个大实话

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上突然弹出一条信息。发消息的是一个刚毕业两年的小姑娘叫小周她在一家电商公司做运营工作。里面都是焦急的表情包问我认识不一千元以下的贷款口子她说她这个月的工资还没有拿到，房东催着要交押一付三的房租，手头缺八百块钱，请我帮帮忙。

看到她发来的长段语音的时候，我当时心里很难受。作为持证理财规划师的我平时接触更多的是家庭资产配置、养老规划等"高大上"的话题。但是现实生活中像小周这样因为几百块钱就被人逼到墙角的人其实比我们想象中要多得多。很多人认为几百元没有关系可以向朋友求助吗？别傻了，成年人的世界里为了几块钱而低三下四地借钱，那种感觉真的不好受。

小周后来跟我说，她当时甚至想过要去尝试网上的"强开花呗"或者一些不知名的贷款app。我当时就拦住了她，如果处理不好会因为几百块钱而使征信受损、背上高利贷的话那就是真正的损失了。

小额度贷款平台怎么样？不只看广告

市面上打着"秒下款""无视征信"旗号的小额贷款产品很多。正规的金融机构，比如银行消费金融公司，它们风控模型其实是很"嫌贫爱富"的。你借的钱少，它赚到的资金就少了，但是审核的成本不会因此降低。所以可靠的一千元以下的贷款口子经常隐藏在我们平时不太留意的地方，或者是每天都在用的APP里。

很多人第一反应就是满天飞舞的广告"极速贷"。踩坑了，也就是踩到陷阱的意思吧。这类平台很多都是砍头息的地方。什么是砍头息？借1000元时合同上写的是1200元，实际上你只需要还给对方980元本金，并且要按照1200元的利息还款。年化利率算下来吓人得很，可以达到几十甚至上百个点位。这是我的保守估计值。

可靠的渠道在哪里？支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大厂的产品都有小额分期的功能。就算你没有额度，平时多用它们支付一些理财产品的话，额度就会慢慢积累起来的。别小看几百块钱的额度，在紧急的时候可以救命，并且利息是明码标价的，不会有暗箱操作的情况出现。

那些没有告诉你的审核规则

做理财规划这么多年了，见过太多人因为不熟悉行业规定而被拒之门外。有个小老板老张去年来找我诉苦说申请信用卡总是被人拒绝。我看他的征信报告发现，在三个月之内他一共办理过十几次小额贷业务，每笔金额都在几百元左右。

银行会怎样看待这种情况呢？叫"多头借贷"、"饥渴难耐"。你会认为一个人连几百元都要到处借钱，那么他的资金状况一定很差吗？风险有多大？所以老张的做法就是把自己的路堵死了。

行业内很少公开提及的一个细节是：很多所谓的"智能风控"系统，对于申请时间比较敏感。凌晨两点左右的人贷款违约概率就比上午十点左右的要高一些，在统计学上也是一样的情况。这件事情虽然看起来很玄妙，但是数据模型就是这样设定好的。如果非要向那些不正规的小贷公司借钱的话，最好选择工作日早上提交申请，成功率会稍微提高一点。当然，并不是教你钻空子的意思，而是想让大家知道系统判断逻辑有时候是这样固定的。

还有一个容易被忽略的坑就是"授权通讯录"。很多不正规的小贷APP在申请的时候会要求你授予读取通讯录的权利。一旦点同意，这些家伙就会把你的家庭成员电话号码都记录下来了。如果还不起钱的话，它们用的方法会让你怀疑人生。小周当时想要试一下的这款App就是这样的情况，在我阻止之后她公司同事应该也收到过催收信息了吧。

正规渠道其实比你想象中要多得多

除了大厂的产品之外，很多银行也推出了一些针对年轻人的"消费贷"产品，借款金额很小。招行闪电贷、建行快贷等会有促销活动的时候利率会很低一些。虽然这些产品的名称不叫小额贷款，但是可以用来周转一千元以下的资金。

我之前给一个客户做过的，他当时急需要用500块钱买配件，我就建议他用花呗。虽然不算贷款，在应急的情况下，它免息期就是最好的"无息贷款"了。只要按时还款就不用付一分钱利息。这不是比去外面找一些不明不白的口子好吗？

有人会问：我的征信已经花了，正规渠道过不了怎么办？对于这种情况我建议不要着急借钱。先把现有的债务处理一下，养一养自己的信用状况吧。一般而言，近两年的信用记录起着最大的作用。如果你这两年来都能按时还款，并且不再去点那些网贷链接了的话，那么你的征信慢慢也就恢复到正常水平上了。别相信网上所谓的"洗白征信"广告是真的，都是骗子，正规机构是不会修改央行征信系统的数据的。

不要让"方便"毁了你的未来

见过因为几百元的小额贷款，最后变成几万块钱债务的情况。有个大学生一开始借了500块买球鞋，结果到期还不上钱了，就去另一个平台借钱来还这个。拆东墙补西墙之后利息越来越多变成了两万多。到现在我还能记得住这件事，在那孩子最终还是靠父母卖猪才给付清的。

因此，在点击"确认借款"按钮之前，先问问自己两个问题：这笔钱真的不能用吗？下个月我拿什么去还呢？如果你对这两个问题都不清楚的话，那么这笔钱就不要借了。

小周的事情怎么样了。那天晚上我让她先不要着急，把手上有的资源理一理。最后发现她的支付宝里还有500元的备用金额度，并且建议她跟房东沟通一下，晚两天补足剩下的房租。房东人也还不错，作为老租客所以同意给她延长一天交房租的时间。这件事情就这样解决了，并没有使用高风险贷款的方式。

说到底，就是找一千元以下的贷款口子这件事本身并不丢人。谁没有过手头紧的时候呢？关键在于要分清哪些是正门，哪些是有陷阱的门别为了解一时之渴而喝下带毒的水

下次遇到急需用钱的情况时，可以先查看一下自己手机上大厂APP的金融板块，也可以直接向家里人或者朋友借钱。实在不行的话，跟房东商量缓几天也比去碰那些"714高炮"要好很多。几百块钱的事情，并不值得为你的信用记录以及以后的生活而冒险。

如果已经将信息填在了各种杂乱无章的平台上，要及时关闭授权或者直接注销账号。有些平台可以找到设置里的退出选项，在找不到的情况下可以直接联系客服请求帮助来办理退订手续。不要让个人信息一直裸露在外边被他们数据库所掌握着。

理财的目的不仅仅是让钱生钱，更重要的是在出现意外的时候能够保护好自己的底线。