无视风控收钱的软件？别傻了，这12年我见过太多人被坑得只剩下一条裤衩

上周三下午，我的办公室里进来一个小伙子，二十六七岁的样子，眼睛周围黑得像熊猫一样。一坐下来就把包里的打印好的截图拿出来，都是各种APP的催收记录。他说自己在网上找了一个所谓的不考虑风险就收钱的软件前后被忽悠着交了3800元的技术服务费，结果一分钱没贷到，对方还把他的微信拉黑了。说实话，在我这12年的经历中这样的案件大概有一千多起吧，每次看到都会想骂人——不是骂骗子，而是骂这些人怎么就不长脑子呢？

小伙子的情况我了解了一下，征信方面有点问题，在网上借贷平台已经点过二十多家了。但是正规渠道也不是完全没有机会的，非要相信"无视风控"的说法的话最后钱没借到还被割了韭菜。这就是典型的病急乱投医。

那些标榜"不考虑风控"的软件到底在做什么呢

直接摊牌好了。市场上99%打着"无视风控"旗号的软件，本质上就是两种东西：一种是信息收集的"羊头"，另一种则是纯粹骗钱的杀猪盘。

第一种情况如下。去年有一位做餐饮的客户老周，因为生意周转需要资金而征信存在问题。他在某APP上看到一则广告称"内部通道、无视风控秒下款"。把一堆资料填进去之后呢？没有收到款项，在接下来的一周里被骚扰了二十多次，都是各种贷款推销电话。他的信息被人卖出去了，并不知道自己已经被转手多少次了。

第二种更狠。直接让你交钱，名目五花八门——解冻费、保证金、会员费、工本费等。在经过我手里的案例中，最少的被坑几百块钱左右，最多的一个做工程的企业老板被人连环套路骗了四万多块。后来这个老板跟我喝啤酒的时候说，在那个时候脑子好像进水一样，骗子说什么就信什么。

那么有人会问，真的有可以不受风控影响的软件吗？别天真了。正规金融机构包括小贷公司都要接入央行征信或者百行征信，风控就是他们的命脉。没有风险控制就等于把肉扔到狼群里去，在这样的情况下他们比你更害怕坏账。

为什么总有人相信"无视风控"这个神话

我琢磨了这么多年，觉得原因只有一个字：急。

急到什么程度？去年十一月有个做建材的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，其实是可以走线下渠道沟通的。但是他又等不了了，工地那边等着结款，供货商天天催促着要钱。他在网上搜到了一个"无视风控收钱的软件"，号称黑户也可以贷款，并且说资料包装费为2000元，交完之后对方就消失了。

后来他来找我帮忙，我把关系托人找某城商行的经营贷给开了放款通道，并且利率只有6.5左右。他说要怎么拍就怎样着吧，不贪那些歪门邪道了就好了！你图什么？

还有一个原因就是人们对于风控的理解存在偏差。他们认为只要查一下征信报告就可以，有信用记录了就完蛋了。其实不是这样。风控是一个综合性的评估体系，收入稳定性、资产状况、负债程度以及还款意愿等各方面情况都会被纳入考虑之中，在填写申请资料时所处的网络环境及使用的设备信息也会被作为参考内容之一来进行分析判断。那些所谓的不考虑风险的贷款软件根本就没有，骗子编出来骗那些急用钱的人。

提高下款率的方法有哪些

行了，不再泼冷水了，说点干货。

如果征信有问题的话，但是不是那种连三累六的"死刑"的情况还是可以解决的。我给几个我自己操作过的路子说一下。

第一种方式是线下人工审核。很多城商行、农商行的线上系统和线下的审批标准并不相同。线上系统的条款是一成不变的，有一条不符合就直接拒绝了。但是线下客户经理还是有部分自主权的，特别是如果你能提供真实的经营流水以及资产证明的话，那么他们就可以做出例外处理来批准你的申请了。去年我帮一个两次逾期的客户办理了一笔在某农商行的新授信业务，额度为30万，并且比网贷利率低很多。

第二类为抵押类产品。如果你有车、有房或者保险单的话，征信稍微差一点的机构也是可以接受的。因为你们有自己的资产做抵押，所以风险敞口小了，风控标准自然也就降低了。不要去寻找无视风控收钱的软件，不如把手中的资源盘活一下吧。

第三，找对人。我不再详细阐述了，在每个地区都有"口子"的存在，并且外地的人并不知道。比如某些地方的银行会对本地户籍客户给予政策优惠，有些农商行对于涉农贷款审批比较宽松。这些信息在网上查不到的话就去问一下本地懂行的朋友吧。

一个很少有人知道的事实

网上查不到的。每个月月底，尤其是季度末的时候，很多银行客户经理都会因为有放款任务而感到压力大增。此时提交申请的话通过率就会比平时高一些。具体增加多少我不好说，各个银行情况不同，但是这是我在这些年摸索出来的规律。去年有一个客户条件就差临界值一点点了，我就让他3月28号去办手续当天就批下来了。换到下个月大概会被拒掉吧？

包装出来的"黑科技"到底靠不靠谱

网上还有人卖所谓的"强开技术""内部软件"，说是可以绕过风控系统。全是瞎编的。

前年有一个同行，花了八千块钱买了一套"强开技术"，说是可以破解某平台的风控模型。结果怎么样？两次使用之后账号就被封禁了，并且上了行业黑名单。后来才知道卖的技术的人其实是做IT工作的，并不懂金融知识，编造了一些术语出来骗取钱财。

还有那种让你买"会员"来提高额度的，也是坑人。正规金融机构的授信额度是按照你的资质情况计算出来的，并不是可以随便充值后提升的。充钱能增加额度的是什么？骗子平台的钱进去之后就成了他们的收入来源了。

我说话难听，但是都是大实话。这行干了12年，在这里面见过太多因为贪图省事、追求便利而最终掉入陷阱的人。那些相信不考虑风险就收钱的软件一个人十个里面有九个最后都会来找我来收拾残局。

如果你现在急需用钱怎么办

别着急，按照下面这个思路来。

先弄清自己的征信情况。去央行征信中心拿一份详细的报告，看看是哪里出了问题。是不是查询次数过多？有无逾期记录呢？负债率是否过高了？不同的问题要采用不一样的解决方法。

然后把可以拿出的手头材料都准备好：银行流水、社保公积金证明书、房产证和行驶本以及营业执照。硬通货比什么"黑科技"都要好用。

最后到正规的地方去。如果自己无法解决的话，可以找一个比较可信的中介公司来帮忙处理一下。怎样辨别中介机构是否可靠？很简单，正规的中介是在放款之后才收费，在前期收钱的就是直接拉黑。

另外还有一点。不要同时申请很多家，每申请一次就会增加一条查询记录，查询记录多了风控系统会认为你缺钱不多给贷款了。见过一个月点四十多家网贷的，这种基本上就废掉了，养半年征信再说吧。

贷款这件事没有捷径可走。那些说可以帮你绕过风控的，要么是骗子，要么会把你往更深的坑里推。好好养好自己的信用记录、选对渠道比什么都重要。

如果你实在不知道自己处于怎样的状态，就找一个信得过的人咨询一下吧。钱的事情不能着急上火。