我借了20万不要求查征信，才发现那些说可以轻松拿到10万元贷款的都是陷阱

在金融界混了多年，我本以为对各种借贷规则已经很熟悉了，没想到上周亲眼看到征信花得像网格布的老张，在无视征信的情况下秒批20万额度。这完全颠覆了以往的认知，毕竟大家平时为了找到一个贷款10万元比较容易的口子都要着急上火，他这次的操作简直就是降维打击。不禁让人疑惑：贷款二十万不需要查信用报告真的吗？大额借款存在哪些看不见的风险呢？相比于那些宣称可以轻松获得十万元的小贷产品来说，哪一个更可信一些？为了搞清楚里面的情况，我特意去探听了一些主流渠道的内幕情况。

很多人资金周转困难的时候，第一反应就是去找那些“贷款10万容易的口子”，但是实际上市场上有一些特殊的信贷产品，可以针对特定人群做到“贷款20万元也不查征信”。这里的不看数据并不等于完全忽略掉所有的信息，并且部分平台有独立的风险控制体系，并不是只用央行征信报告。这类平台主要分为两种：一种是持牌消费金融公司特批通道的模式，另一种则是依靠电商大数据或者社保公积金等信用贷的形式。

一、主流平台额度及使用条件说明

第一大就是某知名电商旗下的一款“极速贷”。该平台最大的特点是根据用户的消费记录来决定授信额度，最高可以达到30万。对于经常在该平台上购物并且收货地址比较稳定的用户来说，即使征信稍微有点问题也有可能被系统自动通过审批，很多用户反馈过，在这个平台上贷款20万元不需要查征信，并不是空穴来风，只要大数据评分达标了就可以马上申请到钱了。一般分为3、6、12个月期数，年化利率为10%～18%左右。

另一个值得关注的是以社保公积金数据为主打的“工薪通”。平台标注最高额度为20万，期限灵活，可以随时还款。它的主要门槛就是连续缴纳社会保险满6个月。只要社保基数达标的话系统就会认为还款能力充足，并且对征信查询次数的要求就变弱了。而市场上一些贷款10万元比较容易的口子，“快易花”或者“随心借”，虽然门槛低，不需要社保公积金，但是额度一般在5000元到五万之间，很难满足大额资金需求，而且利率通常高达24%以上。

二、用户评价以及真实的使用体验

经过收集部分用户的实名反馈后，发现体验出现了两极分化的现象。成功获得20万额度的用户普遍认为，这样的大额贷款虽然号称不需要查征信记录，但是对“硬实力”要求较高。用户李先生说：“我有信用逾期的情况，但是在该平台上购买了五年会员，并且流水稳定，在这里申请到了二十万元完全没有问题。””

体验差的用户大多在虚假宣传上。因为多头借贷记录的原因，部分用户的申请被拒了。“而容易获得10万贷款的人口反馈更多的是关于额度小、催收频繁的问题。”很多客户抱怨说虽然可以下款但是最多只有几千元根本不能解决大的问题而且一旦逾期就会有电话轰炸通讯录的情况很少出现的大平台。

三、优缺点分析及避坑指南

选择大额不查征信的产品还是小额容易下款产品，要权衡利弊。大额不查征信产品好在哪里在于资金量大、利息费用比较公开、催收制度健全；缺点审核维度多，被拒之后会留下大数据查询记录。贷款10万元比较容易的口子优点门槛很低、放款很快；缺点额度小、利息高，存在砍头息或者暴力催收的风险。

在使用这些产品的时候，一定要注意：凡是放款之前收取费用的都是诈骗；声称“贷款20万不查征信”并且没有任何门槛的地方大概率是套路贷。正规平台虽然不会去查询央行征信记录，但是一定会进行大数据风控检查。

四、用户提问及解答

征信记录不好能不能贷款20万？

答：如果征信记录不好，被列入失信被执行人名单的话，正规的金融机构一般不会放贷。所谓的“不查征信”通常指的是忽略轻微逾期或者查询次数多的情况，并非完全不去看信用状况。

问：为什么我申请容易下款的10万口子还是会被拒？

答：容易下款不等于一定能够拿到钱。被拒一般是因为年龄不符（要求22-50岁）、身份信息过期或者手机运营商认证失败等原因造成的。建议核对资料填写是否真实、完整。

问：口子会出现征信问题吗？

大部分正规持牌口子都会把信息上报到征信系统里。所谓的“不查征信”就是指贷前查询环节，而贷后管理仍然会上传记录。“按时还款的话反而可以修复信用；如果逾期了就会加重征信污点。”