五险一金借款口子真的那么厉害吗？银行经理说老实话

昨天下午刚上班，大厅里进来一个小伙子，满脸通红地问有没有不用身份证就能秒批的贷款。还没来得及开口他就接着说："我在网上看到有人说有五险一金借款口子利息低还不影响征信，是真的吗？"说实话我一个月内碰到过几十个这样的客户了，听完我就知道他又被网络上的营销号带偏了。

小伙子在物流公司开车，公积金每个月个人扣800多，资质应该不错。但是轻信了网上的"内部渠道"，点了很多网贷链接查征信花了钱，正规银行的低息贷款反而办不到手。很多人对于公积金贷款的理解已经很偏颇了。

五险一金贷款口子到底是什么东西？

先不要说我是泼冷水的人。"口子"在行内话中就是指某个金融机构或者银行放款比较宽松的渠道。前几年确实存在这种情况，某家银行为了完成业绩指标，对公积金缴存客户网开一面之面，在你有连续缴纳记录的情况下基本上就可以闭眼办理了。

但是现在不一样了。

去年还不是这样，今年整个信贷环境都比较紧张了，各个银行的风控模型也都在升级。在网上到处宣称"有口子"的中介中，差不多都是在玩弄信息差。其实就是把人包装一下往正规银行门口带，并从中抽成服务费罢了。更甚者是直接把你推给高利贷平台去借钱，那就不叫坑了，叫做坑。

那么我能不能用公积金来贷款呢？当然可以，而且利率比一般的信用贷款要低一些。但是你要走对路子，并不能指望有什么"特殊通道"。

银行内部是如何审批公积金贷款的？

这是我今天不应该说的最"不该说的话"。不同的银行对公积金客户评级的标准各不相同，但是有一点是相同的：我们关注的是你账户里有多少钱，并不是看你缴存了多少钱和基数是否稳定。

举个简单的例子。去年十一月的时候，有一个做建材生意的客户征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他跑了很多家银行都被拒绝之后找到了我。看到他的公积金连续缴纳五年，基数8000元，在单位是国有企业下属三级子公司。

这种情况其实是可以沟通的。

我们行内部有一个不成文的规定：公积金连续缴纳满两年，且缴存基数高于当地平均工资的，征信上有一点小瑕疵可以走人工审批。最后这位客户批了15万，年化利率为4.35%。他当时很懵逼，说之前问过的中介都让他做消费贷18%左右的。

所谓的"口子"到底出了什么问题？

说到这儿我得插一句，网上的很多所谓的"内部口子"其实是钻系统空子。比如去年有一段时间，某股份制银行的线上审批系统存在漏洞，只要公积金信息可以查询到，不管负债多少都可以批。

结果呢？

中介们把客户推得前仆后继，三个月之后银行发现坏账率上升很快，并且直接停止了所有的贷款业务。后来这批客户的续贷或者转贷都行不通了，一个个傻眼了。目前手里还有好几个"接盘侠"，每个月都要还很高的利息借款，拍大腿也没用。

银行不是慈善机构，哪里会有长久存在的漏洞口子呢？真的有好事发生的话，银行内部的员工自己亲戚朋友早就消化完了，轮到网上打广告的时候还有吗？

公积金信用贷的正确打开方式

说了这么多坑，公积金怎么借钱才靠谱？给我一些实际的建议。

第一，先看一下自己的公积金缴存情况。连续缴纳满一年为门槛，超过两年更加保险一些。缴存基数最好在5000以上，太低了银行不会理会的。不同的城市标准可能会有所不同，在一线城市的要求会更高一点。

第二，不要随便点击网上的测额链接。每次点开都会增加一条征信查询记录。查得多了，银行系统就会自动认为你是"资金饥渴症患者"而拒绝贷款申请了。最离谱的客户一个月点了二十多个网贷平台的额度测试，最后征信报告打印出十几页纸，神仙也救不了他。

第三，优先选择四大行以及你的工资卡发卡银行。四大的公积金信贷产品利息低、额度稳。你钱从哪里来，哪家的银行对你的流水最清楚，审批通过率就高一些。

公积金贷款额度怎么算？

没有统一的标准，各个网站的算法也各不相同。我对我们地区的情况比较了解，并且不会随便乱说其他地方的事儿。额度一般是公积金账户余额的10-20倍或者月缴存额的100-200倍取低值。年化利率的话，好的客户可以做到3.6%-4.5%，一般客户在6%-8%左右。

网贷动辄18%-24%的利息，所以才会有那么多不靠谱的人在这些"口子"上掉坑。

申请的时候有哪些细节容易被忽略？

我还要给大家说一些很多人不知道的事情。

申请的时间也有讲究。每个银行每个月的放款额度都是有限制的，月初申请比月底申请更容易通过。尤其是季末、年末的时候，银行为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。我观察了两年多时间这个方法基本都有效。

还有一个工作单位的问题。公务员、事业单位、国企、上市公司，这些在银行系统中属于"优质客户"，可以享受利率打折优惠。私企员工也可以考虑一下，但是利息会上浮10%-20%左右。自由职业者？没有收入稳定的证明的话就没有门了。

另外申请的时候联系人也可以填写。不要填征信不好或者有过不良记录的人，银行会查看你所填写的联系人的征信情况。有一次就是因为客户填写了老赖作为紧急联络人而被系统预警到，在经过人工审批之后才通过了。

最后再道一腔掏心窝子的话

五险一金借款口子这个说法本身就是一个伪命题。公积金是对你信用的一种证明，并非特殊的通关密码。银行看重的是你有没有还款能力、是不是有还款意愿，而不是你手里有什么"秘密武器"。

天天在网上喊"有口子"的人，要么是想赚中介费的，要么就是不懂行的键盘侠。真的想要用公积金贷款的话，老老实实地去银行网点问一下或者拨打官方客服电话，在网上看一百遍攻略也没有什么帮助。

另外还有一件事情要提醒你。现在市场上有一些中介声称可以帮你"包装"公积金，例如给你挂靠到一个基数较高的公司上，请不要相信。银行的风控系统已经接入了社保局、公积金中心的数据，真假一查就可知道。被发现之后不但贷款申请会被拒绝，而且还会被列入银行欺诈黑名单之中，在以后办理业务的时候也会受到很大的影响。

如果你真的需要公积金贷款的话，带上身份证以及公积金缴存证明去你工资卡所在的银行网点找信贷经理聊聊。不要走弯路、不用捷径、省时又省钱。