我翻遍了那些声称可以无视黑花半夜下款的口子，发现事情比想象中要复杂得多

深夜三点，手机屏幕的蓝光照在阿强的脸庞上，他急切地在搜索框里输入了“都有什么黑花口子和无视黑花半夜下款的网贷软件”。征信早已经用尽的人此时只希望有条活路。这样的心态就是很多陷阱滋生的地方。“你是否也在寻找不需要查信用报告、晚上也可以马上搞定的秘密渠道？”所谓的黑花口子真的存在吗？为了回答这些问题，本文将会对几个相关的平台的真实情况做深入的分析。

网贷圈中流传的“黑花口子”一般指的就是征信要求很低甚至不管用征信大数据的借贷平台。该类软件常常以不问黑白、秒批秒贷为卖点来吸引急需资金周转的人群。“实际上完全无视风险控制的平台几乎不存在，大多数是降低了审核标准或者采用了高利息套路贷款的方式。”对于有瑕疵信用记录的用户而言，辨别真假就是第一步。

目前市面上常见的几种所谓的“黑花口子”，大多是小额贷款APP或者是某些借贷超市。比如一些叫作极速X、应急X的平台额度一般为500元到5000元左右期限一般是7天到14天，也就是俗称的“七天之内”。这类平台使用条件很简单，只需要身份证、银行卡就可以，并且不需要人脸识别。但是它所付出的成本就是极高的利息以及很短的一周还款期，在逾期之后催收方式通常比较强硬。

除了高息平台之外，还有一种形式是租机平台或者变现口子此类软件表面上提供手机租赁服务，实际上可以使得用户把手中的手机变现。审核比较宽松，并且征信要求不高，但是用户要付出很高的溢价成本。比如一台标价为5000元的手机，通过租机来实现资金周转的时候只能拿到3000元左右的钱，但需要支付6000甚至更多的租金给出租方。该种借贷方式隐蔽性较强，并且实际年化利率常常超出法定上限，使借款者陷入困境。

用户评价方面存在明显的两极分化。急需用钱的用户称其为“下款快，半夜也能申请，简直就是救命稻草”，还款压力大的用户则认为它“利息高得吓人，服务费不透明，逾期一天就爆通讯录”。有位网友说：“我当初为了救急向朋友借了2000元，实际上拿到手只有1500元，七天后需要还给对方2500元，这样的砍头息和高利息让人根本喘不过气。”所谓的“无视黑花”一般是以巨大的资金成本为代价的。

对于平台优缺点的分析也很有必要。优点为门槛低、审核快、24小时服务对于征信全无记录的人来说，这是唯一的可以借钱的方式。但是缺点更突出：利息高、周期短、暴力催收风险大很多平台不纳入征信系统，但是这并不等于没有后果，在违约的情况下个人隐私信息以及社交关系网都会被严重侵犯。另外这些平台缺少正规的金融牌照、法律保护缺失，用户的合法权益很难得到保障。

在使用注意事项方面，用户要保持清醒。首先不要相信“百分百下款”的宣传任何放贷机构都有自己的风控逻辑。其次，在借款之前要算清楚自己能拿到的实际金额以及总的还款数额，警惕“砍头息”以及其他隐藏的费用支出。另外要注意保护好个人隐私信息不被滥用或泄露出去。最重要的是短期高利借贷只能用作非常短时间内的应急资金，并不能长期使用，更不可以依靠借钱来维持生活或者工作上的周转，否则债务就会越滚越大，最后难以收拾了。

下面是有关网贷软件的一些常见问题解答：

问：有没有不看征信的网贷软件？
正规的地方必须要查征信。所谓的“不看征信”就是指平台没有接入央行的征信系统，或者是审核的重点放在了手机运营商的数据、淘宝数据等非征信维度上，并且仍然会有风控审核的过程，并不是真的忽略掉。

问：半夜申请真的可以马上到账吗？
大部分自动审核的小额贷款APP支持24小时申请，系统审批也可以实现秒下款。但是如果是人工审核的渠道的话，半夜提交一般要等到第二天的工作时间才能处理。

问：借给黑户的钱不还会有怎样的后果？
答：虽然大多数此类平台不接入央行征信，但是如果不还款就会产生高额罚息、电话轰炸、爆通讯录等软暴力催收手段。部分违规的网站还会从事诈骗行为，风险很大。

问：怎样识别黑花口子中的骗局？
答：凡是放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的，百分之百是诈骗。正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。出现这种情况的时候要立刻停止操作并拉黑。