我试了不看征信的借款APP，发现19岁可以借的背后全是套路

深夜两点，手机屏幕上的冷光映照在脸上，我看着那个声称“无视征信、满19岁即可下款”的广告发呆。很多人急需资金的时候都会不自觉地去搜索一下有没有可以不要看征信报告就可以借款的平台或者APP，并且希望能够找到一根救命稻草。背后的原因往往是由于对金钱有着强烈的需求而又无能为力的一种焦虑情绪的存在所导致的结果。但是市场上真的有完全不需要看信用记录正规渠道吗？号称19岁就能借的钱款到底是不是救急的好办法呢？那些声称可以免费借款的平台，是临时性的救助还是最后的一根稻草？

经过对几十款热门借款软件的调研之后，我发现了一个反常识的现象：所谓的“不看征信”其实也存在很高的风控溢价。虽然很多平台以低门槛为卖点，但是实际上还是用其他方式来选择用户。下面我将具体分析几种常见的网站的真实情况。

接下来，我们来了解一下坊间流传比较广泛的一些平台类型以及它们的额度和期限情况。第一类为部分消费金融公司的“极速贷”产品，“极速贷”的服务范围一般在1000元到5000元左右属于典型的小微企业贷款。“使用条件上虽然不会查询人行征信，但是会要求授权淘宝收货地址、通讯录或者运营商数据。” 期限很短的，一般是7天至14天之间，或者是分期付款的形式，并且实际综合年化利率很高。用户评价方面，“下款速度很快，半小时就到账了”，紧接着就是“还款压力大，稍有逾期就会爆通讯录”。

第二类就是所谓的“租机贷”或者“回租贷”。该平台打着租赁手机的旗号，实际上是变相放贷。额度一般为2000元到8000元左右。申请条件看起来比较宽松，只需要身份证、银行卡以及银行账户，并且不需要看征信记录就可以完成身份审核过程；用户还需要把手机抵押给平台或者签订低价回购协议来换取资金。该模式的有效期一般是3个月至6个月左右。用户的评价两极分化严重，有人认为解决了燃眉之急，也有人发现实际拿到的钱比借款要少很多，并且扣除各种“服务费”之后，真实的利率吓人地高。

对于这些平台来说，有必要对它们进行客观的优缺点分析。优点门槛很低，对于征信花户或者是刚满19岁没有信用记录的大学生或者打工者而言，这是唯一的融资途径；审核流程简单，主要是系统自动审批，并不需要电话回访。缺点更严重的是，利息常常超过法律规定的范围，在一些地方的综合年化利率甚至超过了200%；催收方式粗暴无礼，一旦逾期就会给个人带来名誉上的损失，并且会波及到亲人朋友之间；最危险的地方就是有些不合法的行为平台存在套路贷的风险，借款人的债务越积越多。

在使用这些借款APP的时候要注意以下几点。第一，凡是要求先付“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的都是诈骗行为，在正规的平台下款之前是不会收取任何费用的。第二，在申请贷款前要计算出实际能拿到的钱以及总的还款金额，并且不要被那些用万分之几来表示日息的话所蒙蔽，要看清综合年化利率是多少。第三要注意保护好自己的隐私安全，不随便给通讯录权限授权，否则逾期之后后果很严重第四点对于19岁年轻人来说切勿贷而养贷人生才开始就背上了沉重的枷锁

最后，为了消除大家心中的疑问，我整理了几个用户比较关注的问题来解答：

1. 用户提问：有没有不看征信的借款app？
正规持牌的金融机构都会查询征信。所谓的“不查信用报告”，一般是指不上人行征信，但是可以查看大数据风控系统或者一些非法的小额贷款公司。“该类平台风险很大，请谨慎使用。”

2. 用户提问：满19岁借钱以后买房子买车有没有影响？
解答：如果借款平台接入了央行征信系统，逾期记录就会被上传，并且会对以后的房贷、车贷产生影响。即使不上征信，大数据黑名单也会使你在其他正规借贷平台上寸步难行。

3. 用户提问：借了高利息的app不还会有哪些后果？
解答：如果利息超过法律规定的上限（年化24%或者36%，取较小值），超出的部分可以不还，但是本金以及合法的利息还是要偿还。如果不还款的话，平台就会采取暴力催收的方式，并且会起诉你。保留好借款的相关证据并和对方进行协商约定还款方式比较好的选择。