我试了很多平台，发现会员制的借款口子其实不如手机上可以临时借钱软件可靠

深夜两点，手机屏幕上的蓝光映到了我的脸上，在银行卡里的余额只剩下几十块钱的时候，那种紧张的感觉至今记忆犹新。也就是在那个时候我才真正理解了所谓的会员制的借款口子与市场上其他产品相比手机上可以临时借到钱的软件到底有什么本质上的不同。很多人认为开通会员后就可以马上提现了，但是往往要交智商税之后才追悔莫及。那么有没有不套路并且能救急的渠道呢？既然大家都在找寻着看，今天我就把自己试过的几个真实的状况分享出来给大家看看吧，希望能帮助到正在翻通讯录的朋友避开一些陷阱。

再说说会员制方面的问题。这类平台通常以“内部渠道”、“必过秘籍”的名义出现，要求用户先支付几十到几百元不等的会费或者工本费。我亲自测试了一些所谓的“大神渠道”，结果发现大部分会员制口子都是虚假宣传交钱之前承诺的“无视黑白户”、“必下五万”，交了之后要么直接拉黑，要么给你几个市面上常见的普通贷款APP链接。正规平台绝不会在放款前以会员身份收取费用，这一点大家一定要记住。

相比套路满满的会员制口子，正规的手机可以临时借钱的软件反而更实在。这类软件大多有大厂背景或者正规持牌机构支持，在额度上可能不如宣传中那么高，但是胜在流程公开、资金安全。下面整理了一些目前还可以放款并且不用买会员就可以使用的平台信息：

1. 支付宝备用金
这是一个被很多人忽略的功能，虽然额度不大，一般只有500元左右，但是临时救急买顿饭、打个车完全够用。芝麻信用分达标并且没有严重的逾期记录就可以使用。期限为七天之内可以随时取回借款最大的优点是没有隐形费用属于真正的“零成本”周转。

2. 微信微粒贷
微粒贷采用白名单邀请制，如果微信支付页面有该服务的入口的话，说明资质已经通过了。额度一般在500元到30万元之间，由个人信用状况决定。主要看微信支付分以及使用频率期限灵活，最长可达20个月。用户评价一般都很好，放款速度快得惊人，基本是秒到账的水平，但是缺点就是利息按天计算，并且提前还款没有违约金费用支出也小一些，适合临时周转用钱的人群使用。

3. 京东金条
经常在京东买东西的用户，金条是不错的选择。额度一般是1000元起，最高可以达到20万。看重京东账户活跃度以及小白信用分使用条件期限为1、3、6、12期等多选。优点是经常有免息券或者利率折扣活动，实际借款成本较低；缺点就是如果京东账户活跃度不高的话，额度就会比较低甚至没有入口。

4. 360借条（现为360借条升级版）
这是一个独立运营的借款APP，额度范围比较大，最高可以到20万。条件比较宽松只要实名制手机号、身份证以及银行卡就可以申请。最长期限为12个月。用户反馈审核速度比较快，新用户的首借通过率也比较高。但是有部分用户反映综合年化利率较高，在借款之前要仔细阅读合同中的利息条款。

在实际使用评价方面，我也得到了身边朋友的真实反馈。大多数用户认为手机上可以临时借到钱的软件最大的价值就是“快”、“稳”。小张上个月修车急需2000元，用微粒贷十分钟就解决了问题，虽然付了几十块利息，但是解了燃眉之急。对于会员制口子而言，超过90%的用户有过交钱不退款或者信息泄露的经历，性价比很低。

既然说到这里，我们来做一个简单的优缺点分析。正规借款软件的优点在于合规合法、息费透明、上征信能积累信用；缺点则是审核越来越严格，征信要求高，并且额度会根据个人情况有所不同。而会员制借款口子的好处几乎等于零（除了心理安慰之外），缺点但是存在很大的风险，个人信息容易泄露、资金被诈骗。因此我的建议是直接的：不要选择先收费的会员制口子，最好是大厂背景正规软件。

最后，有一些注意事项需要提醒大家。第一借款之前要认真阅读利率说明不要只看日息，要换算成年化利率来看是否在可承受范围内。第二按时还款现在大多数正规软件都会被纳入征信系统，逾期会影响到以后的买房买车。第三、验证码要保护好任何要求提供短信验证码的“客服”都是骗子。

为了帮助大家解决最后的疑问，我整理了一些常见问题的答案：

问：我是黑户，手机上可以临时借钱的软件还可以下款吗？
答：正规平台一般都会查征信，如果是严重的征信黑名单的话，下款的概率就很低了。如果有人告诉你黑户一定会被扣分的话，那大概率就是骗子，请不要轻信。

问：会员制的借款口子额度大吗？
答：不是。额度是按照你的信用状况由系统来决定的，买会员不会影响到你自身的征信情况。“提额卡”大多只是营销噱头而已。

问：借款之后可以提前还款吗？
答：大多数正规的手机借款软件都支持提前还款，并且不会收取违约金。但是部分平台会按照实际使用的天数来计算利息，具体以借款协议为准。