我试过那些不上征信的借款软件，发现逾期必下款的背后全是坑

深夜翻看手机的时候，看到那条“或者不上征信怎么办”的搜索记录后我便知道这是朋友在最困难的时刻所进行的最后一搏。很多人都是这样，在急病乱投医的情况下去寻找那些逾期必下款的软件用来填补债务黑洞。背后的原因，往往是害怕征信污点、急需资金的体现。但是问题就是这样的口子真的存在吗？不上征信的话又要付出什么样的代价呢？这既是对于金钱追问又是对人性底线的一种试探。

在现在的借贷市场里，正规军和野路子共存。很多所谓的必下款软件其实打的是信息差。有的小贷平台标榜“不查征信、不上征信”，额度一般为500元到5000元左右，属于非常小额的短期周转贷款。这类网站的门槛很低，并且不需要实名认证手机号码使用时间也可以申请身份证和银行卡就可以操作期限通常很短，多为7天或者14天，“714高炮”就是这么叫的。它们不会上央行征信系统，但是会接入百行征信或者其他的大数据风控平台，在逾期之后就会被爆通讯录而不仅仅是信用报告中有一条记录。

再看一些稍微正规的消费金融产品，例如某分期平台或者某信旗下的借贷业务。这类平台额度较高，在3000元到20000元左右，使用条件比较严格，需要绑定社保、公积金等信息，并且芝麻分要达到600以上。期限灵活可选三个月至十二个月。虽然它们审核很严苛，但是利息透明年化利率一般不超过24%。用户评价中，该类平台口碑两极分化：急需资金的人认为它是救命稻草，而因逾期被催收的人则批评其无情无义。相比之下，“野鸡平台”不给征信的话，则用户的评论几乎都是“服务费太高”、“暴力催收”。

下面分别从平台的优点和缺点来探讨。优点显而易见的是，下款快的有些产品不查征信，对于黑户而言就是唯一的融资途径。但是缺点更危险的是，利息高得离谱，年化利率甚至可以达到上千个百分点。另外隐私泄露的风险很大，在申请的时候获得的通讯录权限，常常会被用作催收时的一个筹码。很多人认为不上征信就可以不还钱了，这是不对的理解。不上征信就意味着平台无法通过法律途径来起诉你，那么他们只能选择更加极端的方式——社会性死亡。

使用这些软件有几点注意事项必须记在脑子里。第一，凡是放款之前就收费的都是诈骗。第二看借款合同的时候要注意，在很多平台中实际到账金额和标称额度不一致的情况比较多见，这就是典型的“砍头息”。第三不要抱有侥幸心理，不上征信并不意味着没有影响，大数据会把你的记录留在那里，以后寸步难行。曾经有个用户为了还几千块钱的账最后滚成了几万块的债务，并且拖累家人朋友。

最后，就大家最关心的问题做了一些常见问题的回答：

问：真的存在无须通过征信也能自动放款的软件吗？
答：没有绝对的“必下款”。不上征信的软件一般伴随着很高的风险以及违规操作，而且额度很小，利息很高。

问：逾期了但是软件不上征信，我是不是不用还？
答：这样的想法很危险。虽然不上传至央行征信系统，但是大数据黑名单会使得你无法办理其他的正规业务，并且可能会被采用软暴力方式进行催收。

问：申请该软件被拒绝了，是不是就束手无策了？
答：被拒就是说明你的大数据评分已经低到极点。此时不要盲目去尝试，应该先把自己的征信搞好或者向亲朋好友求助来解决资金问题，并且不能够用贷款来养贷。