我试了十几个口子，发现真正无视逾期大数据的网贷app并不是你想象中的样子

凌晨三点手机屏幕上的蓝光照在脸上，看着后台不断跳出的拒批通知，很多人都开始寻找那些下款率高下的口子以及真正无视逾期大数据的网贷APP，希望抓住最后一根救命稻草。其中常常存在鲜为人知的事实。资质不好的贷款平台到底有没有？是否有人以诈骗个人信息的方式进行操作呢？有哪些比较靠谱的选择可以替代？

实际上市面上打着“不考虑逾期、秒批秒贷”旗号的APP，十有八九都是营销噱头。正规金融机构都会接入征信或者大数据风控，并没有门槛很低的地方存在风险非常高。但是也存在着一些对征信要求不高并且以当前还款能力为主导来判断是否通过的产品。“高通过率”的产品主要有两类：一是对征信的要求不是很高；二是看重的是客户目前的偿还能力。下面列出了几种目前反馈较好的平台类型和具体产品，供参考使用。

一、主流备用金以及消费金融产品

一般此类产品多依托于大型互联网平台或者持牌消费金融公司，虽然也未完全忽视大数据的应用，但是与传统银行贷款相比，“花户”以及轻微逾期记录的容忍度更大。

• 某支付平台备用金：额度一般为500元左右，期限七天。虽然授信金额不多，但是对用户的粘性要求很高，在经常使用该平台生活服务的用户中即使征信稍有瑕疵也有可能获得信用额度。
• 某分期购物平台：初始额度为3000-10000元之间，使用期限灵活，并且可以进行分期。此类平台在用户购买电子产品的时候通过率比较高，“买手机下款”也叫“卖设备放贷”，按时还款有助于修复信用状况。
• 持牌消金快贷：马X金融、即X花等平台，额度从1000元到5万元不等，期限为3个月至一年左右。这类网站一般要求运营商认证以及实名制手机号码，并且只要没有当前逾期或者严重的坏账记录的话，综合评分不够好的用户也可以被接受。

二、真实的用户使用评价和反馈

为了更加客观地反映情况，我搜集了部分用户真实的使用体验。用户A说：“征信上有一条逾期记录被银行秒拒，在某分期平台申请3000元买家电，居然通过了，利息稍微高一点但是可以接受。”而用户B反馈道：那些声称“黑户必下”的小众APP下载之后全是弹窗广告，并不能借到钱而且会泄露通讯录。正规口子虽然审核比较慢一些，但是安全性比不知名的强开版软件要高出很多。

三、平台优缺点分析

所有的贷款产品都有两面性。高通过率平台的优势在于门槛低、放款快、手续简单对于急需资金周转的用户而言，这是一场及时雨。但是缺点也很明显：利息比较高部分平台有服务费，实际年化利率接近法定上限；另外额度一般都不大大额债务问题无法解决。另外一些小平台有暴力催收的风险，需要谨慎对待。

四、申请注意事项及风险提示

在申请的时候一定要保护好自己的隐私。凡是需要预先缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗行为。真正的贷款平台是下款之后再还款或者从本金中扣除利息，并不会先收费用的。同时要量力而行，不能以贷养贷，否则大数据会越来越花，最后只能走上绝路了。

五、常见用户提问及解答

问：真的存在无征信要求的贷款吗？
正规持牌机构都会看征信，所谓的“不看”一般是指除了信贷以外还考虑了其他维度的大数据评分。

问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：建议间隔1-3个月。频繁申请会产生大量的查询记录，大数据评分会下降，并且影响通过率的同时也会被系统判定为高危用户。

问：逾期一天会否上征信？
答：部分平台有宽限期（一般为1-3天），但是具体情况要看借款协议。为了保险起见，建议按期还款以防止影响以后在其他平台上借贷的机会。