我用黑成碳必下款的口子和忽略综合评分不足的网贷，结果有点出乎意料

凌晨三点，手机屏幕的蓝光照射在脸上，看到征信报告里那一串刺眼的逾期记录的时候，很多人都已经陷入了绝望之中，在寻找着一线希望。市场上流传着黑成碳必下款的说法以及无视综合评分不足的网贷传言，并且被当成救命稻草了。用户习惯于深夜输入这些关键词来寻求奇迹：真的有黑成碳必下款口子吗？那些声称不看综合评分低下的网络借贷平台是否可信呢？对于这些问题，我们要拨开迷雾去寻找答案。

最直接的原因就是他把整个系统都破坏了。反常识的结论：没有门槛的“必下款”并不存在所谓的“黑成碳必下款”，实际上就是指某些平台风控模型和传统的征信关联度不高。一般称这类为非银机构或者融担产品。“比如一些主打消费分期的小额贷款公司，额度在1000元到5000元左右，期限一般是7天至30天。” 它们的审核机制不单单依靠央行征信来判断用户情况，在对用户的手机运营商数据、电商购物记录以及芝麻信用分数的掌握上也起着决定性的作用。只要你的实名制手机号使用时间超过半年，并且最近没有严重的法律诉讼史，即使被标记为“黑成碳”，仍然有可能通过审核。

对于“无视综合评分不足的网贷”，一般指的是查征信并且重视抵押或者担保的渠道，或者是最近为了冲量而降低风控标准的平台。额度比较高，在1万到5万元之间，期限可以是3-12期。比如一些持牌消费金融公司推出的“大额融担”产品虽然名义上不看综合评分但是实际上需要用户购买一份保险或者会员权益来对冲风险。“无视”是有代价的通常会有较高的综合年化利率或者前置费用。

用户在使用这些平台的时候，评价两极分化的情况比较严重。急需资金周转的客户称，在利息方面虽然比银行高很多，但是在紧急时刻确实解决了燃眉之急的问题，并且下款速度一般都在半小时之内，“秒到账”的感觉也存在过；另外一些用户抱怨说所谓的“无视评分”不过是个噱头，申请了好几个口子仍然被拒，或者遭遇了“砍头息”，借1000元实际上只拿到800元钱，还款却要还上1200元。巨大的心理落差来自于对忽略评定制度的过分期望而忽视了平台逐利的本质。

对于这种口子的优缺点分析很有必要。优点很明显：门槛低、放款速度快、对征信要求不高适合短期小额的应急周转，而且大部分都不上传统征信，并不会进一步恶化征信记录。缺点也很致命：利息接近法定红线甚至通过服务费的形式突破；催收手段比较激进；部分小平台存在个人信息泄露的风险。因此，在选择的时候要确认该网站是否经过了正规备案，以免掉入高利贷的陷阱之中。

在申请的时候有一些需要注意的地方。第一，任何声称“百分百下款”并且要求先付清“工本费”、“解冻费”的都是诈骗正规平台放款之前不会收取费用。第二，实际到账金额与还款金额相除得出年化利率，并且如果超过24%，就需要谨慎对待了。第三要保护好自己的隐私权，不能随便把短信验证码透露给其他人。“黑成碳”的用户使用这些口子是双刃剑，用得好可以救急，不好就会掉入深渊。

以下是一些用户经常问到的问题及答案：

征信记录不好能不能贷到五千元以上？
答：难度较大。大额一般需要资产证明或者良好的流水，黑户能下的口子额度大多在500元到3000元左右，超过五千的多为虚假宣传。

问：申请这些口子会不会影响以后的征信修复？
大部分非银口子不触碰征信，按时还款不会影响；但是如果逾期被上报到互联网征信或者出现诉讼的话，则会对以后的信用修复造成障碍。

问：为什么我申请之后还是显示综合评分不够？
答：可能是手机号实名信息不一致，或者是最近申请次数较多引起多头借贷风控预警，建议暂停申请一段时间再试。