我试着去问一下借钱是否容易通过，才发觉支付宝花呗逾期万元也能下口子并不是你想的那样

深夜，李明因为手机屏幕的微光而感到焦虑的脸被照亮了，在支付宝花呗上出现了万元逾期红色的通知，让他对资金周转彻底绝望。抱着死马当活马医的心态在搜索框里输入“讯到借款容易通过吗”、“支付宝花呗逾期一万块钱快速贷款软件”，希望可以在信用破产边缘找到一线生机。征信有瑕疵的人病急乱投医的行为反映了人们无奈的一面？市场上那些号称无视黑白户的极速下款口子到底是救命稻草还是吞噬利益的陷阱呢？面对各种各样的借贷平台，怎样去分辨它们？

在如今的网络借贷市场里，李明就是这样的代表支付宝花呗逾期急于寻找替代方案的用户很多。很多人认为征信受损后就无法再借钱了，于是把目光转向了一些不知名的小额贷款软件，“讯到”就是其中的一个。正规借贷平台虽然接入了征信系统，但是各个风控模型侧重点不一样。讯到借款以为例，该平台的借款额度一般在1000元到5万元之间，申请条件要求申请人年龄为22岁以上，并且有稳定的收入来源；还款方式灵活多样，最长可借一年十二个月。关于征信方面的要求，部分小贷公司声称自己“不查征信”，但这是营销上的噱头，在实际操作中这些平台更注重查看用户的运营商信息、电商购物记录等辅助数据，而不是单纯依靠央行的个人信用报告来判断借款人的风险程度。

除了新兴的APP之外，传统互联网大厂信贷产品依然占据主流。例如借呗和微粒贷额度比较高，最高可以达到30万左右，并且日利率较低但是对用户信用资质的要求很高。一旦出现花呗、借呗逾期的情况就会导致额度被清零并且无法使用。这就使用户不得不转到其他地方快速贷款软件市面上比较常见的分期乐、捷信金融等持牌机构的产品，审核机制较为规范。以分期乐为例，主要针对年轻人市场，额度为1000-50000元不等，期限可以是3到24个月之间选择，在征信方面有一定的要求，但是轻微的逾期记录如果能提供足够的工作证明的话还是有机会通过审批的。而一些没有获得牌照的“超利贷”软件，则以“无视黑白户、秒下款”的名义出现，并且实际上隐藏着高额的服务费用以及暴力催收的风险。

用户评价方面，选择这些平台要慎重。很多用户的体验显示，在使用一些知名度不高的贷款软件的时候，虽然下款速度很快，几分钟之内就能到手了，但是实际到账的金额却比申请时少了很多钱，并且存在着典型的“砍头息”的情况。比如申请10000元的话，实际上只给8000元现金，另外2000块钱就以会员费或者服务费的形式扣走了。正规平台用户评价更侧重于审核流程的繁琐程度。资深用户表示，在花呗逾期之后尝试过很多个平台，“凡是说‘一定能通过’的网站利息都非常高，年化利率甚至超过36%，而那些要求比较严格的大型平台反而更加让人放心。”

对这些借贷渠道的优缺点进行分析很有必要。优点在于：申请门槛低，资料填写简单快捷，放款速度快，在急需用钱的时候可以马上获得贷款，尤其是对需要小笔资金周转的用户来说。部分平台例如讯到在特定时间段内通过率较高。缺点利息以及隐形费用高，逾期催收手段强硬，并且有些平台存在信息泄露的风险。最主要是频繁申请这些小贷会使征信查询记录过多，也就是常说的“征信花”，这会进一步降低用户将来办理房贷、车贷的可能性。

在使用贷款软件的时候要注意以下几点。首先核实平台资质，要选择持有消费金融牌照或者小额贷款牌照的正规机构。其次要仔细阅读借款合同中有关利率、违约金以及还款方式等条款的内容，并且不能掉入高利贷陷阱之中再次地去量力而行不要用借贷来养活自己要知道自己的还款能力是怎样的最后要注意保护好个人隐私，不把验证码或者支付密码透露给其他人对于已经出现逾期的用户来说，“强制下款”的软件并不是解决问题的办法，与其寻找“强制下款”这样的工具相比更好的方式就是与债权方协商延期还款逃避只会使问题变得更糟。

以下是用户最关心的问题解答：

问：支付宝花呗逾期了还可以申请其他的贷款吗？
答：可以申请，但是通过的概率会降低。建议优先选择征信要求相对宽松的消费金融公司的产品或者提供更多的资产证明来提高信用评分。

问：借款是否真的那么容易被批准？
答：没有百分百通过的平台。讯到这类平台对于征信瑕疵可能容忍度稍高，但是仍然会综合评估用户还款能力的情况存在。如果没有稳定的工作的话，被拒的概率还是很大的。

问：申请贷款被拒后，多久可以再次提出申请？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会产生大量的查询记录，使得征信出现“花”的情况，在短期内很难获得批准。