我试了很多种所谓可以申请贷款的手机软件，但是发现12月能借款的应用真相竟然是这样的

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，在银行卡里的余额只剩一点点的时候，很多人都会在这个时候疯狂地去搜索能不能通过手机来申请贷款的方法。特别是到了年底的时候，关于12月能贷到款的软件哪些靠谱、哪个多快的问题也越来越多了，大家都在问：真的有不看征信就能秒下款的地方吗？年底资金紧张的情况下正规渠道可以借到钱吗？面对各种各样的推广链接时怎样才能辨别出哪个是真的有效呢？

其实市面上所谓的“手机能下款的口子”并不是想象中的那样完全无门槛，但是确实存在一些对用户资质要求比较宽松的产品。年底的时候，很多持牌消费金融公司为了完成业绩或者保证资金流通性而降低审批通过率的现象也叫作放水现象。不过，并不表示可以随意申请。经过多方尝试之后我整理出了一些真实可用的信息来帮助大家避开陷阱。

一、主流平台额度及使用条件分析

正规持牌平台和不知名的小贷口子要分清楚。正规的度小满、360借条、分期乐等依然是首选。度小满一般最高额度为20万，年化利率在7.2%到24%之间，它的特点是系统自动审批，在半小时之内就可以到账，并且对于信用比较好但是负债稍微高一点的用户比较友好。360借条适合急需小钱的人群，最高可借20万，首次借款的用户通常可以得到一定期限内的免息券，审核速度很快，并且基本都是全线上操作。

征信上有一些小瑕疵的用户可以去关注一些持牌机构旗下的“二线”产品。比如洋钱罐借款最高额度为20万，它的征信要求比大厂稍微宽松一些，只要不存在当前逾期的情况的话一般都可以下款。再比如小赢卡贷主要针对信用卡账单分期，额度一般为5万左右，适合有信用卡的人群用作资金周转使用期限灵活可以选3-12期。

二、用户评价和真实的体验

在整理用户反馈的时候，我发现评价是两极分化的。分期乐很多年轻用户表示额度“给的痛快”，特别是有京东购物记录的人，额度一般都在5000元以上，并且在12月的时候经常会有提额活动。但是也有用户抱怨一些小平台比如那些不知名的“极速贷”虽然宣传可以手机下款但实际上操作过程中存在会员费套路不开通会员就不放款，或者实际到账金额被扣除所谓的服务费。

一位用户表示：“年底急需用钱，试了几个广告效果好的软件后发现要么额度只有几百元，要么利息很高。”最后还是从正规渠道借钱的，在查征信的同时也没有隐形收费。这也证明了一个道理：越是承诺“不用看信用记录、百分之百放款”的口子，其背后的风险就越大。

三、优缺点分析及注意事项

年底申请贷款，优点是部分平台确实有“开门红”或者“年终奖预支”的活动，在这样的情况下通过率比平时稍微高一些。缺点就是利息有可能会上升，并且还款时间正好碰上春节假期，会给还贷带来一定的压力。

注意事项：

1. 警惕“打包票”平台正规的贷款机构是不会承诺百分之百能下款的，碰到这样的宣传可以直接划走。

2. 贷前收费属于诈骗：正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费之类的费用的。

3. 征信授权查询：频繁申请会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录，造成征信变花，建议一天最多只申请两家。

四、用户提问及回答

Q：12月可以贷款的软件真的比平时容易下款吗？

A：部分持牌机构为了完成年度放款任务，会适度放宽风控模型，但这并不等于无底线地进行放贷活动。优质客户的感觉就会更加明显。

Q：手机可以下款的口子如果还不会有什么后果？

A：正规平台会把信息上报给央行征信，逾期会产生罚息并且会影响个人信用状况严重的话还会被起诉。即使是一些不上征信的小口子也会受到催收骚扰的影响。

Q：没有工作证明可以申请吗？

A：部分平台可以使用社保、公积金、保单以及京东淘宝购物记录作为信用凭证，如果没有工作证明的话也可以用这些辅助材料来说明还款能力。