我尝试了所谓的一定下款分期口子，结果发现不看征信的贷款平台并不是你想的那种

深夜盯着手机屏幕上的“审核中”字样，想必很多人有过这样的焦虑时刻，在急需资金周转的时候。人们往往会下意识地去搜索保证可以拿到分期的钱或者去寻找那些贷款好办不用查征信的网站想要寻找到一线生机。但是真的存在吗？搜索习惯的背后，常常存在着巨大的信息差以及风险陷阱。现在如果有人告诉你，“无视征信、百分百下款”的渠道比银行拒贷还让你头疼的话，你还会轻易去尝试吗？有没有正规的好申请方式来代替呢

其实市面上根本不存在绝对的“保证下款”的魔法，所谓的“口子”其实是信息不对称造成的。但是如果你征信花了的话，确实有一些征信宽松或者主要是看大数据的平台可以作为备选。这些平台的额度一般为500元至5000元左右，属于小额短期周转贷款，期限多在7天到30天之间，并且极少有分期还款三个月或六个月的情况出现。使用条件一般是实名手机号、身份证以及银行卡即可完成操作，看起来比较简单容易理解，但是其背后的原理并不是单一的。

以目前市场上一些热度较高的借款产品为例，“速易花”这类平台声称额度最高可达两万元，但是新用户首借一般只有1000元左右左右，期限为14天。用户的反馈是审核速度很快，在半小时之内就可以到账了，但是利息折算出来的年化利率常常会超过36%，甚至更高。“急周转”的产品以不看征信为目的，实际上会对运营商数据、电商数据进行查询，如果你最近申请记录较多的话还是会直接被拒绝的。真实的贷款好办不用查征信的网站高风控溢价对应的是非常高的利息率来抵消风险。

再说说用户的实际体验。人们为了追求“一定可以拿到钱”的说法而去申请贷款，但是结果却是要支付会员费才能提现的模式。“必须要先购买199到499元不等的会员权益卡之后才可以取现”，但买完后还是被审核没通过，并且退款也很难处理。网贷圈里用这种方式的人很多。真正靠谱一点的地方有持牌消费金融公司的产品，虽然也会查征信，但是对于轻微的征信问题会比较宽容一些，额度可以达到5000元以上，分期期数最长为12个月，这才是值得我们去关注的好平台，并不是那些根本不看征信记录的黑口子。

既然提到了优缺点，那么我们就得算一笔账了。这类平台的优点很明显：门槛低、放款快、流程全线上化，适合救急。但是它的缺点也十分严重：利息很高，并且有可能存在砍头息、服务费以及催收手段比较激烈的情况。由于借用了这样的不看征信的口子而陷入了以贷养贷的局面很多用户因为借用这种没有信用记录的方式最后落入了债务陷阱中原本只是缺少几千块钱，后来变成了几万元的负债所以不要相信一定能够贷款营销噱头而已，风险控制才是金融的底线，并没有平台去做慈善。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，凡是下款之前就要求收取费用的都是诈骗行为。第二要认真阅读借款合同，并核实年化利率是否属于法律规定的范围之内（24%以内）。第三点就是保护好个人隐私信息不被泄露给那些不明身份的小贷公司。如果你发现所借平台利息过高或者遇到暴力催收的情况，一定要保存证据并及时向有关部门举报。

最后，为了帮助大家理清思路，我整理了一些常见的用户问题及其答案：

征信黑户可以贷款吗？
正规持牌机构基本不可能。只有极少数小贷公司或者私人放款可以贷款，但是风险很大、利息很高，建议谨慎对待，并且优先考虑向亲友借钱周转。

问：申请这些口子会怎样影响以后的房贷呢？
解答：可以。频繁申请网贷会在征信上留下很多查询记录，银行看到这些“花征信”就会觉得你的资金链比较紧张，所以会拒绝给你房贷或者车贷。

提问：如果不看征信的话，他们又是怎么判断能不能借钱给我呢？
解答：主要看你的运营商数据（通话记录是否稳定）、电商数据（收货地址是否稳定）以及银行卡流水等大数据维度。即使你的大数据分析评分低，也会被拒之门外。