我试了很多个号称可以快速下款、分期借贷的小额贷款软件，但是发现他们所讲的和你想象中的不一样

凌晨三点，年仅18岁的小林看着手机屏幕，在周转生活费的时候疯狂地搜寻分期借贷小额贷款的相关信息，并且寻找传说中的18岁借款神器快速下款软件。满脑子都是哪些平台可以不用看征信就秒杀下单？或者“刚成年没有工作的话怎样借钱？”而这些问题又忽视了其中的逻辑陷阱。在资金需求迫近的时候，这些所谓的神明是否安全呢？

市场上宣称可以“快速下款”的平台很多，但是适合年轻人并且合规的比较少。以分期借贷小额贷款以蚂蚁借呗、京东金条等头部平台为例，虽然额度为500元至20万元之间，审核速度快，一般几分钟之内就能到账，但是它们对于用户的信用评估非常严格，并不是简单地“有身份证就可以贷款”。一些小贷APP打着黑户也能下款的旗号来吸引用户，在这些小公司里，借款金额只有1000到5000元不等，期限很短一般为7天或者14天左右。实际上它们的实际年化利率已经超过了数百甚至上千个百分点，并且远远超过法律保护范围了。

正规平台的门槛其实比大家想象中要高。大部分分期借贷小额贷款产品要求申请人年龄在18岁以上，并且有稳定的收入来源或者还款能力。很多年轻人认为只要年满十八周岁就可以随便借款，其实这是个错误的认识。平台的风控系统会从申请人的消费行为、信用记录以及社交数据等方面进行综合考量。关于期限方面，主流平台一般提供3期、6期、12期等几种选择，并且比较灵活，但是非法高利贷则要求短期内还清全部款项以收取高额“砍头费”。

口碑两极分化，在用户评价方面。一些人认为正规渠道借款可以解决燃眉之急，操作简单，并且还钱之后额度会增加，体验也很好。但是也有不少用户的个人信息被不知名软件泄露了、遭遇暴力催收的情况。有用户反馈：申请的时候填上了通讯录信息逾期一天就打遍整个通讯录，甚至P图侮辱生活完全被打乱真实的教训告诉我们，在选择平台时不能只考虑下款的速度。

分析这些产品的优缺点，优点是申请流程全部在线上完成，并且放款速度很快，对于急需资金周转的人而言就是救命稻草。但是缺点也很明显：容易引发过度消费行为，在逾期后会受到高额罚息以及征信受损的影响。特别是18岁的无收入来源的年轻人盲目借贷就相当于饮鸩止渴了。另外市场上存在着大量的假冒伪劣产品18岁借款神器快速下款软件稍不注意就会掉入诈骗的陷阱之中，钱财两空。

在使用注意事项方面，一定要记住以下几点：第一，在放款之前收取费用的行为属于诈骗；第二要仔细阅读借款合同，并注意实际年化利率，以免掉入高利贷的陷阱之中；第三量力而行、根据自己的还款能力合理借贷。不要相信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这些都是骗子用来骗人的手段。

以下是针对大家关心的一些问题所作的解答：

1. 问：18岁没有工作的人真的可以借到钱吗？
正规平台很难。没有工作就代表没有还款能力，风控系统大概率会拒贷。如果某些平台宣称“不看工作秒下款”，那么要提高警惕了，这很可能是高利贷或者诈骗行为。

2. 问：借款逾期的话会有什么结果？
正规平台会报征信，影响以后的房贷车贷，并且会产生罚息。非法网站还会采取电话骚扰、暴力催收等方式进行追讨。建议逾期之后要和平台联系协商，不要失联。

3. 问：怎样才能知道一个借款软件是不是正规的？
答：查看其是否持有金融牌照，是否有正规渠道上架到应用商店，并且利率不能超过24%或者36%，否则就不算合法。凡是利息高、期限短的基本上都不靠谱。