我试了很多个平台，发现所谓的容易下单的口子都有一个共同点

深夜盯着手机屏幕，看到朋友圈里有人发出了备用金到账的截图时，张伟心里五味杂陈。在急需资金周转的时候，人们就会不自觉地去搜寻“现在可以下款的地方”或者“靠谱的贷款平台”，希望能找到一条生路。但是让人感到疑惑的是：哪些网站才是真正的放贷者呢？这些所谓的口子有没有很高的利息陷阱？本文将对几个主流平台上真实存在的规则以及用户反馈做进一步分析。

在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清一个错误的概念：审核宽松并不等于没有门槛很多用户认为“易下款”就是不需要任何条件，其实这是最大的认知偏差。目前的网贷市场中，即使是以“放款速度快”闻名的平台也会接入征信系统或者要求有基本还款能力证明。盲目尝试不但不能贷款成功，还会造成信用报告被损坏。

首先我们熟知的就是度小满（原百度金融）。持牌机构的额度一般为500元到20万元，期限灵活可选3期至12期还款。最大的特点就是征信要求相对比较透明，如果用户的征信没有严重的逾期记录，并且工作稳定的话，批款的概率就比较高。用户普遍认为它“息费公开、无隐性费用”，但是缺点是审核电话会打到单位上，对于重视隐私的客户不太友好。

其次是分期乐该平台在年轻人中很受关注。除了购物分期外，还提供现金借款的服务。额度为1000元到5万元之间，申请条件比较宽松，只要年满十八周岁并且有实名制手机号就可以尝试办理了。但是分期乐的利息计算方式较为复杂，并且有些用户的实际还款金额比预期要高一些。优点是到账速度非常快，在半小时之内就可完成转账操作，适合短期内的小额资金周转使用。

再来说说洋钱罐中介经常把该平台包装成“必下口子”，但其实对借款人的综合资质有一定的要求。额度为1万到20万元，期限是6个月至一年半不等。其优势是对征信上有花但是没有黑的用户有一定容忍度，并且审核机制比较智能，人工干预少一些。洋钱罐的借款利率波动较大，资质好的话利息就低些，差的话可能接近法定上限了。

除了上述平台之外，还有哪些其他类似的服务可以提供？京东金条、360借条也是周转的一种常见方式。京东金条利用电商数据，经常在京东购物的用户更容易获得额度；360借条主打线上操作简单快捷的特点。正规、息费受监管以及催收比较文明是这些平台共同的地方。选择的时候要优先考虑有牌照的大公司，不要去那些没有资质的小贷APP。

优缺点分析及注意事项：所有的借贷产品都有两面性。优点是解决了燃眉之急，手续简单；缺点就是容易养成依赖心理，在无法偿还贷款的情况下就只能继续贷下去了。在使用这些平台的时候要警惕“砍头息”、“服务费”的陷阱，正规的借款平台下款之前是不会收取任何费用的。另外，在出借前一定要算清楚总的年化利率，保证自己承受得住才行。

为了使大家更容易理解，我整理了几个常见问题的解答：

征信有逾期记录还能申请吗？
解答：如果现在逾期的话，基本上不能通过正规平台进行审核。两年前的轻微逾期部分平台如洋钱罐、分期乐可以考虑放款但是额度会降低。

用户提问：申请被拒后多久可以再试？
建议间隔三个月以上。频繁申请会被系统判定为资金十分紧张，从而降低信用评分。在此期间要努力提高自己的资质状况，例如缴纳公积金、社保等。

用户提问：怎样才能知道一个平台是不是正规的？
解答：查看APP是否在应用商店上架，借款合同中是否有年化利率的说明，并且放款方是不是持牌消费金融公司或者银行。凡是宣称“黑户必下”、“无视征信”的大概率是诈骗或者是高利贷。