我试了十几个号称可以秒过的夜间借款口子，结果发现和你想象中的完全不一样

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映在脸上，我盯着“审核中”的圆圈转了半个小时之后才弹出综合评分不足的信息。此时我才明白，在网上吹嘘只要用手机、身份证就能快速借钱的平台，并非都是真实存在的。“当人们急需资金的时候”，会习惯性的输入夜间秒过借款口子或者手机号码和身份证一起贷款，寻找救命稻草。搜索的习惯背后反映的是人们对资金周转极度紧张的心理：真的存在不查征信、不需要负债情况下的深夜可以立即申请到款的渠道吗？到底哪个平台才是正规并且下款率高的呢？所谓的“秒过”是真正的福利还是精心设计好的套路呢？

经过了市面上几十款产品的尝试之后，我整理出了真实的数据。首先需要确定的是没有正规平台敢保证百分之百秒过所谓的“秒过”一般指的是系统自动审核，省去了人工审批过程中需要等待的时间。这些平台对于征信的要求比较宽松，并且更加重视手机号实名时间长短以及用户网络信用分数高低。“

一、几个真实下款率较高的平台实测

1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的老产品，虽然它并不被归类为“小贷口子”，但是它的下款速度却是真正的秒过。额度一般在1000元到30万元之间，期限灵活可选3-12期。使用条件很简单，只要你的支付宝账号正常，并且芝麻信用分达到一定标准的话，基本上就可以马上完成操作了。用户普遍认为该产品利息公开透明、没有隐形收费项目，缺点在于额度不能强制开通需要通过系统来判断。

2. 京东金条额度为500元到20万元之间，最长时间为两年。它对京东活跃用户比较友好，在京东购物次数多、征信稍微有点问题也可以通过审核。审核速度很快，一般在五分钟之内完成。用户表示还款压力不大，并且可以随借随还，但是提前还款会收取少量手续费。

3. 度小满（原百度金融）额度大，最高可以达到20万元。它的优点是对新用户比较宽容只需要身份证、银行卡就可以申请，年化利率最低为7.2%。很多用户表示，在其他的平台上被拒之后，在这里成功下款了。但是也有用户抱怨说有时候会接到电话回访，并且要小心接听。

4. 360借条最高额度为20万元，也是人们口中所说的“夜间口子”。主打快速审批、系统自动化程度高。使用条件只需要年满18岁，并且手机号实名制半年以上就可以。很多用户认为其夜间的下款速度仍然很快，适合应急之用。缺点是部分用户的授信金额较小，在初期只有几千元的样子。

二、平台优缺点及用户评价分析从用户体验的角度看，所谓的“秒过”平台有以下优点：全流程线上化，无需抵押担保，最快几分钟可以完成提现对于急需用钱的人而言，这无疑是救急的一笔。但是缺点也十分明显。首先就是利息的问题了，很多小平台的年化利率已经接近监管红线了，实际借款的成本并不低。其次部分平台存在砍头息或者会员费套路，借一万到手可能只有八千。“李先生”反馈：之前使用过一个不知名的平台，在宣传秒通过之后扣取299元会员费用才放款，并且额度仅为500元，完全属于坑人行为。”

三、借款注意事项：不要被“秒过”冲昏了头脑在申请手机和身份证快速借钱平台的时候，要注意以下几点。第一凡是下款之前收取费用的都是诈骗正规平台的利息是直接从本金中扣除，或者是还款的时候支付。第二要留意还款期限，短期借款看起来压力不大，但是逾期的话违约金却很高。第三点就是虽然这些平台宣称“不查征信”，但实际上大部分合法贷款都会上报征信，在频繁申请的情况下会导致个人信用记录被破坏，“花”掉之后会影响到未来的房贷、车贷等金融活动。

四、用户提问及回答Q：夜间申请真的可以秒过吗？A正规平台如借呗、微粒贷、360借钱等，系统24小时运行中，晚上申请也一样能瞬间通过。但是部分人工审核的小网站，在夜晚没有人的处理的情况下会比较慢。

Q：只有身份证、手机号没有工作能借吗？A：可以去尝试一下360借条或者分期乐这些平台，它们对于工作的证明要求不是非常严格，更看重的是电话号码的使用时长以及信用分，但是额度可能较小。

Q：申请被拒之后多久可以再试？A：建议间隔1-3个月。频繁提交会使得系统判断为极度缺钱，风险等级上升，通过率反而下降。