五千小额借款口子：不要被网上那些"秒批"广告给骗了

昨晚十点左右，有个小伙子加了我微信，并且说有没有不看征信的五千小额借款口子。我看他发的朋友圈都是各种借贷广告和彩票截图，典型的"老哥"风格。其实我一年见几十个这样的客户都不稀奇了。他认为我不告诉他有什么好藏着掖着的吗？市面上根本不存在不看征信这个正规口子的说法，敢这么宣传的就是骗子或者利息太高让人怀疑人生的人。我在中介行业做了12年的工作，接触过的单子数以万计，今天就来分享一下我的经历吧。

为什么你申请的小额借款5000元总是被拒绝？

最扎心的事实就是很多被拒绝的人根本不知道自己在哪儿。去年有个做装修的老李来找我，急得不行，说家里出事需要周转五千块钱。他手机里下载了七八个借款APP，一个接一个地申请、审批都被拒掉。我看他的手机的时候就发现，在一个月之内就被查询二十多次。这不是告诉银行"我现在缺钱到了疯狂的程度了吗？

银行、平台的风控系统比你想象中更聪明。频繁申请的话，系统就会认为你的资金链比较紧张，风险大，直接拒绝。老李的情况应该先养一下征信记录，把那些乱七八糟的信息清除掉之后再找合适的途径去办理手续吧。但是他也着急啊，越办就越被拒了，形成了恶性循环。

说白了，五千小额借款口子门槛低，并不是没有门道。打开APP填一些资料就可贷款是不存在的。

所谓的"内部渠道"是否可信？

网上到处都是广告，什么"内部口子""百分百下款""黑户也能贷"。别傻了，真的会有这样的好事吗？人家不借的话，为什么要把信息告诉你呢？我圈子里有个同行两年前就做起了这种所谓的包装贷款业务，并且收取客户的手续费，号称可以包办一切。结果怎么样？去年进去的判刑三年。

真正的"内部渠道"是怎样的？其实这是某些平台在特定时期放水的政策。例如季度末要冲业绩，或者是新上线的平台想要抢客户的时候，审核就会比较宽松一些。但是窗口期很短，并且从不公开宣传。我的一个做电商的朋友去年十一月份之前，在某平台上申请了五千元，瞬间通过了。他认为自己资质好是因为当时平台在推量。现在再去申请的话大概率会被拒绝掉。

不同的平台、不同时段差别很大，什么时候放水要靠自己摸索或者有人提示。只了解一些常用平台的情况，并不能说别的。

真实案例：两种人，两种结果

再说两个我亲身经历的案例给大家感受一下差别。

第一个是小张，24岁，刚工作不久。去年三月的时候向我借了五千元用来买一台电脑。征信空白一页，并无任何借贷记录。很多人认为白户好，其实不然——银行看不到你的还款习惯反而不敢给你借钱。让他先办一张信用卡，在正常消费并按时还三个月之后再申请某消费金融公司的产品。怎么样？五千块钱当天就到账了，利息也还可以接受。

第二个是老王，40多岁，在做小生意。征信上有七八条逾期记录以及一笔呆账。他来找我的时候就说"有没有不查征信的"。直接告诉他没有就行。但是他不相信就去找网上那些所谓的黑户贷款了，并且交了一千块钱保证金之后就没有拿到钱还被拉进黑名单里去了。到现在我还能记得当时他的样子，又气又急，但是又能怪谁呢？

正规渠道其实比你想象中要多得多

说了这么多坑，那到底去哪里借比较靠谱？给出一些建议。第一支付宝、微信微粒贷以及京东金条等大平台的利息很透明，并不会骗人。第二各大银行消费贷款产品很多都可以线上申请，利率比网贷低得多。第三急用的时候可以找正规的消费金融公司比如招联、马上、中银等等持牌机构至少不会乱收费

其实很多人都不知道的是，银行对于"小额""大额"的审核标准是不同的。五千块钱这样的小钱，在一些银行里会受到更严格的审查，因为这些机构认为你连这么少的钱都要借出去的话，肯定有问题。但是消费金融公司就不一样了，他们是专门做这个的，只要不是黑户，并且有稳定的收入的话大概率是可以通过的。具体的数字我记不清楚了，大概是这样的：消费金融公司的小额通过率为60%以上左右，银行的小额审批成功率只有30%，左右。

申请之前必须要弄清楚的三件事

看到口子就往里冲不是办法，先问自己三个问题。

第一，利息是多少？很多平台宣传日息万二、三等，听上去很低，但是你算过年化利率吗？一万两千的日息年化为10.95%，这是按照等额本息还款计算出来的实际利率会更高。一些不靠谱的平台实际年化可以达到36%以上，借五千还八千你能接受吗？

第二，有没有其他的费用？手续费、服务费、担保费、会员费等等各种名目加在一起可能会比利息还高。去年有一个客户在某平台上借了五千元钱，结果被扣除了五百块钱的"会员费"，最后只拿到了四千五百元，并且还款时还是按照五千来算的。这不是明摆着坑人吗？

第三，能不能按时还款？借之前要先考虑好还款来源。很多人借钱的时候不想这样，在到期不能偿还之后开始用借贷来维持生活，并逐渐累积到几万十几万元的债务上。见过太多的东西了，真的。

五千块钱不算多也不算少，但是处理不好就会让你陷入困境。别以为我说得太多吓人了，干这个行业时间长了就知道里面的情况有多糟了。

借钱的话，先看一下征信情况，算好利息，并且想清楚怎样还款。不要等到逾期了才后悔，那时候说什么都晚了。