无视负债征信的口子？从业12年了，我就跟你说说实在话

上周三下午，一个做物流的老同事来我办公室坐了一会儿就放下手机说："老板，我的征信花了，负债一百八十万，有没有那种无视负债征信的口子？只要能下款的话，点位高一点我就认了。"

看了他的征信报告后，发现最近三个月内查询次数高达二十多次，并且信用卡全部刷爆了，还有一笔网贷逾期。正规的银行大门早就对这样的情况关上了门。但是如果你问我有没有这种口子呢？

有。

但是你敢去碰吗？

老哥听完我的话之后，冷汗就下来了。今天我就把跟他说的话原原本本地写出来吧。有些东西外面的中介是不会告诉你的，他们只想赚取你的人力费用，并且和你的生死无关。

那些号称"无视征信负债"的渠道，到底是什么背景

市场上所说的不考虑负债征信的问题简单来说就是三类。

第一类为民间私人配资。我见过太多这样的情况了，去年有个客户找过来，说有人给他批了50万，不看征信也不查负债，月息一分五。听起来不错吧？结果怎么样呢钱拿到了但是合同里有陷阱逾期一天就产生本金的百分之十违约金后来这个客户的资金链断裂被人上门讨债连带影响到家里老人住院这件事我一直记得很清楚

第二类为典当行、抵押贷。倒是正规一些，但是你要有东西放在那里才行。房子、车子、黄金、名表等物品都有可以用来作为质押的贷款。其实不太在意征信情况，而是关注你用作担保的东西值多少钱。利息是多少呢？一般月息在1.5%到2.5%，比银行高出很多倍。

第三类就是纯粹的骗局。所谓的"包装资料""内部渠道""银行特殊关系",收你几千块钱的"包装费"或者"下户费",然后人就不见了。这样的坑每个月我都能听到一两起。

别傻了，世界上哪有免费的午餐？银行不是慈善机构，贷款的目的就是赚钱，并非为了做善事。

真正可以下款的"口子"都有哪些硬性要求

有些话可能不太好听，但是我要说。

那些号称不看征信、不看负债的，要么利息太高承受不了，要么就是坑。但是有一些渠道对于征信和负债比较宽容，前提是你要有"抓手"。

比如房抵。你有房子的话，即使征信上有逾期记录、负债比较高一些信托或者消金公司还是可以做的。我去年做了一个单子，客户的征信上有一连三累六的情况，总负债两百多万，但是客户在二环有一个全款的房子，评估价值为320万，最后审批通过了180万，月息一分二。虽然利息比较高，但是人家是正规机构签订的合同很明白，并没有什么不明不白的操作。

车抵贷也是一种。车抵这块更麻烦一些。有的公司说"不押车、不用安装GPS、不需要看征信报告"，但是呢？利息加上服务费一共可以达到年化60%以上。而且一旦逾期，车子就会被拖走，想要把车要回来吗？先交两万块钱的"拖车费"。这样的事情我见得很多了。

还有一种是部分农商行或者村镇银行的"经营贷"。对征信的要求确实比大行要宽松一些，但是前提是你要有真实的经营流水、营业执照以及一定的资产证明。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一下，口径稍微严格了一些，但比起四大行来说还是容易沟通得多。

有没有纯信用的、不用看征信负债的产品？

翻车警告：市面上99%的标榜"纯信用、不看黑白"的产品都是高利贷或者诈骗。剩下的1%呢？可能是你亲戚朋友借你的，那不是贷款，那是人情债。

征信上花了钱，负债又高怎么办

说实话。

如果你现在的征信已经花掉了，负债也很高的话，请不要到处去申请了。每次你去申请的时候都会在信用报告上留下一条查询记录，在这些条目很多的情况下就很难得到批准。就好比四处借钱，每个人都说考虑一下之后再去问下一家，下家一看已经有十几个人来过，并且被询问多次后，谁还会愿意借给你？

应该怎样做才好呢？

第一，先止损。把高利息的网贷、小贷可以还清的部分尽量还上，并且拿到机构出具的相关证明之后再等征信更新一下就好。结清后大概3-6个月左右的话信用报告就会好一点了。具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的，在不同的城市情况会有所差异。

第二，如果有资产的话可以走抵押这条路。从征信角度讲，抵押贷款的宽容度要比信用贷款高很多。但是找机构的时候要擦亮眼睛，正规银行或者持牌消金才是选择对象，并非路边小广告推荐的地方。

第三，如果实在没有办法的话就进行债务重组。这个说起来挺复杂的，简单来说就是找专业的机构帮你跟债权人谈一谈，延长还款期限或者减免一部分利息。但是水很深，并且收费不透明，我就不多说了，有兴趣的同学可以自己去查一下。

我只了解XX地区的情况，其他地方我不敢乱说。但是有一条是通用的：越是着急用钱的人越要冷静，越是要擦亮眼睛去辨别真假。你越急躁就越容易上当受骗。

有关"内部渠道"以及"包装资料"的陷阱

这个行业的秘密，本来我不想透露的，但是看到很多人都被坑了之后还是决定说出来。

有些中介会告诉你，他们有"银行内部渠道"、可以做"包装资料"来帮助你把征信上的逾期抹掉，或者帮你弄个假流水单和工作证明。听上去挺厉害的吧？

都是胡说八道。

先说抹逾期。征信系统由中国人民银行管理，那么哪个中介可以修改人行的数据呢？有这个本事的人还会需要当中间人吗？早点发了财吧。从业12年没有见过真正能够修复信用记录的，全是骗子。

再说"包装资料"。其实是可以做到的，假流水、假工作证明几百块钱就可以搞定一套。但是银行也不是傻子啊！现在大数据发展得这么快，你的社保、公积金、纳税记录一查就知道了。提交一个虚假流水给银行审核时被直接拒绝，并且还会在系统中留下“欺诈”的标签，在之后申请正规贷款会更加困难。

更糟的是，有些中介收取了你的几千元"包装费"后就将你拉黑。没有找到人的话到哪里去说理呢？

去年十一月有一个做建材的客户，相信了中介的话而交了一万元"包装费"之后把资料交给银行后就被拒绝，并且被加入黑名单。这客户后来找我帮忙解决的时候我能怎么办？我也无能为力，这件事情已经被系统记录上了，神仙也救不了。

最后说几句话

写了这么多，核心意思只有一个：不考虑负债征信的问题不是没有，但是要么成本高得离谱，要么风险大到你承受不起。

靠谱的方法就是把征信养好、负债降低，或者用正规的资产作抵押。号称"不用看信用记录、不查债务历史、马上批准、立即放款"的服务里边儿有九分半是陷阱，还有一分五是个高利贷。

实在分不清的话，就记住一句话：先让你交钱的，一律拉黑。正规机构，在放款之前是不会收取任何费用的。

不要等到被人堵门的时候才想到当初应该听别人劝。