我靠按揭的房子可以借的钱，才知道利息低的网贷软件里居然有这么多猫腻

深夜里盯着手机屏幕，手里的烟烧到指尖的时候才猛然醒悟。很多人认为名下有房就是拥有了融资的万能钥匙，所以只要拿着按揭房产合同去申请，那些利息低的网贷软件就会自动把钱送上门了。但是现实却是冷冰冰的一盆冷水，盲目乱试不但没有拿到贷款额度，反而征信被查花了。到底有哪些可以依据按揭房来借款的地方是可靠的？真的有很低利率的方式吗？

一、按揭房借款的真实逻辑以及常见的口子

所谓的按揭房借款，其实质上就是用每个月的还款记录来证明你的资产稳定性。很多平台不直接把房产抵押给你，在乎的是你是否有偿还能力。比如某付宝旗下的借呗、某东金融的金条等头部平台虽然不是专门的房贷口子，但是对有房贷并且还款记录良好的用户而言，给的额度一般要比普通人高出30%左右，日利息可以控制在0.02%-0.04%之间。

除了主流的大厂之外，还有一些专门针对房贷用户的平台，“易鑫分期”或者“平安普惠”。该类网站的特点就是放贷额度大到可以达到月供的20-30倍。如果每个月要还5000元房贷的话，在这些渠道上可以获得十几万甚至几十万元的授信额度。但是这类平台利息差别较大，年化利率一般在10%-24%之间，比银行消费贷款高一些，但比那些无名的小贷公司正规得多。

二、平台额度、期限以及使用条件详解

以市场上比较热门的几个口子为例，来看一下具体的门槛。首先是某银行的“消费贷”系列，如果你是该行按揭客户的话，在手机银行APP上直接申请“装修贷”或者“综合消费贷”，额度一般在5万到30万元之间，期限最长为五年，年化利率最低至4%起，这是目前成本较低的方式。

其次是互联网平台，例如某360借条。对有房一族的认证比较宽松，在资料中加上房产证或者购房合同的照片之后，系统的评分就会提高很多。额度为1000元到20万元之间，期限灵活可选三个月至十二个月分期付款。新人一般会有免息券的情况存在，正常的年化利率大约在18%左右。“分期乐”虽然主要面向年轻人群体，但是如果上传房贷还款流水的话，最高可以申请几千块甚至几万块钱的额度，并且使用条件很简单只需要实名认证加上人脸识别就可以。

三、用户真实的使用评价以及优缺点分析

经过对大量用户反馈的整理之后，我发现了评价出现了两极分化的情况。好评主要是因为“放款快”、“手续简单”。老张说：“本以为按揭房不能再贷款了，没想到在APP上补充了房贷信息后额度直接从2万涨到8万，急用钱的时候真的救急。”

但是差评也不少，主要集中在“利息隐形费用”上。很多用户反映宣传的低息实际上是日息换算成年化利率后并不低。比如某平台声称万二的日息，加上服务费、担保费等综合下来一年的成本就超过了24%。优点是：门槛低、放款快，不需要复杂的抵押登记手续。缺点是：额度不稳定，容易让用户陷入以贷养贷的困境，部分小平台有暴力催收的风险。

四、申请时需要注意的事项以及避坑指南

在申请这些口子的时候，千万不要同时点击太多。每次操作都会给征信报告上增加一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁查信用会使得自己的征信变差，并且影响到之后银行低利率的借贷申请直接被拒。另外要注意合同条款，在很多平台上都有会员费、保险费等费用，这些费用是不管是否提前还款都不会退还的。最重要的是量力而行，虽然按揭房可以作为资产证明，但是如果不能按时还贷的话会影响到征信并且有可能导致房产被银行关注。

五、用户提问及回答

问：我的房子还在按揭中，没有房产证原件可以申请吗？

答：可以。大多数网贷口子只需要购房合同照片或者房贷还款流水截图就可以认证，不需要抵押房产证原件。

问：申请这些网贷会否影响到我的房贷还款？

答：正常还款不会受到影响。但是如果你在网贷平台逾期，征信受损的话，银行会重新审核你的还款能力，并且要求你提前结清房贷。

问：利息低的网贷软件真的存在吗？

答：存在，但是只对优质客户有效。如果你是公务员、事业单位员工或者房贷还款记录很好的话，那么银行系的消费贷利息最低，其次是头部互联网大厂的产品。