我实测了市面上号称利息最高的贷款平台，发现风控不严的软件背后藏着惊人的秘密

深夜两点，手机屏幕的蓝光映在脸上，银行卡里突然到账了五万元钱的时候心里一点高兴的感觉都没有。这是我本月尝试过的第三个所谓的“口子”。很多人都疯狂地寻找着利息最高、风控不严的贷款平台以及网贷口子软件来解燃眉之急，殊不知这其中隐藏的是一个精心设计好的陷阱。到底有没有真正靠谱且下款快的方法呢？有无视征信的服务吗？为了弄清这些问题，在半个月的时间里我做了深入的研究，并整理出了这份避坑指南。

在深入调研的过程中，我发现很多用户对于利息最高的贷款平台存在很大的误解。一般我们认为“利息高”就是“高利贷”，但是在某些情况下，“利息高”实际上代表了该平台对资质的要求很低，甚至可以说是风控不严的软件一种代名词。该类平台一般分为两大部分：第一部分为正规持牌的小额贷，主要特点是快速放款；第二部分则是打擦边球的“超利贷”。为了安全起见，今天重点分析的是那些正规持牌并且在风控模型上比较宽松的产品。

首先看一些主流平台的实测数据。第一款是极速花，这是一款典型的网贷口子风控不严的软件代表。最高额度一般为5000元到2万元之间，条件很宽松，只要年龄在22岁以上、有实名制手机号以及一张正常的银行卡，并且征信上有轻微逾期记录的话也可以申请通过。期限上可以选择3期、6期或者12期的不同长度。虽然被很多人归类于利息最高的贷款平台之一，年化利率实测为24%-36%，但是和不上征信的违规口子相比，它的合规性要好一些。

第二个平台叫“随心借”。该平台的额度范围较广，从1000元到5万元不等。它具有审核速度快的特点，基本上是系统自动审批，并且很少有电话回访的情况出现。对于那些害怕被骚扰或者不愿意让同事知道借钱的人来说是一个不错的选择。期限最长为24期，还款压力不大。但是它的利息比较高，日息万分之五左右，折合年化利率接近18%，虽然不是最高水平，在业内属于中等偏上档次。用户评价方面多数人表示“下款快、不拖拉”，但也有人抱怨提前还钱会收取违约金。

再说说安信分期。该平台对于负债率比较宽容，很多在其他平台上被拒之门外的高负债用户，在这里仍然可以得到额度。一般为3000-3万之间，期限较灵活。风控逻辑更加重视用户的社交数据、行为轨迹而非单一征信分。这就是为什么很多人把它当作网贷口子风控不严的软件来使用的原因。但是该平台的缺点也很明显，除了利息之外还会有诸如担保费、服务费等附加费用，在综合成本上确实可以称得上是利息最高的贷款平台该称号。

接下来我们来详细探讨一下这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛低、放款快、材料简单对于急需用钱、征信花、负债高的人群而言，这是他们唯一的希望。缺点更隐蔽但致命：高额利息会像滚雪球一样越滚越大，一旦资金链断裂就会陷入以贷养贷的死循环之中。另外一些平台风控较差但是催收手段比较强硬，出现逾期之后通讯录轰炸是经常发生的事情。

在使用这些平台的时候要注意一些问题。第一，看懂合同条款很多平台在宣传的时候会说利息低，但是合同里面却有很多名目的手续费。第二、量力而行风控不严就盲目借贷，要评估自己是否有还款能力。第三保护个人隐私虽然这些软件需要读取通讯录等权限，但是建议选择正规大厂背景的产品来防止信息被倒卖。

最后，为了便于大家更好地理解，在这里把用户提问频率最高的问题进行解答：

征信黑户可以申请贷款吗？
答案：如果这里的“黑户”指的是被法院列入失信被执行人名单，正规平台一般都会立刻拒绝。但是征信有多次逾期记录的话，一些风控较松的小贷公司还是有机会放款的，不过额度不会太高，并且利息非常高。

用户提问：为什么我申请了好几个平台都被拒绝了？
解答：一般情况下是由于你的总评分不够高，或者是最近征信查询次数太多（即征信记录过多）。建议停止盲目申请，在养一两个月的征信之后再试一下或者换一个时间段去尝试。

用户提问：高利息的平台是否合法？
解答：按照法律的规定，民间借贷的利率上限是LPR的4倍（目前大约为13.8%）。但是实际上很多持牌金融机构的年化利率在24%以内都是受法律保护的，并且超过36%的部分才算是非法高利贷。因此，在借款之前要算清总的利息成本，也就是综合年化率。

经过半个月的实地测试之后，我深切地体会到利息最高的贷款平台并不是目的，解决资金周转才是关键。那些网贷口子风控不严的软件虽然可以解决燃眉之急，但是不能作为长久之计。希望本文能够给目前处于焦虑状态的你一些有价值的参考，并且要理性借贷才能早日上岸。