我试过不上征信的有没有，发现征信不好负债高的平台其实并不是你想的样子

深夜两点，老李的眼睛在手机屏幕上的蓝光下变得红肿起来，在搜索框中不断输入着“不上征信的用还吗”，心里盘算的是那些信用不好、负债高得无法承受的大平台是否能救命。很多人认为这样的口子是救星，但是风险比想象中的要多得多。到底有没有还款要求？是不是真的不查征信呢？我们来聊一谈既有好处又让人害怕的话题吧

市面上所谓的“不上征信”的平台，一般分为两种。第一种为无牌照机构，以高利率来消化风险为主，额度多在500元到5000元左右，期限较短，在7天至14天之间；第二种正规消费金融公司的特殊产品上不会被央行纳入个人信用信息数据库中，并且会接入百行征信等商业征信系统。用户使用此类产品的过程中常常会被高企的综合费率所吓退，实际年化利率甚至可以达到36%以上。

额度和期限方面，这类平台的设计很“鸡贼”。一般首次下款的金额比较小，大约为1000元上下，之后按时还款几次后，额度就会提升到3000元左右甚至更多。但是贷款的有效期一般都是固定的7天一期，并不会超过一个月左右的时间。这就给用户带来了很大的短期还贷压力。征信差、负债多的情况下盲目申请的话很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。一旦逾期了，平台虽然不直接上报到央行信用报告里去，但会用电话轰炸或者爆通讯录的方式来催收，严重影响个人的生活。

口碑方面出现了两极分化的现象。部分急需用钱的用户表示，在正规渠道贷款困难的时候，这样的平台确实帮了急忙子之需，虽然利息比较高，但是下款很快，半小时之内就可以到账。另一类用户的投诉则是还款日当天如果没有自动扣费的话就会产生高额滞纳金，并且客服的服务态度很差。“砍头息”现象在部分平台上存在，“借款3000元实际到手2100元”，7天之后却要还3000元，这样的隐性高利贷让人防不胜防。

优缺点分析很有必要。优点为门槛低、无需征信记录，放款快，适合短期资金周转的不良信用客户使用。其缺点也很明显：利息高得离谱，并且催收手段很严厉，容易导致用户产生债务依赖心理。更重要的是很多这样的平台是不合规的，随时都有跑路的风险，在那时用户的还款信息由于数据丢失而毫无意义的时候，但是债务关系依然存在。注意事项中要强调借款之前一定要算好自己实际能拿到的钱和还掉多少钱，并且任何要求在你还没借钱就先收钱的行为都是诈骗行为。

最后，我们来回答一些常见的问题。

• 问：不上征信的平台真的不用还吗？

  答：这是一个错误的认识。不上央行征信并不意味着债务不存在，平台有自己的催收手段，并且债权转让给第三方之后仍然有可能受到法律诉讼的影响。另外逾期记录会使得你在其他的大数据风控系统中被列为“黑名单”，从而影响到你以后的网贷申请。

• 征信不好负债高，申请这类平台会被拒吗？

  答：有可能。它们不查央行征信，但是会查网络黑名单、多头借贷等数据。如果你在多个同类平台有过逾期记录或者近期申请次数过多的话，系统风控还是会拒绝你的申请的。

• 问：逾期的话会有怎样的结果？

  最直接的结果就是受到软暴力催收，比如电话骚扰你身边的亲友。虽然他们不敢轻易起诉（因为自身利率常常不合规），但是你的个人隐私就会被泄露出去，并且精神压力也很大。