我试了十几个号称利息高必下款的平台，发现靠谱借钱网贷软件的样子

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在我焦急的脸庞上，在搜索框里输入“利息高必下款的口子”，希望借此找到一线生机。很多人认为只要利率足够高的话，正规的网贷平台就会放贷给借款者，但是实际情况常常与人们的想象相去甚远。到底有没有不看资质就可以拿到钱的道路？高的利息是否可以换来很高的通过率呢？为了弄清这些问题，我花了半年的时间来测试市场上比较火的十几款产品，并且下面的内容会颠覆你的认知。

在借贷圈里流传着一个错误的认知，即如果接受高利率的话，那么平台就不会因为信用记录不全而拒绝放款。正规的靠谱借钱网贷软件有风控底线，但是也有对征信要求较低的“口子”。下面是一些测试反馈较好的平台分析：

首先是分期乐老牌平台额度范围为1000元到5万之间。在使用条件上，虽然要查征信，但是对于有轻微瑕疵但不是“黑户”的人也有可能获得放款的成功案例。期限灵活可以选择3-24个月。用户普遍反馈下款速度快，在半小时之内就能到账，不过提前还款会收取违约金，综合年化利率大约为18%-24%，不算特别低，但是比较稳定。

其次是洋钱罐老哥经常提到这款软件。额度起步高，一般从2000元开始借款到最高可以达到二十万。它的特点是对于有社保或者公积金的用户通过率很高，即使没有的话只要大数据评分过得去利息高必下款的说辞在这里，这样的想法很难成立，因为它更加关注还款能力。期限一般为6到12个月之间。用户吐槽的地方在于催收比较频繁，但是优点是额度可以循环使用，还款之后额度恢复得也很快。

再来看还呗主打信用卡代还业务，额度为5000元到10万元之间。它最大的优势就是利息比较透明，年化利率最低可以做到8%，但是对征信的要求比较高。如果你的信用报告中没有出现严重的逾期情况的话，这里就很不错了，最长可借36期来减轻还款的压力。缺点是审核电话会打给联系人，所以填写资料的时候一定要真实可靠。

除了上述平台之外，市场上还有不少小众的借钱网贷软件极融借款、小赢卡贷等。平台的额度一般在3000到5万之间，期限为6个月至2年不等。它们的特点都是审核流程全部自动化，并且不需要电话回访。用户评价指出，在这些平台上下款率比较高，但是利息也常常接近法律规定的上限，综合年化利率大约是24%-36%左右。

优缺点分析：大平台分期乐、还呗等，优点是正规不查征信乱收费少，缺点是门槛高；小平台的优点为低门槛和快速放款，但是利息较高并且催收力度很大。所谓的“必下款”其实是营销噱头，并不是所有的正规平台都会审核，只是宽松程度不一样而已。

注意事项：在寻找借款渠道的时候，千万不要相信所谓的“强开技术”或者“内部通道”，这些都是诈骗的开始。凡是放款之前收取费用的行为一律视为诈骗行为。同时要根据自己的还款能力来借贷，并且不能陷入以贷养贷的恶性循环中去。

用户提问+解答：

征信花了还可以申请这些软件吗？
答：可以考虑使用洋钱罐或者极融借款，这两个平台对于征信的要求稍微宽松一些，但是可能会影响贷款额度。

2. 问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：建议间隔3个月以上，频繁申请会影响大数据的判断力，导致更难获得贷款。

3. 问：利息超过多少就不合法了？
答：目前法律规定的利率上限为LPR的4倍，约为15%-24%，超过36%的部分属于非法高利贷。