我试用了十几个号称可以下款的黑户APP，发现分期额度高的秘密根本不在广告里

老张盯着手机屏幕，烟灰缸里已经放满了烟头。由于一次意外而逾期了，所以被称作“黑户”，但是目前急需资金周转，他反复在搜索框中输入着“哪里可以借钱分期高额度”、“黑户能不能下款的app”。他认为自己只是碰运气，并不知道那些所谓的口子早就在暗中标上高价了。面对市面上各种各样的借贷产品时，人们总会有些疑问：真正不考虑征信、借款金额大并且还款方式灵活的贷款平台又在哪里呢？这些网站是否存在隐性陷阱？用户评价是否真实可信？

市面上也存在一些门槛较低的借款平台，它们一般以小额贷款公司或消费金融产品形式。对于征信有瑕疵的用户而言，这样的平台通常更加重视用户的目前的还款能力而不是以前的信用状况。比如一些知名平台旗下的极速贷产品，额度在几千元到几万元之间，“黑户”用户第一次借款的时候限额一般为1000元到3000元之间，期限较短，一般为7天到3个月。该类产品的特点就是审核速度快，最快10分钟就可以到账，但是相应的利息计算方式比较复杂，综合年化利率接近法定上限。

有关人们所关心的额度以及期限问题，在不同的平台之间存在很大的差别。主打“分期高”的某分期商城，号称最高可贷5万元，并且分12期还款，但是资质一般的用户实际能拿到的额度只有标称值的百分之二十左右。“高分期”一般都会收取较高的服务费。以借款五千元、分成十二个月为例，在扣除利息之后每月还会有账户管理费用、担保费用等附加成本的存在，因此最终支付给平台的资金远超预期。申请之前一定要仔细核对IRR综合利率而且还要看广告宣传的日息低。

在用户对评价的使用情况方面，反馈出现了明显的两极分化。一部分用户表示，在急需用钱并且没有地方可以借钱的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，特别是那些不看征信的放款方式使得他们感觉很便捷。但是也有用户抱怨平台存在“砍头息”的情况，即申请2000元实际到账为1600元，但还款时却按本金2000元来算。另外有用户的反馈称一些小平台催收手段比较激进，在逾期之后会经常打电话提醒借款人，这给借款人的心理承受能力带来考验。

对于这些平台优缺点分析优点很明显：门槛低、审核宽松、放款快，有些平台真的实现了“黑户也能下款”。缺点就是资金成本高并且有信息泄露的风险。这就引出了注意事项在申请贷款之前要确认该平台是否有正规的金融牌照，以免掉入非法网贷陷阱。另外不要轻信“强开额度”、“百分百下款”的虚假宣传，正规机构都会做风控审核，并没有哪家平台敢保证百分之百通过。

为了便于大家更好的理解，下面整理了几种比较常见的用户提问以及回答：

1. 问：黑户也能下款吗？
答：部分平台征信要求很低，但是并不等于没有门槛。平台会根据大数据分析出你的电商数据、运营商的数据等等，即使你近期有过违法记录或者被列为失信被执行人名单上的人，还是会拒绝贷款的。

2. 问：借款之后能不能提前还清？
答：大多数正规平台都支持提前还款，但是部分小贷公司会收取提前还本的违约金或者要求支付剩余期数的利息，在借款合同中要明确说明。

3. 怎样防止被高利贷坑骗？
答：计算年化利率为重要。如果发现借款年化利率超过24%甚至36%，并且存在各种名目的附加费用的话，那么建议要谨慎考虑，并且优先选择持牌消费金融机构的产品。