我用所谓的不查征信秒下信用卡的方式，结果额度比我想象中的要高

深夜两点，手机屏幕的蓝光映照在李明焦急的脸庞上，房租明天就要交了，但是工资还要一周才能拿到。他用颤抖的手输入“不查征信秒下信用卡”、“必下的小额贷款app”，希望得到一点救星的帮助。由于急需资金而病急乱投医的心态使他陷入了不断的套路圈套之中。真的存在不用查询信用报告就可以直接获得贷款的情况吗？这些平台到底能不能相信呢隐藏的费用有多少呢面对各种各样的广告宣传，我们又该如何辨别真假来防止自己掉入高利贷陷阱呢

市场上宣称不用查征信就可以秒下信用卡应用方面，绝大多数并不是正规银行发行的信用卡产品，而是以信用卡为名发放消费金融贷款或者非法高利贷。正规银行在审核信用卡申请的时候会查询征信记录，这是监管红线的一部分。“必下”一般是指给那些征信资质很差的人提供的优惠活动。此类平台通常额度较小、利息很高。比如一些不知名的“极速贷”的APP号称可以拿到1000-5000元的贷款，期限为7到14天，并且其实属于高利贷范围之内。用户申请的时候要提供身份证件、运营商认证和银行卡的信息，在审核通过之后会有一定的手续费扣除，所以实际可以获得的资金会比预期的小一些，比如借款3000元的话最后可能只能拿到2100元左右。

关于必下的小额贷款APP用户评价两极分化。部分征信受损的用户表示，在急需用钱的时候，通过一些像“XX花”、“XX借”的非主流平台得到了资金帮助，解决了燃眉之急。“但是更多的用户体验到的是‘容易借钱’所带来的高额成本。”除了高利贷之外，逾期之后的各种催收方式也非常烦人。很多借款人在拿到合同后才发现实际到账的金额和约定的有出入，并且年利率可以达到几百甚至上千百分比。有人抱怨说：“借的时候说是秒下，还钱的时候发现是无底洞，稍微晚点就会爆通讯录。”

分析这些平台的优点和缺点，缺点很明显：利息高、周期短、风控松但催收严优点就是门槛很低，甚至不需要征信报告，只要实名手机号、身份证就可以操作。但是，“优”的东西其实是一个很大的陷阱。条件看起来很宽松，实际上却暗藏霸王条款。“借款期限一般都很短，大多为7天或者14天”，因此用户要承担巨大的还款压力，并且很容易陷入“借来还去”的恶性循环中。正规持牌消费金融公司产品虽然也会查询征信记录，但是利率公开透明、息费合理合法才是安全之选。

在使用注意事项上，用户要当心“不查征信”的宣传噱头。正规的金融机构都会做风险评估，完全不查征信说明对方有可能通过非法途径获取利益，或者就是诈骗软件的目的就是为了窃取个人隐私信息。下载APP的时候一定要检查一下有没有获得金融牌照，并且不要随意授权通讯录和相册权限。一旦发现合同中有砍头息或利率过高时要马上收集好证据并向相关部门投诉并且拒绝支付超出法律规定的利息部分。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

问：有没有不查征信的信用卡？

答：没有。正规银行发信用卡时要查申请人征信报告来判断其还款能力。市面上所谓的“信用卡”大多数是贷记卡或者虚假宣传的贷款产品。

问：必下的小额贷款app是否安全？

答：宣称“必下”的平台风控很低，基本就是高利贷或者诈骗。正规的贷款渠道会对借款人的资质进行审核，并不能保证百分之百能够放款。

问：遇到砍头息怎么处理？

答：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。砍头息的时候用户只需要根据拿到的钱来计算利息并还钱就可以了，如果对方骚扰的话可以报警处理。