无视黑白贷款的新途径？三个月的暗访之后，灰色产业链的秘密被揭露出来了

去年冬天，我得到一条线索，在某个地下论坛上有人在出售无视黑白贷款的新规定号称"黑户也可以贷款，最低额度五万元。"其实我对这样的广告已经见得很多了，一般都是骗前期的钱款的。但是这一次不同了，线索提供者说他亲眼看到有人真的拿钱走人了。决定去摸一摸口子到底怎么回事，结果查下来差点把我的三观给刷新了一遍

那些标榜着"黑白户通吃"的口子到底是什么？

我先在网上查了一下，发现这样的广告到处都是。什么"强开内部通道""银行特殊名单""无视征信秒批"等等词语都挺吓人的。其实你信了这些话基本上就离被坑不远了。联系了三个不同的中介，请问他们是怎么操作的？

第一个中介上来就要求我交500元"资料费"，说可以帮助整理材料提高通过率。问能不能先下款然后从额度中扣除，对方直接把我的联系方式拉黑了。这事儿很明显是骗前期的行为。

第二个稍微"专业一点"，我填了资料之后就被推了一些小贷APP的链接让我自己去申请。简单的说就是信息贩子把我的个人信息倒手卖给别人赚取差价。

第三个开始就比较有意思了。

对方没有马上要钱，而是问我一些问题：有没有公积金？交了多久社保？名下是否有车、房呢？征信黑了之后，并不是"呆账"或者"被执行"的情况才有操作的空间。这让我感到有点意外——原来所谓的无视黑白是有门槛的。

黑户贷款的真相：不是"忽略"，而是"另辟蹊径"

我花了两个月的时间，采访了十几个通过这样的渠道获得资金的借款人。真正可以下款的"口子"并不是什么神奇的新产品，而是把现有的规则玩到了极致的地方。

举个真实的例子。今年2月，我采访到了一个做餐饮的小老板叫周某，在征信上有一笔两年前的连三累六逾期记录，按照常规流程的话银行贷款基本不可能了。但是通过某个中介的帮助之下，居然从一家城商行贷到八万块钱。

怎样做到的？

中介给他的那辆开了五年的二手车做了一笔抵押贷款，用的是他名下的车。但是奇怪的地方在于，车子他还继续开着，并没有把车辆交给银行。后来才知道，在一些地方的小型金融机构中存在"潜规则"：为了完成业绩指标而对汽车抵押贷款进行审核时睁一只眼闭一只眼；只要车主在册、能够安装GPS装置以及征信条件稍微宽松一点就可以通过审批。去年还没有出现这种情况，今年政策刚刚调整过，很多地区已经收紧了限制措施。

所以你看，哪里有什么无视黑白贷款的新规定？把一些非标资产、地方小机构的审批漏洞包装成"黑户福利"。

小心！口子背后隐藏的风险要比你想象中严重得多

问题来了：既然有人真的可以贷到钱，为什么我还会觉得这事不靠谱？

因为代价你根本无法想象。

我采访过一个叫小林的借款人，去年通过某个"新口子"贷了3万元，到手只有2万4千元，6000元被中介以服务费的形式扣除。更坑的是这笔贷款的实际年化利率算下来超过六成，并且拍大腿都来不及反应过来。还了半年后本金没有减少过一分，在偿还利息方面做了全部的努力。

还算可以。

更黑的中介会用你的资料去申请你并不了解的网贷，钱到手后他们直接把本金拿走，只给你留了一屁股债。有个受害者说他本来只想借5万元周转一下，结果发现自己的银行卡上莫名其妙多了七笔贷款，总额超过二十万，并且至今还在打官司。

这些信号表明你被骗了

• 放款之前收取任何费用（资料费、包装费、保证金）
• 百分之百下款、内部渠道
• 让你签空头合同或者空白授权书
• 办公地址不明确，只用微信联络

别傻了，真的有这种稳赚不赔的"内部渠道"吗？人家早就自己闷声发大财去了，凭什么带你分一杯羹呢？

征信花了，还有没有正规的途径可以走？

说到这儿，有人可能会问：征信真的黑了，就没有办法挽回了吗？

也不一定。

我采访过一位做贷款中介的老手，从业十几年了，他给我透露了一些内幕：所谓的"黑户贷款"，并不是在找新的渠道，而是要找到合适的产品。不同的机构对于征信的容忍度差别很大，在不同城市之间可能存在差异，我已经对一些主要城市的状况比较熟悉了。

有些农商行、村镇银行对于本地户籍并且有稳定工作的人群，征信的要求要比大行宽松很多。一些消费金融公司虽然利息稍高一点，但是只要不是当前逾期的话也有可能被批准通过。关键是找到正确的方法走对路而不是病急乱投医受了"无视黑白"这种广告语的影响而迷糊的团团转。

见过太多人征信本来有点花，信了这些"新口子"的邪后被反复查询、多头借贷最后把自己给废掉了。有个做装修的人，信用卡逾期两次就相信中介的话去点七八个网贷平台，结果征信记录爆表了，正规抵押贷款都办不到了。

这件事到现在我记忆犹新，那个客户坐在银行的大厅里愣住了。

最后的提示：不要指望有"新口子"，先把自己救活

经过这么长时间的调查，我可以负责任地说：市场上99%打着"无视黑白"旗号的贷款广告都是骗局或者陷阱，剩下的1%，也是你承受不起的高利贷。与其整天盯着各种新口子不放，不如先把征信养好了再去找正规机构问问有没有适合的产品吧。

真正缺钱的时候，谁不想走捷径。但是这条路上挖坑的人要比铺路的人多得多。