下款率高的口子可靠吗？我借钱翻车之后才明白的真相

说实话，两年前我对这些事情一无所知。那时候做生意亏了一些钱，手头紧张得很，整天盯着手机找出路。网上到处都是声称"百分百下款"的广告语，在我看来很是诱人。我当时就想到了一个问题就是能不能找到下款率高的口子是否可靠借点钱，先把眼前的窟窿堵上，后面慢慢还就行了？

结果怎么样？踩到坑里了。

不但没有借到钱，而且还要交几百块钱的"会员费"，征信也被查花了。那段时间一看到贷款这两个字就头痛得不行了，心里直骂娘。后来我思考了很久，并且找了一些在银行或者网贷公司工作的人问过，才慢慢弄明白这里面是怎么回事。今天我就以过来人的身份跟大家聊聊天吧

那些下款率高的口子可信吗？不要被表面的数据蒙蔽了

很多人跟我当初一样，看到论坛里有人发截图说某个口子"秒下款""无视征信"，就跟着去申请。这样想太幼稚了。

我的一个朋友叫大强，去年双十一想给媳妇买个包，看到某个APP上写着"下款率98%"，于是就冲过去了。结果怎么样？填写了各种资料，并且授权了通讯录之后系统弹出一行字："综合评分不足"。大强大怒之下把手机摔得粉碎，在哪里听说过只有98%的下款几率呢？分明是把他当作分子来看待。

这里有一个普通人不知道的猫腻：很多平台宣传的"高下款率"，实际上是指针对特定人群。征信很好、有公积金并且工作稳定的老实人或者国企员工。作为自由职业者或个体户跟着去凑什么热闹？

所谓的大数据其实比我们想象中更加精明。当你点进去的时候，人家就已经把你分门别类了。

为什么总是被拒绝？内部审核标准大揭秘

我以前认识一个做风控的朋友，喝多了跟我和他说了实话。他公司里有个不成文的规定：晚上11点之后申请贷款的通过率会比白天低十五个百分点左右。你知道为什么吗？

申请的人大多数是急需资金的，甚至可能是因为赌博输钱而急着用钱。风险太大了，能不借就不借。该细节在网上查不到，在现实中确实存在。

还有一个问题，很多人都认为把资料填写得越完美越好。错！大错特错。我之前帮朋友看过他的申请材料，这个哥们儿把自己吹得天上有地下无，年收入填了五十万，职位也随便写了总监一词。最后社保系统查询发现缴费基数只有三千元。这不就是告诉别人你在造假吗？

被拒绝也是活该。

真正下款率高的口子是否可靠是否，不在于它广告吹得有多响亮，而在于它的"风控模型"和你的实际情况是不是匹配。有的口子专门做芝麻分高的，有的专门做大病保险的，还有的专门为按揭房准备的。要找到适合自己的道路，并不能像没头苍蝇一样到处乱撞。

避坑指南：这三种"高下款"口子千万不要踩

我翻看以前的记录，总结出几种最容易让人掉链子的情况。大家一定要注意身体啊。

• 前期收费的：不管叫什么名字，只要不放款就让你先转钱的都是骗子。正规机构如果有费用的话也是从贷款金额中扣除，并不会要求你提前支付吧？
• 利息很低的：前年有个客户来找我诉苦，说借了一个"日息万分之三"的平台，结果借钱了5000块，最后到手只有3500块，另外1500块钱被扣成了"服务费"。砍头息下来的话实际利率很高很吓人。
• 不需要任何资质的：人家是开公司的，不是做慈善的。不需要征信、无需工作经历，也无须任何证件就可以给你放款的钱从哪里来？要么就是高利贷，要么就有可能被诈骗团伙骗走钱。

怎样才能找到好的渠道？

说了这么多坑，到底有没有可以下款的口子？有，但是你要换一种思路去寻找。

去年我的一个做装修的朋友老周，急需5万元来周转材料款。征信有点问题的他问过几家银行都不行。后来我让他去试一下正规消费金融公司"二线产品"的产品线。什么是二线产品？没有那么响亮的名字，但是有合法的牌照。

为了争夺客户，有的公司对于审核比银行要宽松一些，虽然利率要比银行高一点，但是比起那些非法的网贷更加正规。老周去了一家之后当天就放款了，解决了燃眉之急。他到现在还是很感激我的，其实也就是帮着他筛选一下资质匹配好的平台而已。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行系的消费金融公司比如中银消费、中邮消费等对征信的要求比四大行稍微低一些。资质不是特别差的话可以优先选择这些。蚂蚁借呗、微粒贷这类虽然目前额度收紧了一些，但是如果你之前用过，哪怕额度不大也可以先使用一下这些产品，不要去点击那些不明来历的链接。

申请的时候有一些小技巧

还有个事情要提醒大家。申请的时候选择工作日的上午9点到11点，或者下午2点到5点。没有官方的说法，但是根据我所观察过的很多案例来看，在这个时间段提交了申请的人工审核介入的概率会大一些，有时候系统把你卡住了之后人工还可以捞一把。半夜三更去申请的话全是自动处理的稍微有点瑕疵就会被拒掉完全没有申诉的机会

这行水很深。

去年我帮亲戚看过一个平台，名字很像某国有银行，仔细一看是假的。专门骗那些粗心大意的人来李鬼样的公司。所以，在申请之前一定要查一下这个公司的背景有没有金融牌照。不要嫌麻烦了，现在麻烦一点比以后被催收电话轰炸好得多。

关于下款率高的口子说实在话

很多人问，有没有什么万能口子可以随便用？其实这种东西只存在于骗子的朋友圈中。真正的下款率高的口子是否可靠程度完全由你自己决定，资质、选择方向都可以自己把握。

就好比找对象，条件一般的人去追校花的话肯定是被拒绝的。但是如果你找个跟自己差不多的人一起走的话成功率就大了。借钱也是一样的道理，要弄清楚自己的资质情况，选择适合自己的平台才是正道。

我现在看到那些还在到处问"哪里能下款"的人，心里就替他们着急。越急就越乱、越乱就越容易被骗。如果当时有人可以跟我讲这些话的话，我也就不会走那么多弯路了，也不会交这么多的学费了。

另外还有一件事情需要说明一下。网上那些所谓的"强开技术""内部渠道"，99.9%都是假的。如果有这种技术的话，人家早就发大财了还会卖给你几百块钱吗？别傻啊。

之前有个小伙子花了800元买了一个所谓的"强开技术"，结果对方发过来一个文档，里面全是网上抄来的废话。他去要求退款的时候就被拉黑了。这笔钱花得值不值得？

说了这么多，其实想表达的意思就是：不要走捷径、不能指望天上掉馅饼。真的急需用钱的话，先看自己手上的资产有多少，在了解自己的征信情况怎样好一些。实在不行了就找亲戚朋友借一下也好过被骗子骗到的好。

不要再到处打听"黑户必下"了，那都是给钱的陷阱。先把自己的信用度调好，把负债率降下来之后就不用你去找平台了，到时候是他们来找你的。这才是最保险的办法。