我借了先息后本银行贷款之后发现，芝麻信用可以借钱的渠道比想象中要多得多

李明盯着手机屏幕上的账单发呆，本来以为只有房产抵押才能做先息后本银行贷款，没想到自己随便打开的几个芝麻信用可以借钱的地方也支持这种还款方式。他既惊喜又害怕，欣喜的是资金使用率提高了，但是担心万一没看清条款掉坑怎么办？相信在2027年的时候很多人会问类似的问题：芝麻分可以触达哪些真实的借款渠道？所谓的“口子”是不是正规的军队呢？先息后本的背后隐藏着多少人不知道的利益陷阱？

其实以前大家觉得芝麻分就是用来免押金租个充电宝的，但是现在在信贷环境下，这个分数的价值正在被重新评估。很多持牌机构开始使用芝麻信用作为风控辅助手段，“隐形”的借款渠道也逐渐增多起来。首先要弄清楚这些入口背后的资方是谁。

首先说一说大家最关心的问题先息后本银行贷款产品。到2027年，大额资金周转仍然是此类产品的选择之一。网商银行的大额贷款中，芝麻分650以上的用户可以享受到先息后本的优惠条件。最高可贷出二十万元人民币，并且利率在五点四至十八之间变动不居。该产品最大的优势就是现金流压力小，每个月只需要还几十到上百元的利息，本金到期之后一次性偿还或者分期还款。除了网商之外，微众银行的微粒贷有时候也会对优质用户开放这样的还款方式，但是门槛很高，并不是随便就能看到的。

再看人们常说的芝麻信用可以借钱这里面鱼龙混杂。正规军方面，借呗、花呗已经不是新鲜事了，现在花呗分期实际上就是一种先息后本的形式。除了阿里系之外，招联好期贷、马上消费金融等持牌机构，在支付宝生活号或者独立APP中都有入口。一般芝麻分要达到600以上才可以申请贷款额度为1000元到5万元之间。使用条件比较简单，只需要实名认证并进行人脸识别即可，期限通常有3个月、6个月和一年之分。

但是有一个反常识的结论：额度越容易给的口子，成本就越高。很多用户反映，在支付宝页面弹出的小贷广告里，号称“芝麻分500就可以贷款”，但实际上年化利率接近24%甚至36%，已经到了法律红线。之前有个用户的评论说借了1万元钱分期付款，先息后本的形式，到最后一期要还的钱加上服务费直接把他的资金链给断掉了。所以看平台的时候不能只看能不能借钱，还要看看有没有牌照。

为了使大家看的更清楚，我整理了几个主流渠道对比信息：

1. 借呗：额度为1000-30万，日息万分之二到五不等，可以先还利息后还款，芝麻分需要达到600以上，用户评价下款速度快但是额度波动较大。

2. 网商贷：额度最高为100万，主要针对小微商户以及优质芝麻分用户，利率较低，可以先息后本最长可达一年十二个月，用户的评价是经营周转神器。

3. 360借条/度小满：虽然是独立APP，但是也会参考芝麻分授信额度一般为500-20万新用户通常会有免息券老用户的利率会提高，用户评价褒贬不一催收比较频繁。

再说说优缺点。先息后本最大的优点就是资金利用效率很高比如你借了10万做生意，每个月只还几百块利息，剩下的钱都可以滚动使用。但是缺点也很致命：最后一期的还款压力很大很多人借钱的时候没有感觉，还钱的时候发现手头的钱不够了，只能选择逾期或者再借新的来偿还旧的，从而陷入以贷养贷的局面。

注意事项这块，我要重点提醒一下。2027年征信系统已经很完善了，大部分这些口子都会被纳入征信。你每一次点击“查看额度”，都相当于在征信报告上添加了一条贷款审批查询记录。查得太多的话会损害信用评分的，在办理房贷、车贷的时候就会比较困难。另外千万不要相信所谓的强开技术或者内部渠道这种说法，十有八九都是骗钱的人设骗局。

最后，对于大家经常问到的一些问题我做一个简单的解答：

芝麻分只有550，可以借钱吗？
正规持牌机构很难，大概率会遇到高利贷或者诈骗平台。建议先用定期归还信用卡、完善支付宝信息来积累信用分。

问：先息后本银行贷款如果最后还不了本金怎么办？
答：一般可以申请展期或者二次分期，但是需要先跟客服沟通好。直接逾期的话罚息和违约金就很高了。

问：借款口子爆通讯录的情况存在吗？
正规的银行以及持牌消费金融公司受到严格的监管，一般不会采取暴力催收的方式。但是如果你借的是没有名气的小贷口子的话，在逾期之后被联系到的风险还是存在的。