我试了很多所谓的快速下款口子，发现好的app并不是你想象中的样子

深夜两点，手机屏幕上的蓝光映在脸上，“审核中”的圆圈转了半个多小时后才弹出“综合评估未通过”。绝望的感觉很多人都能体会到。我们总是急着用钱的时候会去疯狂地寻找各种可以快速下款的口子或者到处打听有没有借款容易点的app，希望像抓住救命稻草一样立刻拿到钱。但是现实往往是那些吹得天花乱坠的平台要么门槛非常高，要么就是套路满满。到底有没有真正可靠的、审核宽松并且能马上到账的地方？本文将带你看穿广告背后的实情，并解析其中的各种额度和期限以及一些鲜为人知的规定。

在如今的借贷市场中，真正的好下款平台，并不一定广告做得最多。以微粒贷以微信支付分为例，它是白名单邀请制，并不需要你主动申请，在满足微信支付分要求的情况下额度一般为500元至30万元之间年化利率为7.2%至18%，最大的优势是随借随还下款速度一般在一分钟之内。但是问题在于，很多地方都没有入口，这就属于典型的“看得见吃不着”。用户普遍认为该平台正规可靠，但额度差别很大，有的只有几百元，也有人有十几万。

如果没有微粒贷的入口，很多人就会转而选择其他方式借呗。借呗门槛比较低，如果支付宝使用记录好就可以申请额度为1000元到30万元之间它的使用条件很简单，只需要实名认证并且芝麻分大于等于600。期限上可以选六期、十二期分期付款的方式。但是借呗的缺点是利率波动大有的日息万二，有的高达万分之五，这就是借款成本。最大的槽点就是提额难，在用了一段时间之后额度没有变化的人很多。

除了巨头系的产品之外，一些持牌消费金融公司也有产品比如招联金融和马上消费金融也是常见的下款口子。招联金融的“好期贷”最高额度为20万，最长可以分36个月还款，对于需要大额资金周转的人来说比较友好。这类平台审核较为宽松，并且会接受一些征信上有小瑕疵的人群入驻，但是代价是利息一般比借呗高一些并且担保费或者服务费隐藏在合同条款之中。用户对它的评价两极分化，有人认为它是救命稻草，也有人抱怨催收电话太多。

当然，市场上还有不少不知名的小额贷款口子，号称“黑户也可以申请”。这类平台一般额度很小，只有1000-3000元之间，并且只提供7天或者14天的借款期限。虽然它们确实符合快速下款的特点，审核几乎可以实现秒过，但是通常伴随着很高的隐形成本暴力催收的风险。借款1000元，到手只有800元左右，还款时却要还出1200元来。“高利贷”性质的口子好处就是门槛很低、风险很高，一旦逾期就会收到很多电话轰炸骚扰信息。

为了使大家能够更直观地比较，这里简单罗列了优缺点：优点正规平台（借呗、微粒贷）资金安全，利息透明；持牌机构（招联等），额度灵活度还可以。缺点则是巨头平台门槛越来越高，很多人都被挡在门外；小平台虽然容易申请，但是很容易陷入债务危机。使用这些APP的时候注意事项一定要记住，凡是放款前收费的就是诈骗；不要相信“强开额度”的广告；在借取资金的时候要计算出真实的年化利率，很多平台显示的是日息，换算成年息的话可能会高出不少。

最后，对于大家最关心的问题，我整理了以下回答：

征信花了之后还能下款吗？
正规的大平台基本没有机会了，但是部分持牌消金公司或者小贷口子会放额度出来，不过利息很高，建议先修复征信。

用户提问：为什么芝麻分很高但是不能借到钱？
回答：芝麻分是其中的一个参考指标，平台还会根据你的负债率、多头借贷情况以及支付宝流水来综合判断，并不是分数高就可以借到钱。

用户提问：快速下款的口子有没有风险？
只要是持牌金融机构发行的贷款产品，受国家监管的就是安全的。害怕的是那些没有资质的“714高炮”，不但不保险而且还会让你家破人亡。