我翻遍了手机都没有找到可靠的口子，直到看到了这些有保单可以下款的口子

深夜两点，老张望着手机屏幕发呆的时候烟灰缸里已经放了不少的烟头了。手里拿着一张有效期限为三年的保单的人，因为征信问题一直被拒之门外。这样的焦虑很多人都经历过，在这里我看到很多人在狂热地寻找有保单可以下款的门路，甚至寄希望于那些所谓的金融创新秒下不要芝麻分的平台这些平台真的存在吗？到底能不能解决燃眉之急呢下面我就把压箱底的实操经验摊开来说说。

很多人认为有了保险就可以拿钱了，其实这是错误的。所谓的有保单可以下款的门路核心逻辑并不是“有保单就可以”，而是要考察保单的现金价值以及缴费持续性。市场上比较知名的公司，平安普惠、太保产险等一般要求保险合同生效6个月以上或者2年以上，并且年缴保费达到一定的标准。额度一般是投保人一年缴纳金额的二十到四十倍。比如你每年交5000元的话，理论上可以拿到10万到20万元之间的额度。但是这并不是强制性的规定，在一些金融创新平台中会根据你的公积金、社保等信息进行综合评估，并且给出更高的贷款限额甚至突破这个倍数限制。

再说说大家比较关心的“不看芝麻分”的情况。确实存在一些金融创新秒下不要芝麻分的平台，它们主要依靠大数据风控模型来完成信用评估，并不会用芝麻分单一指标来进行。这类平台审核速度很快，有的甚至可以做到全机审秒下款。但是不要高兴得太早了，这样的口子一般期限较短，在3到12个月之间，而且利率会比传统银行高很多倍。用户评价两极分化严重，有人觉得“真的快、救急”，也有人吐槽“手续费扣得心疼人、还款压力大”。因此在选择该类平台的时候一定要算清楚综合成本不要被秒下的说法所迷惑。

除了额度、期限之外，使用条件也是需要研究的一个问题。有些平台规定投保人必须为大陆居民，并且年龄在21-55岁之间，在保单有效期内没有停缴记录的话就可以申请购买保险了。如果是新买的保单或者是中途断过费的会比较难通过审核。另外一些平台还会要求进行人脸识别、银行卡绑定等操作，保证是本人所用。虽然这些细节看起来很繁琐，但是它们的目的都是为了保护双方的利益，并且减少欺诈贷款的风险。

优缺点分析这块，我得泼点冷水。优点很明显：下款速度快、门槛相对低一些，并不完全依赖芝麻分。缺点也很明显：利息高、期限短、逾期有严重的后果。一旦违约的话，保单就会失效了，而且会影响你的信用记录，更甚者会被人告上法庭。因此千万不要把口子当作提款机来用，它只能起到临时应急的作用，在长期的情况下并不能作为替代品使用。

最后给大家提个醒。市场上有很多以“保单贷款”为名的骗子，他们会要求你先交手续费、保证金，遇到这种情况就直接拉黑。正规平台在下款之前是不会收取任何费用的。另外，在获取了资金之后要记得及时归还，并且维护好自己的信用状况，这是以后生活当中金融活动的一张通行证。

下面整理了几个用户比较关心的问题，希望可以帮助到大家：

• 问：保单贷款是否会对保险保障功能产生影响？
  答：不会。贷款是用保单的现金价值来作抵押，保障还是有效的。但是如果逾期不还的话，保险公司就会从赔付金里扣掉欠款。
• 问：所有的保险公司保单都可以贷款吗？
  答：不是。一般只有现金价值的保单才可以贷款，比如终身寿险、分红保险等。短期意外险和医疗险没有现金价值不能够去申请贷款。
• 问：贷款期间保单分红还会有吗？
  答：会。分红是保险公司经营成果的分配，与贷款无关，但是分红可以用来抵扣欠款利息。