我翻看了手机里的十几个所谓的小口子贷款和黑白贷款不是高炮的软件，发现了一个反常识的现象

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，看着那个所谓的“内部渠道”再次弹出的审核失败提示的时候我才明白自己已经陷入了死循环。很多人都会问关于小口子贷款有哪些靠谱的地方？或者是寻找那些没有高炮黑产的软件，在大数据花掉的情况下寻求一线生机的人们也很多。这样的焦虑感我已经很熟悉了，但是如果你认为找到一个缺口就可以下款的话，那么大概率会被骗入陷阱之中。到底有没有可以申请到钱的平台呢？它们的门槛是不是真的像传说中的那样低呢？

实际上市面上有很多声称可以做“黑白户”或者“大数据花户”的，其中九成以上都是骗局。真正可以用的还是有正规消费金融牌照的大公司推出的信贷产品以及大型互联网平台旗下的信贷服务。我整理了几个目前反馈还不错的渠道给大家参考一下。

分期乐

很多人认为这个平台主要是用来购买电子产品，实际上它的借款功能已经很成熟了。额度方面一般起步价为3000元左右，最高可达5万元左右，对于小口子需求者而言完全够用。使用条件相对宽松，只要你不是非常严重的逾期“黑户”，有稳定的就业信息或者学信网学历认证的话，通过率还是可以接受的。期限灵活，3到24个月之间。很多用户反馈说即使有征信问题稍微严重一些的朋友，在收入流水可以覆盖负债的情况下仍然有机会获得贷款。

2. 捷信金融

老牌持牌消费金融公司捷信额度一般在一万到二十万之间，小口子的需求可以申请小额分期。使用条件上，黑白户的划分比较特殊，纯白户（没有信贷记录）反而不容易被批到，但是有过小额贷款并且还款意愿好的用户很受优待。期限最长可以达到48个月。用户评价两极分化，有人觉得利息稍微高点也无所谓，也有不少人感激它在急需用钱的时候不看大数据评分而只根据还款能力来决定是否放款。

3. 360借条（现奇富借条）

这是很多“花户”的选择。额度500元起借，最高20万，典型的“小口子”模式。使用条件很简单，实名认证加上人脸识别，即使没有资产证明也没有关系，只要大数据不是特别黑的话，系统授信的成功率就很高。期限支持随借随还。很多用户认为，这算是黑白贷款中比较正规的一种，并且不会出现乱收费的情况。

当然，在寻找这些软件的时候，我也总结了一些血泪的经验。

优点分析：正规平台最大的好处就是透明。利息虽然比银行高一些，但是都在法律允许的范围内，并不会出现借3000元到手1500元这样的“超高利率”的情况。而且还款记录可以被征信机构收录，对于想要保持良好信用状况的人来说是一个机会。

缺点和风险：所谓的“黑白贷款”实际上就是营销噱头。正规的软件是不可能违反法律法规给征信黑户放款的，所说的“白黑”，其实是大数据评分低或者黑名单用户。“看到有广告宣称黑白必下的话，请一定不要相信，因为这很可能是诈骗或者是高利贷。”另外这些平台逾期后催收力度很大，并且会上征信，千万不能存侥幸心理。

注意事项：在申请之前要仔细看清楚合同上写的年化利率是多少。很多平台展示的日利息换算成年的会达到24%到36%，甚至更高。同时不要频繁点击提交，每次点都会给你的数据记录添加一条查询信息，在大量的情况下下你本来可以拿到的款就拿不到了。

最后，对于大家最关心的问题我整理出几个简单Q&A：

征信黑得像锅底，真的可以下款吗？答：如果是当前逾期或者连三累六的严重黑户，正规软件基本就没戏了。那些可以下的，请直接拉黑。

问：申请这些软件需要抵押吗？答：不需要，都是无抵押贷款，只需要身份证、实名认证的手机号就可以申请。

问：审核的速度怎么样？答：上述提到的平台基本上都是系统审核，最快几分钟就可以到账，适合急需用钱的情况。

找口子不如养征信，小口子贷款虽然可以解燃眉之急，但是终究不是长久之计。希望大家理性借贷、量力而行。