现在什么贷款比较好申请？银行经理不会告诉你的审批渠道

上周三下午，一位客户急匆匆地来找我，并且说：目前什么贷款容易通过？他刚装修完房子，手头有点紧，想要贷款20万周转一下，但是连着被两家银行拒绝了。看了他的征信报告后发现一个月之内多次网贷额度查询的情况，并且对信用造成了一定的影响。这种事情经常发生，很多人急用钱的时候就乱找医生看病，越治越没希望了。我是理财规划师持证上岗，在这里就不谈那些空洞的理论知识啦，跟大伙儿分享一些操作层面的东西吧

什么样的贷款审批容易通过？先弄清楚银行想怎么想

银行审批这件事，就是看你"愿意不愿意还钱"、以及"有没有能力还款"。前者看征信情况如何，后者则考察流水及资产状况好坏。很多人认为征信没有逾期的就是好的征信，并不是这样。还要根据你的负债比率高低来定和查询次数多少来进行判断。去年有一个数据，在某股份制银行信用卡中心内部统计中发现，被拒的申请当中有超过四成是因为"征信查询过多"而不是因为逾期造成的。这个数字在网上查不到的是我的一个风控部门的朋友私下告诉我说的。

银行最怕的不是穷，而是乱。征信报告如果出现一些问题的话，在申请网贷或者信用卡提额的时候就会被标签为"资金饥渴"的人。在这种情况下，即使你的条件很好也容易被秒拒。

目前贷款比较容易吗？三种真实存在的门槛

渠道不同，难度相差很大。大伙好啊！我分三类来给大家拆解一下：

第一类：四大行的消费贷利率低，年化3.点多点，但是门槛高。适合公务员、事业单位、国企员工以及该行有房贷或者代发工资的客户。如果你是自由职业者或者是小公司的职员的话，基本上是不可能了。工行为融e借、建设为快贷都属于这种类型。我的一个客户是一名公立学校的教师，公积金缴纳很高，在建行申请到一笔15万元的贷款额度，年利率只有3.4%。但是他老婆在私企做行政工作的时候，同样条件的情况下也没有批下来一分钱。

第二类：股份制银行、城市商业银行利率中等，年化5-8个百分点左右，门槛相对较低一些。招行闪电贷、平安新一贷、宁波银行直接贷都属于此类型。该类银行对于公积金的要求不是特别严格，只要求有社保就可以。但是有一个坑需要注意：它们特别喜欢查"多头借贷"。如果你名下已经有两笔以上的贷款在还款中的话，基本上就没有可能了。

第三类：持牌消费金融公司利率高，年化在10个点以上就比较困难了，但是最容易通过。招联金融、马上消费、中银消费等机构审批较宽松，放款速度也较快。一般不建议客户选择此方案，除非确实急需并且能够及时还款的话才考虑使用。有个做小生意的朋友征信有点问题，银行全部拒绝了他的申请，在最后还是在招商银行的个人信用贷款项目上获得了五万元额度，利率为十八分之一。三个月就还清了算是很合算吧。分期三年的话利息就要好几万块了，太亏了。

容易申请的贷款都会关注你的公积金

公积金现在是审批最省力的"通行证"。为什么？因为公积金缴存记录是最难伪造、可以证明收入稳定性的材料。银行系统已经接入了公积金的数据，交了多少次、多久一次、在哪一个单位等等都可以查询到。

去年我做过的案例印象特别深。客户是从事设计工作的，月收入两万左右，但是公司按照最低基数缴纳公积金，一个月只有二百多块钱。他向某银行申请了住房贷款公积金贷项目，但只获得3万元的审批额度。另一个客户的月薪为一万二千元，在国企按实际工资交纳公积金的话每个月就需要缴纳两千多元钱；同一家银行给其批出了十二万的资金。看出来了没有？从银行的角度来看，并不是看你挣多少钱的问题了，而是要看这家单位是否可靠、存款稳定与否。这事儿挺扯的，但是现实就是这样的。

公积金贷款的隐藏技巧

有一个小门道，各地的情况不一样，在北京的情况下我就说一下。公积金连续缴纳满12个月比六个月批下来的钱多很多。每年7月住房公积金基数调整后申请的话额度会高于年初的额度。新的缴存基数体现了你上一年度工资增长的情形。这个时候很少有人关注到它。

网上那些"秒批"的广告，可信度高吗？

别傻了。弹窗广告中说"黑户也可以贷款""不用看信用记录直接下款"的，十个里面有九个都是陷阱。要么是高利贷，要么就是让你交手续费、保证金的那种。正规金融机构是没有不查征信的。

我的一个客户征信上有连三累六的逾期记录，来找我问我有没有办法。正规渠道基本上没有可能了，他转头就去网上找了个"包过"中介。结果怎么样？交了3000元包装费之后就被拉黑了。这种事情已经发生了很多次了，踩坑的人一拨又一拨。

容易贷到底有没有？有，但是前提是你得具备基本的条件。公积金、社保、代发工资、房贷中只要有一个符合条件就可以找到对应的银行产品了。什么都没有吗？没有吧！

提高通过率的三个实用建议

说了这么多，给点具体的行动指南：

• 在申请前三个月的时候，管住自己的手不要去点网贷额度查询、新信用卡的申请。征信要静一静。
• 优先选择与自己有业务往来的银行。工资卡放在哪里就去哪里申请；房贷在哪里，就把这个问题问一下那里的人。存量客户在银行看来是宝贝疙瘩。
• 申请时间选择在工作日的上午。银行系统风控参数会因为时间段的不同而有所变化，这是某位银行内部人士透露的情况。周末以及晚上提交的时候，有时候系统的反应比较敏感，容易被人工复核所拦截住，所以也就变得缓慢了。

还有个事情要说明一下：不要经常换银行去申请。你被A银行拒绝了之后，再去B银行办理业务的时候，如果B银行发现你的最近一次贷款或者信用卡的审批已经遭到了拒绝的话，那么他们对你的审核就会更加严格一些。正确的方法就是，在被拒之后弄清楚原因，并且养两三个月征信再试一下。具体需要多久时间要根据被拒的原因来定。查询次数多的话可以养三到四个月；如果逾期严重就至少要等两年以上的时间了。

那么现在什么样的贷款比较容易通过呢？并不是产品的问题，而是你的资质适合哪种产品的结果。用公积金申请住房公积金贷款比什么都好；拿工资流水去申请代发客户专属的房贷，并不算低的概率。乱投医只会把征信弄得一团糟。

最后再说一句，那些说"有关系可以包过"的中介一个接一个都是骗子。银行审批现在已经全部是系统自动处理了，人工干预的空间越来越小了。与其花钱请个中间人去办理公积金和征信的问题不如自己把公积金交规范、信用度提高一些来得实惠。