我尝试了所谓的必下款口子，才发现无视双黑能下的分期贷并不是你想的那样

深夜两点，阿强的手机屏幕发出蓝光，他烦躁地在搜索框里疯狂输入着“必下款口子怎么样”，想要在这征信烂透的时候找寻到一根救命稻草。他认为宣传中所提到的“无视双黑能下的分期贷”可以帮他渡过难关，并不知道其中隐藏的是怎样的现实逻辑。信息不对称的情况下，在金融圈里面，普通人真的有百分之百成功的奇迹吗？还是说这是又一个精心策划好的陷阱呢？为了弄清事实真相，我整理了一些市场上真实的几个平台的数据供你参考一下。

市面上并不存在绝对意义上的“必下款口子”，所谓的必下多是营销噱头。但是征信花、负债高的人群，存在一些审核机制比较宽松、通过率高的分期贷款产品。这类平台一般不会仅仅依靠央行征信来判断用户的信用情况，更多的是利用用户的大数据信用评分进行评价。例如某些消费金融公司推出的应急类产品额度一般在1000元到5000元属于小额短期周转的小型借贷。此类产品的特点就是“快”，从申请到放款一般只需要30分钟，对于急需资金的人而言可以解决燃眉之急。

具体来说就是一些典型的平台特征。首先是某知名钱包APP内的借贷板块，该板块的特点是门槛很低，只要用户的年龄在18到55岁之间，并且有稳定的收入来源或者工作机会的话，即使有过逾期记录也可以通过申请。额度方面，这个平台比较灵活多变，范围比较大2000元到5万元不等，使用期限灵活，可以分3-12期分期付款。其次是某分期购物平台，“无视双黑”是指对历史逾期比较宽容的态度，额度一般在3000元左右期限一般为6个月，适合小金额分期还款。还有一个是依靠社交数据审核的信贷产品，它不看传统的征信报告，而是分析用户的行为稳定性来决定是否放款，并且下款率在业内口碑很好，额度一般是1000元到8000元之间。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。有的网友说：“确实下款了，当时征信已经黑得不行，抱着试试看的心态申请了一下，没想到真的到账了，虽然只有几百块的小额贷款额度，但是救急还是挺管用的。”但也有用户抱怨道：利息比银行高出很多，并且除了利息之外还有担保费等附加费用，在综合考虑之下年化利率并不低。如果不是急需资金的话，请不要尝试使用这种方法。“真实”的反馈让我们知道宽松所付出的成本是高融资成本，也就是很高的贷款价格。

对于这些平台的优缺点，我们要理性地进行分析。优点很明显：审核宽松、放款速度快、对征信要求不高对于被传统银行拒之门外的人来说，这是唯一的出路。但是缺点也不容忽视，那就是综合成本高、额度小、逾期催收力度大很多平台在宣传的时候只提到日息万分之几，实际上加上服务费、担保费之后的综合年化利率接近法定上限。另外要按时还款，在“无视双黑”下款的同时逾期记录仍然会被上传到网络征信系统中，从而影响后续其他平台上借款的情况。

在使用条件方面，除了基本的身份证、银行卡之外，大部分平台还需要进行人脸识别以及手机号码认证。需要注意的是，在风控审核的第一道关卡中，一定要用实名验证过并且长时间使用的手机号来通过。工作信息填写也得注意一下了，征信差的人更要体现出稳定的还款能力，真实且有固定电话的工作单位能明显提高审批成功率。

最后，我想提醒大家不要把“无视双黑”当成常态。金融借贷的本质就是信用交换，如果长期用这种方式借钱的话就会陷入以贷养贷的困境中了。下面列出了几个常见的问题及其答案来帮助大家避免掉入陷阱。

用户提问和回答：

1. 问：申请这些口子会不会把通讯录炸了？
正规持牌机构不会恶意轰炸通讯录，在审核的时候会用到通讯录作为风控的一个参考。如果逾期比较严重的话，催收就会联系紧急联系人了，所以在申请之前一定要考虑一下自己的还款能力。

2. 问：真的不看征信吗？
答：不是完全不看，而是征信维度不同。有的平台查的是网信大数据，有的是第三方信用分。如果大数据质量不好也会被拒绝。

3. 问：额度是固定的吗？
答：不是。首次借款额度一般较小，按时还款累积信用之后，额度会逐渐提高。良好的借贷习惯是提额的重要因素。