我试了十几种所谓的“必下款”口子，征信花得一塌糊涂还能下款的秘密竟然就是这个

深夜的时候，老李盯着手机屏幕上再次出现的“综合评分不足”，狠狠地吸了一口烟。征信不好、负债高的人寻找近期可以下款的地方简直就是沙漠中找水一样难。那些打着信用不良债务多旗号宣传的软件到底哪个才是真正的救急稻草？真的有无视黑白户秒放贷的产品吗？所谓的内部渠道是否是骗局呢？带着这些疑问，我整理了最近一些有效的平台信息给急需资金周转的朋友参考一下。

很多人认为负债过高就无法贷款了，其实这是一个错误的认识。只要选择好产品还是有机会的。首先就是分期乐这个平台很多人都认为它只提供电子产品的购买服务，其实里面还有现金借贷的功能。额度方面一般为5000元到50万之间，对于征信花但是不算黑的用户比较友好。使用条件相对宽松，只需要年满18岁并且有稳定的收入就可以申请贷款，期限可以选3-24个月。在用户评价中指出，虽然利息不是最低的，但是下款的速度很快，在半小时之内就会到帐。优点是正规持牌，缺点是对催收比较频繁，一旦逾期就不断被打扰。

第二个可以试试的是洋钱罐口子在业内口碑一直很好，起始额度为1000元，最高可贷20万。它的负债容忍度比银行大得多，并且如果不是当前逾期的话都有机会通过它解决的。借款期限比较宽松，可以随时申请、还款。很多用户表示洋钱罐的审核机制很智能，并不会死磕征信报告而是更看重用户的还款意愿以及能力。但是实际利率会因为个人资质的不同而有很大的波动，在借之前一定要看清合同条款。

另外两个之外还呗也是个不错的选择。主打信用卡代还、现金借贷，额度为3000元至5万元之间。由于定位是减轻用户对信用卡的依赖程度，因此对于负债率可以接受的程度较高。申请条件很简单，只要求有实名制手机号码以及身份证就可以。期限方面支持6期或者12期还款的方式。一般情况下人们认为还呗的通过率比较稳定，并且提额方式很透明。缺点就是部分用户反映会存在担保费的情况，使得整体的成本偏高，在下款之前一定要核对清楚这一点。

当然，在使用这些软件的时候要特别注意一些问题。第一，千万不要相信在放款之前就收取费用的说法，正规的平台都是下款之后才还款的。第二，虽然这些平台上征信的要求比较低，但是恶意逾期还是会报给信用记录系统造成更差的影响。第三点就是借款金额要考虑自己的承受能力，在能贷款的时候不要盲目借钱去扩大负债规模。

最后，为了让大家更容易理解，我整理了一些常见的问题解答：

征信记录不好可以贷款吗？
答：如果是真实的“黑户”，比如有呆账或者被法院执行过的情况，正规途径基本上是不会接受的。市面上很多号称必须要下的都是骗局，并不能相信。

问：申请被拒绝之后多久可以再试？
答：建议间隔三个月以上，频繁申请会使征信查询记录增多、评分降低。

问：这些平台的利息是否合法？
答：文中所提的平台利息均在法律允许范围内，但是不同的个人其利率会有所不同，在借款之前要认真算好成本。