我借了二十次网贷之后才明白，靠谱的借钱P2P平台并没有广告满天飞

小张看着深夜手机上出现的审核失败提示时，才发觉自己之前的“聪明”是多么可笑。他认为那些在短视频中刷屏的大平台最安全，并且会很快通过申请，在他看来这些大公司额度很低并且因为频繁查询征信而把大数据弄花掉了。真正靠谱借钱的网贷APP其实是在市井之中，“低调行事”，不以夸张的画面博取眼球，而是靠实际的服务成功率以及合理的费率来赢得信任。那么怎样才能找到一个可靠的网络贷款呢？有哪些隐藏福利和避坑指南不知道吗？在各种各样的产品面前我们又该用什么样的方法去分辨真假，并且能够得到有效的帮助而解燃眉之急的产品是什么？

很多人在急需用钱的时候，第一反应就是去应用商店搜索“贷款”，结果下载了一大堆名为“贷款”的实际是导流的杂牌软件。见过太多朋友因为盲目申请而导致征信查询记录密密麻麻，最后连正规平台的门槛都摸不到。选择可靠的网贷APP首先要考虑的是查资质、看息费透明度正规的网贷平台必须有消费金融牌照或者小额贷款牌照，并且年化利率不能超过24%，绝对不会在放款前收取任何“工本费”、“解冻费”。

以市场上比较主流的几个平台为例，来剖析一下它们实际使用的情况。首先是大家熟知的蚂蚁借呗作为支付宝生态中老牌的产品，它的额度一般为1000元到30万元。使用条件很简单，只要你的支付宝账号已经实名认证并且信用分数达到要求的话，系统就会自动为你开通。期限上可以分为三个月、六个月和十二个月不等，随时取现还款。用户普遍认为该产品的“到账速度快”、“操作简单”，但是它的缺点就是额度变化大，在出现逾期的时候会马上清零。

另一个不能忽略的是微粒贷依赖于微信支付。很多用户觉得找不到入口，因为采用的是白名单邀请制。额度一般为500元到20万元之间，并且期限也很灵活。在用户的评价中提到微粒贷还款压力不大因为可以提前还款并且没有违约金。但是它的缺点就是开通门槛比较高，很多信用好的用户也会长期得不到入口，“看运气”的方式使得很多人望而却步。

除了巨头系的产品之外，还有度小满（原百度金融）和360借条也是很多人的备选方案。度小满的满易贷产品，最高额度为20万，最长可分到24期，对于需要大额资金周转的人群而言是一个很大的诱惑。其优点是审批通过率比较高征信要求比银行稍微宽松一些。而360借条的优势在于放款速度，很多用户表示提交资料后一分钟就能到账。但是这两个产品的缺点就是利息有时候会高于微粒贷、借呗等产品，并且经常通过短信轰炸的方式来让用户进行授信，体验感稍差一些。

但是，在分析优缺点的时候我们不能只考虑额度。靠谱借钱的网贷平台，关键是看“靠谱”这两个字。优点门槛低、放款快、手续简单，不需要像银行那样提交复杂的流水证明。但是缺点同样危险：利息一般比银行贷款高，而且容易让人产生“钱很容易获得”的错觉，从而陷入以贷养贷的困境。见过很多年轻人因为轻轻松松就能借到几千块钱而最终欠下数万债务的情况。所以在申请之前一定要弄清楚自己有没有稳定的还款能力。

在使用这些平台的时候，有几点需要注意注意事项一定要记住。第一，坚决抵制任何形式的“先付款”。正规平台在放款之前是不会让你转账交保证金的。第二要仔细阅读合同条款中有关逾期罚息以及催收方式的规定。有些小平台设置了很高的滞纳金，在款项到期后继续收取利息的话就会和高利贷一样可怕了。第三，保护好自己的隐私安全，不要随意把身份证的照片上传到非官方渠道上，以免个人信息被非法使用。

为了使大家更直观地了解，我整理了几个用户最关心的问题来回答：

用户提问：我的征信已经花了，还能够在比较靠谱的平台上借到钱吗？
解答：难度很大，但是不是绝路。像借呗、微粒贷等需要查征信的平台基本上没有希望了。可以考虑一些对征信要求稍微宽松的网站或者优先选择抵押贷款。最保险的办法就是好好保养自己的信用记录，在接下来的一年里不要经常申请借款业务，等到查询次数变少之后再重新尝试一下。

用户提问：网贷申请次数多的话，会对以后买房贷款造成影响吗？
解答：可以。银行在审批房贷的时候，会看你的负债率以及征信查询记录。如果你有多笔网贷未结清或者最近被硬拉取次数过多的话，那么银行就会认为你资金链比较紧张了，并且会拒贷或者是提高贷款利率。建议申请房贷之前半年之内把所有的网贷都还完并且取得相应的还款证明。

用户提问：额度一直不能提高怎么办？
额度提升需要一个系统的工程。除了要按时还款之外，还需要提高在平台上的活跃度。例如使用借呗时可以对应淘宝、天猫多购物，在微粒贷的时候也可以用微信更多的支付功能。系统会根据你的消费能力以及资产状况来动态调整，并不会相信网上传播的所谓的“强力开启技术”，那都是骗人的。