我手机贷款成黑户之后，发现芝麻信用能借钱的软件居然还有这样的方法

深夜对着手机屏幕，审核拒绝的冷冰冰提示刺痛了我的眼睛。因为几次大意而造成逾期了，并因此被收录进“黑名单”，我本以为借贷之路已经完全断绝了，在绝望之中听闻芝麻信用分可以当作救命稻草来用。手机贷款可以给黑户、芝麻信用借钱的软件真的存在吗？黑户是否可以用芝麻分下款呢？这是陷阱还是最后的一线生机？为了弄清这些问题，我深入地研究了其中的门道。

很多人认为成为征信黑名单之后就无法再申请贷款了，其实并不尽然。市场上存在一部分根据芝麻信用分来完成风控审核的小额贷款产品这类软件一般不接入央行征信，或者对征信瑕疵比较宽容，更重视用户在阿里生态体系内的行为数据。芝麻信用分达到600以上的客户即使出现逾期情况也可以申请到几千元的小额贷款额度。但是并不意味着没有门槛，黑户想要下款的话需要满足更加严格的辅助条件，例如淘宝收货地址稳定性、支付宝实名认证时间等隐形的要求。

目前市场上比较流行的几种芝麻分借款平台，额度、期限各不相同。首先是消费金融类APP如借呗、花呗的“远亲”，这类平台额度一般为1000-5000元，期限7-30天，芝麻分需要达到650以上；其次是小额极速贷平台比如一些不知名的网贷超市推荐的产品，额度在500到2000元之间，期限很短，只有7天左右，也就是俗称的“周薪贷”，这样的平台对于芝麻分的要求稍微低一点，但是也存在很高的“砍头息”的风险。还有一种就是租机变现或者购物分期芝麻分免押金租赁手机再变现的方式额度较高，但是操作比较复杂并且存在很大的法律风险。

用户评价方面，现实一般比广告要严酷得多。很多用户的反馈显示，“黑户必下”大多只是一种噱头。张某说：“我的芝麻分是680，征信上有点逾期了，在某推荐的平台上申请到了额度，但是利息很高吓人，实际借到的钱只有八百元钱，还款还要还一千一百块钱。”也有用户李某表示：试过十几个软件都没有成功通过审核，并且只在两个小平台下订单五万元左右。由此可见用户体验两极分化严重能否下款很大程度上取决于具体的平台放贷方政策以及用户除征信之外的其他数据维度。

分析这类软件的优点和缺点时，我们要保持理性的态度。优点是审核门槛比较宽松不单单依靠央行征信来获得机会，给了黑户一线生机；下款速度快、应急能力强。但是缺点也很致命：利息和隐性费用很高年化利率一般都高于法定标准；部分平台有暴力催收的风险；更严重的是，如果用非法途径借钱的话很容易陷入“以贷养贷”的泥潭，并且会被骗走资金，个人信息也会被泄露。

在使用这些软件的时候，需要注意一些事情。第一、凡是放款之前就要求收取费用的就是诈骗正规平台不会在到账之前收取工本费、解冻费。第二，仔细核对借款合同中的年化利率，并且要认真确认实际的年化贷款成本有没有超过法定的最大值，在法律上是不会允许出现这种情况的。第三点就是对于黑户来说，修复征信才是长久之计，不能病急乱投医去申请网贷了，频繁地申请网贷只会使大数据评分越来越低，最后没有出路了。

• 芝麻分多少以上借款成功率高？

  芝麻分在650以上的时候，通过的概率就会明显提高。低于600分的话，正规渠道基本上是不会给你贷款的，建议先完善一下支付宝个人信息、买点理财产品或者按时还信用卡来提升分数。

• 用户提问：手机贷款黑户申请借款会怎样影响到支付宝的正常使用？

  解答：正常的借款申请不会影响到支付宝的使用，但是如果在关联平台出现了严重的逾期，并且该平台与芝麻信用有数据共享的话，就会使芝麻分大幅度下降甚至会影响到花呗、借呗现有的额度。

• 用户提问：黑户借到钱之后，如果能按时还款的话是否可以洗白征信？

  解答：要根据具体情况来定。借款平台如果接入了央行征信，按时还款可以积累正面信用记录，并逐渐覆盖不良记录；如果平台没有接入征信的话，则对央行征信的“洗白”是没有直接帮助的，但是有利于改善网贷大数据评分。