我尝试了所谓的能下口子202以及不看负债的长期网贷平台，但是结果与我的预期完全不同

深夜两点，手机屏幕的蓝光照在脸上，在征信报告中看到红色逾期记录的人们会在搜索框里绝望地输入“能下的口子202”或者“不看负债的长期网贷平台”。大家心里想的是不是真的有这样一种只关注现在而不关心过去的好办法？急切心理所引起的疑问还有很多，例如到底哪个平台可以下款呢？所谓的无视债务到底是属于福利还是新的陷阱？今天就来聊一聊这个敏感的问题。

先来一个反常识的结论：市场上并没有绝对不看负债的贷款，所谓的“能下口子202”其实是大数据风控模型差异化策略的一种体现。很多小众平台为了抢占市场，在对负债率的要求上会比较宽松，并且更加重视用户的活跃度数据。例如分期X此类平台的额度一般为3000-10000元，期限比较灵活，可以分为三个月到一年不等的时间段来还款，并且只要你的通讯录质量较好、近期没有频繁申请的情况出现的话，在负债稍微高一些的情况下还是有被批准的可能性。

除了分期X之外，还有像融享贷也是老一辈人口耳相传的“口子”。它的特点是对接特定的资金方，审核机制比较独立。额度一般从五千起步到五万左右属于长期周转使用的工具。使用条件方面，并不要求提供详细的征信信息，而是依靠APP内的行为轨迹打分来判断是否符合要求。但是这类平台的利息比银行要高很多，综合年化利率在24%至36%，适合临时应急而不是长久依赖。

再来说说用户的评价。我浏览了大量论坛帖子，发现用户对于该类平台的评论两极分化严重。一方面很多使用者表示“下款很快，并且没有电话回访，在最需要的时候救了我的命”；另一方面也有人抱怨“还款提醒太频繁，稍有延误就会爆通讯录”。这说明了一个重要的问题：门槛越低的口子，贷后管理就越激进优点是审批速度快、资料少且宽容度大；缺点就是利息高并且隐私保护较差。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，凡是下款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，正规的网贷平台都是等拿到贷款之后再还款。第二，虽然平台声称自己不会看负债情况，但是这并不意味着你就可以恶意拖欠了，在大数据共享机制之下一旦违约就会被其他金融机构拒之门外。第三点要算清楚实际到账的钱和需要还多少钱，并且不要走“借钱还贷”的路子。”

最后，为了使大家能够更清楚地了解问题所在，我整理了一些常见的疑问，并给出解答：

1. 问：真的完全不管负债吗？
答：不是完全不看，而是负债比的方式不一样。传统的银行要求资产负债率低于50%，而一些网络借贷平台对这个比例可以容忍到70%以上，甚至更高，或者只考虑最近半年的借款情况。

2. 问：申请这样的口子会打到征信吗？
大部分正规的小贷公司都会将贷款信息上传到征信系统或者大数据信用报告中。及时还款可以增加自己的信誉度，逾期就会被记录在案了。

3. 问：被拒绝了怎么办？
答：不要频繁尝试，建议间隔三个月，在此期间要养成良好的消费习惯，避免多头借贷，等大数据评分恢复后再试。