我负债八万征信花了，居然还可以下款，小额借款一定要能下款吗

深夜翻看手机的时候，李阳看到拒贷短信后就发呆了，想起朋友提到过的“征信不好负债高的口子”，心里五味杂陈。很多像他这样急需资金周转的人，在网上搜索着关于小额借款是否可以下款的问题，并且希望找到最后一条求生之路。其实市面上并没有绝对的必下款产品，但是确实存在一些审核比较宽松的地方。为了帮助大家避开陷阱，我整理了一些经过实际测试有效的平台信息以及真实的用户反馈，希望能够给还在迷茫中的人提供一点参考。

首先要明白，没有正规平台敢做保证小额借款一定会下款“必下”一般都是营销的噱头。但是，对于征信不好负债多持牌的小贷公司以及消费金融产品对部分用户更加宽容。该类平台一般更重视用户的短期还款能力，而不仅仅依靠央行征信报告来判断。比如一些主打“极速审批”的产品额度为500元到5000元左右、期限在7天至30天之间只要求用户提供真实姓名并保证手机正常使用时间达到要求的话即使信用记录存在问题仍然有可能被批准授信。

接下来我们来了解一些常见的平台类型。第一类为消费金融公司推出的随借随还类产品额度一般为1000元到2万元，申请条件比较宽松，年龄要求在18岁至55岁之间，并且有稳定的收入来源就可以尝试。期限灵活，从3个月到12个月不等，利息按日计算，折合年化利率大多低于24%。用户评价方面，多数人反映下款速度快，最快半小时内就能到账，但是缺点是额度较小并且逾期催收力度大。

第二类是互联网平台联合放贷的信用支付产品例如一些购物APP提供的分期付款服务。该类产品起额几百元，主要用作消费用途，并且有些可以取现。一般情况下要求用户在平台上有过一定的消费记录或者活跃度。期限大多为分期还款的形式，有3期、6期和12期三种选择。优点是门槛低，日常使用方便，缺点就是提现功能受限并且逾期会影响平台信用分进而导致无法再享受其他服务。

第三类为近几年来发展起来的助贷平台匹配服务这类平台本身不放款，而是把用户匹配给持牌机构。额度跨度大，在1000元到5万元之间都可以申请，并且期限为3个月至24个月不等。由于对接多家资方的原因，用户的第一次申请就会被多个机构审核通过的可能性比较大。用户评价中指出该类平台的办理流程比较简单但是要警惕会员费、担保费之类的隐形费用实际综合成本比较高。

所有的商品都有利有弊。该类审核较宽松的口子，优点是门槛低、下款快，可以解决燃眉之急；缺点是利息高、期限短容易陷入以贷养贷的陷阱。征信不好、负债高的朋友，这把双刃剑用得不对的话会伤到自己。在使用之前要先评估自己的还款能力，并且最好是选择正规持牌的地方，在远离那些小有名气的小贷APP的时候也一定不要忘记保护好个人信息防止被套路贷款或者泄露信息给骗子造成损失。

在使用的时候还有一些注意事项需要记住。一是保护个人隐私不要随便给通讯录、相册等敏感权限；二是看懂合同条款逾期罚息、违约金条款；三为按时还款防止逾期记录恶化征信状况。暴力催收或者违规收费的时候要保存好证据，并且向监管部门投诉。

最后，对于大家关心的常见问题我整理了以下问答来解答你：

征信黑了可以贷款吗？
解答：所谓的“黑户”下款难度很大，但是征信花、负债高的情况下如果部分平台不查央行征信或者对接大数据风控的话还存在被批准的可能性，并且额度一般都不大。

2. 用户提问：申请小额借款是否需要抵押？
大多数这样的口子属于信用贷款，不需要抵押担保，只需要身份证和银行卡就可以申请。

3. 用户提问：审核需要多长时间？
解答：系统自动审批一般需要几分钟到半小时才能得到结果，最快可以当天到账，最慢可能要1-2个工作日。

4. 用户提问：逾期的话会有什么后果？
会产生高额罚息，被催收，并且逾期记录会被上传到征信或者大数据平台中去，在之后的借贷活动中会受到限制。

总的来说，对于资金短缺的情况要保持冷静。市场上有一些针对征信不好负债多但不能完全相信。合理地安排好自己的财务，努力提高收入才是摆脱困境的根本之策。