我试了几个无视征信负债的平台，发现长期下款的情况和你想象的不同

深夜两点，阿强手机屏幕上的蓝光打在他的脸上，看着征信报告上密密麻麻的逾期记录以及高达80%的负债率时，他绝望地搜寻着“大额借款无视征信、无视负债快速下款、长期网贷”的平台。看上去是个死局了，但是市场上真的有这样厉害的口子吗？没有风控的地盘叫作救命稻草还是死亡陷阱？为了弄清这些问题，我们得对算法背后的真正逻辑做一番研究。

在网贷圈摸爬滚打多年之后，我总结出不考虑征信、不顾负债主要是营销噱头。正规的金融机构都会接入央行征信或者百行征信，完全无视风险敞口放贷，并不符合金融逻辑。但是也有部分风控模型独特的平台，在它们看来用户的价值更为重要活跃度和还款意愿而是把重点放在过去逾期记录上。该类平台的额度一般为1000元到5万元之间，期限可以是3期至12期不等，并且能够满足长期的资金周转需求。

以市场上讨论度较高的几款产品为例，比如易得花该类平台声称可以申请到20万元的贷款额度，但是实际上放款的时候，征信花户一般只能获得3000-8000元的第一笔借款金额，并且还款周期通常是6个月至9个月。它的优点是审核速度很快、全机审并且没有当前逾期的情况下通过率较高。另一类像分期乐或者榕树贷款聚合平台本身不放款，而是为用户提供与资金方的对接服务。有些资方对于负债率的要求不高，只要提供真实的公积金或者社保信息就可以申请到1-2万左右的额度了，最长可以支持24期还款期限，在满足条件的情况下实现长期周转的目的。

用户评价方面，反馈两极分化严重。成功下款的客户一般会认为：关键时刻可以救急，流程简单，并且不用线下跑腿。但是被拒的用户抱怨道：“说是不查征信，点进去还是查了征信，并且直接拒绝。”这说明所谓的“无视”是有条件的。平台会根据大数据分析出你手机使用习惯、联系人稳定性等软信息来判断你的信誉度如何。如果你安装了很多博彩或者借贷类的应用程序，在信用记录很好的情况下也会被系统认定为高风险而无法获得贷款批准。

从优缺点来看，该类平台的优点为门槛低、到账快、期限长对于征信已经“黑户”或者负债累累的人来说，能借钱的渠道非常少。但是缺点也很明显：利息一般比银行贷款高，而且还包含担保费、服务费等隐性费用综合年化利率接近法定红线。另外一些小平台存在暴力催收的情况，一旦出现逾期情况的话，对生活造成的骚扰程度就很大了。

在申请网贷的时候，有一些注意事项必须要记牢。第一坚决不去做“套路贷”任何在放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。其次要理性地衡量自己的还款能力，虽然长期网贷可以降低单期的压力，但是延长借款的时间会使得总的利息更高。最后要注意保护好个人隐私信息不被非法使用，在未经本人许可的情况下不要随意将身份证照片发给非正规渠道的人。

以下是一些关于网贷常见问题的回答：

征信黑户可以贷款吗？
答：要看黑的程度。严重的逾期达到连三累六的时候，正规的网贷是很难下款的。但是征信花、查询次数多或者负债大的情况下，一些门槛低的平台仍然有机会拿到贷款，只是额度会受到限制。

问：申请之后多久可以收到钱？
答：大多数标榜“快速下款”的平台，审核时间大约为10-60分钟。一旦通过了审核，资金一般会在半小时之内到达账户中，如果比较慢的话可能会需要T+1个工作日来完成转账手续。

问：长期网贷能不能提前还款？
大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取剩余本金一定比例的违约金或者要求支付当期利息，具体情况要看借款合同中的规定。