我试过一些标榜无征信审查的花呗贷款平台，结果和想象中的大相径庭

深夜翻看手机，看到那一串刺眼的逾期记录后李浩只想找一个不用看脸色的地方。他相信了谣言，在网上查找可以不查征信、凭花呗贷款的钱包平台，并认为找到了救命稻草。真的有这样一种不需要看信用报告就可以直接通过支付宝花呗申请放款的方式吗？看似捡漏的机会背后，其实隐藏着普通人看不到的成本和代价。

市场上确实存在一些小贷产品，它们在风控审核方面并没有完全接入央行征信中心，或者只把“信用分”当作一个参考维度。这类平台一般被称作征信白户或者是花呗党的备选方案。首先要弄清楚完全不用查征信的平台已经很少见了大部分声称“不查”的，实际上查询的是第三方的大数据信用报告。目前几种常见的渠道情况如下：

第一类为消费金融公司极速贷产品。额度一般为1000元到5000元左右，期限多为7-14天或者分期三个月。申请门槛低，只要芝麻分600以上，并且花呗没有严重的逾期记录的话通过率就高一些。比如有些主打“极速审核”的APP只需要提供支付宝账单截图就可以进行初步的审查了。但是用户评价普遍认为其实际到账金额会扣除一部分所谓的“服务费”或者“会员费”，年化利率远远高于想象中的情况。

第二类为部分持牌小贷公司推出的“花呗专享”模式。这类产品的额度相对较高，可以达到一万元左右，最长的贷款期限为十二个月。它们的特点是征信查询但是对过去的轻微瑕疵并不在意，而更加重视支付宝使用活跃度。从申请条件来看，要求申请人实名认证满半年，并且花呗额度要超过2000元。用户反馈该平台下款速度一般，在还款日催收比较频繁，一旦逾期就会被轰炸通讯录并且会被直接上传到征信系统中去。

优缺点的详细论述：这类平台最大的优点就是门槛低、下款快，对于征信花的人急需资金周转的时候是一剂“救命药”。但是缺点非常明显：利息很高，并且有隐形费用。很多平台打着凭花呗贷款的旗号，在实际操作中却是在利用用户的隐私数据来获利。更甚者，有些不正规的地方会要求用户交纳解冻费或者保证金等，这是典型的诈骗行为。

注意事项：在申请任何声称“不查征信”的贷款之前，一定要核实该平台是否有放贷资质。凡是要求付款之后再放款的都是诈骗行为。频繁使用网贷还钱的话就会被大数据信用评分系统判定为失信用户，在今后向正规银行借贷的时候就更加困难了。

用户提问和回答：

问：只要使用花呗，就一定能申请到贷款吗？
答：不一定。花呗的使用情况只是参考因素之一，平台还会根据申请人的年龄、工作稳定性以及负债状况来综合判断是否可以放款给申请人。

问：这些平台真的完全不上征信吗？
答：不是。目前大多数正规持牌机构都已经接入了征信系统，所谓的“不查”实际上指的是初审阶段不会查询信用报告，在放款之后或者逾期之后都会被上报到系统的记录中。

问：逾期的话会有怎样的结果？
除了常规的催收骚扰之外，最严重的情况就是征信变黑、影响日后买房买车，并且会被起诉至法院列入失信被执行人名单。