现在还在进行中的一些口子到底是有机会赚钱还是陷阱？

两天前一个老客户急急忙忙地来找我，说是在网上看到一份名单上列着十几个现在正在下款的口子问问我能不能帮他的申请挑几个。我当时就乐了，几年前我得花半天时间给他解释什么是"口子"，现在直接打个比方：找贷款渠道就跟菜市场买菜一样，你要知道什么？新鲜与否要依据是否为时令货来判断。

所谓的名单其实也就是昨日黄花的集合。等到你看到的时候，风控政策早已经换了八百遍了。

为什么你会看到"容易下款渠道"总是慢半拍？

其实这个行业里信息差很大。很多借款人认为贷款产品是死的，不管谁申请都会被接受。完全不是这样的意思。金融机构的风险控制策略是有弹性的，在今天额度宽松的时候可能明天就收紧了。去年我给一个做餐饮的小老板办过信贷业务，征信情况一般，并且赶上某银行季度末冲业绩的时间节点上，那个月正好该行对流水的要求比较松一些，于是批下来20万贷款，利息也相对便宜些。

再晚两周去也行吗？完全没有。

这就是为什么网上流传的"下款口子名单"不可信的原因——等你看到的时候，黄花菜都凉了。真正的方法就是知道这些机构需要什么样的客户，并不是盲目地去填写申请表。

在申请贷款之前，先弄清楚自己的"斤两"

很多人一开始问的就是"哪个口子能下款"，这个提问的方向本身就是错的。正确的问法是：以我的情况来说的话适合和什么样的资金方匹配？我从事理财规划多年以来见过很多因为不了解自己的征信画像而到处乱试的人最后把征信查花了本来可以批下来的也批不下来了。

打个比方，你的征信报告就是你自己的"财务体检表"，贷款机构就相当于保险公司。如果你的身体指标不合格的话去买重疾险，人家能卖给客户吗？

我的一个客户是国企员工，公积金比较高，但是以前不懂事点了七八个网贷平台的"查看额度"。结果怎么样？每次点击都算作一次硬查询，在半年之内查了十几次。后来他想申请银行低息贷款的时候就被拒绝了。银行经理私下里对他说："你这张卡上面显示的信息很像要快断粮借钱的样子，风险太大。

这件事到现在我都能想起来，很有代表性。

靠谱的下款渠道一般都有以下特征

与其到处去寻找那些神秘的"口子"，不如好好研究一下正规渠道。经过我这几年的经验积累发现，能够稳定放款的地方一般都具有以下特征：第一、资金方背景明确，要么是银行，要么是持牌消费金融公司；第二、利率控制在法律允许范围内，年化24%以内比较正常，超过36%就要引起警惕了；第三、合同条款公开透明，并不存在所谓的"服务费""砍头息"等陷阱。

正规的机构不会玩花招，那些耍小聪明的人不是正规的机构。

去年有一个做电商的姑娘来找我，她说她在某个APP上借了五万元，最后只拿到四万二千元，那八千块钱是怎么变成"会员费""服务费"的呢？我看了一下合同就发现年化利率已经超过了六十分之一了这根本不是贷款而是喝血。后来帮她做债务重组，并慢慢把窟窿补上了。

银行系产品：门槛高但是最划算

如果你的征信情况较好，工作稳定并且有社保公积金的话，就选择银行消费贷款。现在很多银行都有线上秒批的产品，利息低到让你不敢相信——有的年化利率只有3.5左右。之前为一个公务员客户申请某行产品的时候是这样做的：额度三十万、可以随时借款然后就可以还款了，并且比房贷便宜很多。但是前提是你必须被认定为优质的银行客户。

每个行的标准都不一样，我只了解这边的政策，其他地方不敢随便说。

消费金融公司：门槛适中，速度快

如果银行行不通的话，持牌消费金融公司就是第二选择。利息要比商业银行高一些，年化在10%-24%之间比较常见，但是审核相对宽松，并且放款速度也很快。这类机构的风控逻辑与银行不同之处在于他们更看重你的消费行为数据而不是简单的收入证明。所以有时候你觉得自己的工资不高，但是如果经常使用某个平台进行购物的话，反而会被批准通过了。

怎样判断一个渠道是否适合自己？

这个问题没有标准答案，但是有一个简单的自测方法：先问自己三个问题。第一要做什么？第二能不能按时还钱呢？如果还不上的话最坏的情况是怎样的？把这三个方面想清楚了之后再考虑是否去申请吧。

别上当了，那些说"无视黑白户""百分百下款"的广告一条也不信。正规金融机构怎么会不管风险？人家开银行不是来搞慈善事业的。

最聪明的做法就是先去查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多以及负债率怎么样。然后根据自身情况选择相应的产品进行申请，并不是要什么就什么都选上去了。一次申请后就会被信用核查多次了，核查的多了之后本来可以批下来的也会因为得不到审批而无法完成贷款手续。

见过最夸张的客户，一个月之内申请了二十多个平台，在征信报告上整整几十页纸都被填满，谁看了都会摇摇头。后来花了两年时间才把征信慢慢养回来。

贷款的时间问题，有一个很少有人知道的小技巧

这是我这些年摸索出来的一些经验，网上很难找到。各家金融机构每个月、每个季度都有放款任务，在季末和年末的时候，审批通常会比较宽松一些。客户经理也有业绩指标要完成啊，完不成任务奖金就没有了。因此如果你的条件处在可批可不批的边缘上的话，在这些时间节点申请一下，通过率可能会提高一点点。

但是这是概率问题，并不是说一定能行。具体的数字我记不太清楚了，应该可以提高10%左右。

另外早上申请比晚上好。为什么？因为很多系统风控模型都会考虑提交的时间段，半夜三更提出的，一般会被认为是"资金饥渴程度高"的风险评分会打折处理。9点到11点之间以及下午2点至4点之间为最佳的办理时间。

细节决定成败，但是这都是细枝末节。

最后说两句实话

找贷款渠道这事不能急。越是在需要钱的时候，就越容易被那些"百分百下款"的广告所蒙骗。见过太多人因为着急而掉入高利贷陷阱里，拆东墙补西墙，窟窿越来越大。

最好的办法是什么？平时要保持良好的征信记录，按时还款，不随意查询信用报告，控制好自己的负债比例。等到真正需要钱的时候才会发现银行排着长队想要借钱给你。

至于那些自称现在正在下款的口子名单可以看看，不用当真。真正能下款的地方从来都不需要做广告——客户多的是，怎么会轮到你呢？

如果你现在急需用钱的话，先花半天的时间把征信报告研究清楚了再做决定。磨刀不误砍柴工，并不是一句空话。