我试过一些号称无视一切、包下款5000秒内完成的软件，结果有些出乎意料

凌晨三点的时候手机屏幕亮了起来，这是有关于今天刚刚下的两个口子以及无视一切包下款五千元秒下款的软件推送。这样的承诺好像给处在绝境中的人提供了一根救命稻草一样，但是背后其实存在很多玄机。很多人在资金紧缺的情况下会询问：有没有不需要审核就可以申请贷款的地方？这些软件真的可以不用看征信就马上放款吗？所谓的“包下款”到底是什么样的福利呢还是一个引流陷阱？对于那些看上去很诱人的广告词要保持警惕，去探究它们背后运作的逻辑以及所存在的风险。

在目前的借贷市场里，所称不管怎样，要全部包下一般为一种营销手段。正规的借贷平台都会接入征信系统或者做基础的风险控制审查。所谓的“秒下款”的软件有两种：一是由合法的小额贷款公司提供的快速审批产品，二是非法高利贷打着擦边球进行运作。对于需要5000元周转资金的人而言，区分这两种情况非常重要。正规平台的额度一般为1000-50000元之间，新用户首次借款额度通常在3000元左右，并不多见有直接给到五千且秒下的情形，除非用户的信用状况非常好。

关于大家所关心的额度以及期限方面，各个平台的规定存在很大的差异。以某知名消费金融APP为例，其最高授信额度为20万元，但是最低借款期限一般为三个月年化利率为10.8%到24%，没有真正的秒下，审核时间一般在30分钟之内。一些小平台虽然审批比较松懈，甚至只需要身份证就可以申请借款额度最高可以达到5000元但是实际上到账的钱只有3500元左右另外的费用会算作“手续费”从本金中扣除而且还款期限很短通常为7天或者14天这就是所谓的高炮借呗利息计算下来很高。

正规软件要求申请人年龄在18岁以上，并且拥有真实的手机号码、银行卡以及稳定的收入来源。系统会根据大数据来分析用户的消费行为和还款能力。遇到声称“黑户必下”、“无视征信”的平台时，用户要提高警惕。这类网站一般利息很高并且存在暴力催收的情况。一旦逾期的话，通讯录就会被轰炸，严重影响个人的生活和工作。

用户评价也是衡量平台真实性的一个重要标准。查阅各大论坛上的评论可以发现，对于该类软件的正面和负面评价参差不齐。一位用户说：“确实下款很快，半小时就到账了，但是利息比广告上写的高很多。”另一位用户抱怨道：“申请了五千元钱被说我综合评分不够好要我转到其他小贷平台去骗流量完全就是欺诈行为”。还有人反映，在提交完资料之后不但没有获得贷款，反而接到了各种骚扰电话，并且个人信息也被泄露出去。因此不要相信“包下款”的说法，所有的投资或者借贷都有一定的门槛。

从优缺点分析来看，极速下款软件的优点在于流程简单、放款快对于急需用钱的人而言，这是一场及时雨。但是缺点也很突出：利息一般比银行贷款高很多、有隐形费用的存在、容易陷入以贷养贷的境地，并且部分平台的安全性让人担忧。建议大家优先选择支付宝借呗、微信微粒贷或者京东金条等大平台的产品，虽然审核比较严格，但是资金安全可以得到保障。

在申请的时候要注意以下几点：第一，坚决不要支付任何“工本费”、“解冻费”或者“验证费”，正规贷款下款之前不会收取费用；第二，在阅读借款合同时要仔细查看实际的利率以及还款方式；第三点就是量力而行，不能盲目借贷以免留下不良信用记录。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

征信花了真的可以下款五千吗？
答：很难。正规机构都会查征信，花过信用贷款的人违约风险高，通过率很低。那些说能下的大体上都是骗局或者高利贷。

问：为什么申请之后显示有额度但是提现失败？
答：一般情况下，这都是由于平台放款额度不够或者系统风控二次审核没有通过造成的。P2P行业整顿之后这种情况比较常见。

问：面对“714高炮”时应该怎样处理？
答：对于超高利息的短期贷款，建议只还法定利率范围内的部分，并保留好证据向金融监管部门举报。