我给你们留的口子你们不要再被黑中介宰了

2018年的时候，我真是傻得可以。

急着用5万块钱周转，在网上找了个"正规贷款中介"，对方信誓旦旦说包过，结果把我推给了一个利息高得吓人的小贷平台。到手只有4.2万元，合同上写的是5.8万元，其中的1.6万元是以服务费、渠道费等名义直接扣除掉的。我当时连个屁都不敢放，觉得能拿到钱就不错了。后来我知道这种操作在行业内叫"砍头息"，早就被明令禁止了。我现在把这行研究得很透彻了，经常有朋友私信问我要怎么找靠谱的地方，今天干脆说一下我已经把口子发给你们了顺便说一下其中的门道。

为什么说"我下的口子"这件事情不能轻信

先浇一盆冷水。

网上那些标榜着"内部渠道""百分百下款"的广告，十个里面九个都是陷阱。剩下的一个还没有找到就跑了。我有个做餐饮的朋友老张去年扩大店面需要资金，在某贴吧看到一条帖子里有人提到有银行人员可以办理特殊业务，并且说能快速通过审批。老张信了，给了2000块钱"定位费"，结果对方收钱之后直接拉黑他。当年我也曾经上过当的。真正靠谱的地方根本不需要到处打广告求你借钱。缺的是优质的客户而不是大爷。

那为什么还有人到处喊"我下的口子发给你们"？

两种情况。要么是黑中介广撒网，想收割一波"包装费"；要么就是像我这样的过来人真心想分享一些有用的信息，但是也不敢保证每个人都能下款。因为每个人的征信状况、负债比例不同，同一个口子我可以申请成功，你可能就无法办理了。这事儿没有绝对的答案。

所谓的"必下口子"到底靠不靠谱

其实现在市场上比较常见的贷款途径并不多。

第一类是银行系的产品，招联金融、中银消费等产品利息低但是门槛非常高。第二类产品来自互联网大厂旗下的借呗、微粒贷、京东金条这些算是头部公司，利率公开透明并且放款速度快。第三种就是持牌的消费金融机构了，马上金融、捷信等等，利率比银行高一些但门槛要小得多。那些没听说过的小平台怎么样？不要碰。真的别接触。

我之前踩过一个坑，在所谓的"口子群"里看到的。

群主每天发几个新口子，吹得天花乱坠地说什么"黑户也可以下""无视征信"。我当时脑子一热下载了一个APP，填了身份证、银行卡的信息后没借到钱，第二天开始就接到了各种骚扰电话推销贷款的、办信用卡的、诈骗的都有。个人信息被卖出去的时候还明码标价呢！从此以后我对这些不明来历的东西彻底放弃了。

什么样的渠道才值得去尝试呢

老实说。

如果你的征信还算干净，没有当前逾期的情况，并且负债率控制在50%以内的话，那么就优先考虑银行系消费贷。现在很多银行都有线上秒批的产品，比如建行快贷、工行融e借等，年化利息只有4%，可以节省很多钱。去年装修房子的时候，在建设银行贷款了10万元，并分36期还款，每个月大约要还三千元左右的压力不算太大。

征信上有些小问题怎么办？

可以试试互联网平台的产品。借呗、微粒贷对征信的容忍度比银行高一些，只要你不是那种"老赖"，偶尔有一次非恶意逾期也是有可能的。我有个做快递的朋友，在征信上有一笔信用卡欠款没有还清，金额不大，只有300多块钱，忘记了去偿还了，结果被银行拒贷了。后来他试着用微粒贷申请了一下，并且获得了两万元额度。但是利息比银行高一点，年化在10%左右，相比之下那些杂牌小贷不知道良心多少倍。

申请的时候有一个细节很多人忽略掉

填写资料的时候，工作单位要写真实的，最好是能查到工商信息的。收入可以适当"美化"一下，但是不能太离谱了。你写的月入五万，社保公积金却按照最低基数缴纳，审核人员也不是傻子。另外申请理由选为日常消费的概率比选择资金周转大一些，在行业内这是公开的秘密

怎样判断一个口子是否值得尝试

教大家一些我自己用过的方法。

第一，看放款机构。APP上会标明资金方是哪家公司或者银行等持牌消费金融公司的话就比较保险了。如果是某某小额贷款公司的或者是个人借贷的直接卸载掉吧。

第二，利息展示方式的检查。正规平台都会标明年化利率，并且只写日息万分之几或者月息几分的多半是在玩文字游戏。日息万分之五折算成年化就是18%，并不低。有些平台上还会收取会员费、加速审核费等附加费用，乱七八糟加起来每年高达36%以上。这样的坑人行为，借款人会因此而后悔不已。

第三，了解申请流程。正规贷款只需要身份证、银行卡和手机号码就可以办理了，并且还需要进行个人面部识别操作。要求你给通讯录授权、相册权限甚至手机锁屏密码的，请马上离开。他们需要这些信息用作什么？催收的时候爆你的电话号码吧。

之前有个读者在某平台上借了3000块钱，后来因为失业迟到了三天。结果怎么样？他的手机里所有的联系人都被对方查询过一遍，包括他70岁高龄的母亲以及刚上小学的儿子。暴力催收到现在我都还记得很清楚，在那个时候我就站在旁边看着那个男人绝望的眼神，心里很难受。

"我下面口子发给你们这件事的真相"is

说了这么多，可能有人还是想知道具体的口子名称。

可以分享，但是有一个条件就是：这些口子是我或者身边朋友试过的，并不代表对所有人都适用。你把申请被拒了就别来骂我了。由于人的情况不同，所以审批的结果也各不相同。具体是哪些呢？借呗、微粒贷和京东金条这三种比较合适。另外有钱花、360借钱以及分期乐这些我也试过，利息属于中等偏上水平，但是还算正规一些。还有一点需要注意的就是不要一次性申请太多的服务或者产品。每次申请都会在征信里留下一条查询记录，查询次数多的话后面平台会觉得你特别缺钱，反而更容易被拒。

这个月我查了下自己的征信，查询记录有六条，都是因为以前想看看各家的额度。结果怎么样？后面申请的两家都被拒绝了，理由是"多头借贷风险大"。血亏。

最后再说一下。

能不借钱就不借，如果要借的话一定要按时还。征信的重要性已经超过了人的容貌了。那些说"我给你们下的口子发给你们的中介"的大都是为了赚你的钱罢了。可靠的渠道你自己去官方APP申请就可以了，并不需要花冤枉的钱找什么中间人。

下次再有人跟你说有什么"内部口子"的时候，你就问问他：这么好的事情你怎么不多贷点？