我试过那些周期长、不好借的钱，靠谱的借钱软件都在这里

深夜盯着手机屏幕上的余额，我陷入了沉思。很多人认为借钱是件很丢人的事情，在成年人的世界里容易出现过周期长的贷款通常情况下是资金链断裂的时候才有的最后一根稻草。与其在信息海洋中盲目搜索，不如听听过来人的心得体会。大家在查找比较可信的借钱软件当遇到问题的时候，一般会问：“哪个平台审核比较宽松、还款压力小？”还是有人提出可以做分期36个月的贷款吗？除了关注额度之外还要了解其背后的风控逻辑以及隐性成本。

市面上的借贷产品数不胜数，但是真正能做到审核宽松且还款周期长产品凤毛麟角。很多号称“秒批”的平台其实周期很短，只有7天或者14天左右，短期高强度的还款压力很容易使借款人陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。因此选择一年期以上的产品可以分散每月还款额，并给客户留出一定的缓冲时间。下面我将结合自己的实际体验来盘点一下额度、周期都比较均衡的一些平台。

首先是度小满（原百度金融）。作为持牌机构，其靠谱性不言而喻。最高可贷到20万元，并且可以分摊成最多24期来还款。它对征信的要求比较灵活一些，如果你有社保或者公积金的话通过的概率就会高很多。用户普遍认为它的放款速度快、无提前还款违约金等优点对于资金回笼快的客户很友好。但是缺点就是查征信要求比较高，每次借款都会产生信用记录。

其次是蚂蚁借呗作为支付宝内置的老牌产品，它的使用门槛看起来很简单，实际上对用户的支付宝活跃度要求很高。额度为1000元至30万元之间，并且最长还款期限可达一年十二个月。借呗最大的优点就是随用随还、日息计收，资金利用效率非常高。很多用户反映借呗的利息比信用卡分期还要低一些，并且使用起来也很方便。但是借款的时候额度会忽高忽低，一旦出现逾期就会被扣除额度，并会影响到花呗的功能正常使用。

再来看京东金条经常在京东购物的用户可以选择。金条最高可贷额度为20万，最长可以分摊到24期还款中去。其特点是审核速度快，在几分钟之内就可以到账。用户评价说京东金条会有很多免息券或者利率打折活动来降低借款成本。但是需要注意的是，金条对多头借贷比较敏感，如果在其他平台上借的钱比较多的话就会导致额度减少甚至无法获得贷款。

除了大平台之外分期乐也是年轻人比较喜欢的选择之一。主要针对年轻的客户群体，额度为几千元到几万元不等，最长可以分36期。对于收入较低的新入职员工而言，每月还款的压力就会小很多。用户评价显示分期乐的通过率较高，在有学历认证的情况下尤其如此。但是缺点就是综合息费比较高，并且催收比较频繁，需要用户具有较强的还款意愿。

在使用这些软件的时候，我们要清楚地知道它的优缺点。优点既解决了燃眉之急，又可以长期的产品来缓解短期的资金压力，并且不会使生活陷入崩溃。缺点利息成本越大，贷款期限越长，则需要支付的总利息就越多。另外正规平台都会上报征信，在频繁申请的情况下会使得征信“花”掉从而影响到以后房贷车贷等信贷业务审批。因此注意事项核心就是量力而行，只借自己有能力偿还的钱，并优先选择正规持牌机构，远离高利贷和套路贷。

最后，对于大家关心的常见问题我整理了以下答案：

1. 征信有逾期记录还可以申请这些软件吗？
答：两年之内连续三次累计六次逾期的话，大平台基本上都会被拒。可以尝试一些门槛稍微高一点、审核更看重当前还款能力的网站或者提供更多的资产证明。

2. 问：周期越长越好吗？
不一定。周期长的话每月还款压力小一些，但是总的利息就大了。建议根据自己的收入情况来定夺，在短期内有预期收入的情况下选择中短期更合算。

3. 问：申请贷款会妨碍以后买房吗？
答：正常的借贷并且按时还款，不但不会影响到自己，而且还会形成好的信用记录。但是网贷笔数太多、负债率过高的话就会被银行判定为资金饥渴症而拒贷。